פיצוי על נזקי השריפה - רק במקרה של הצתה או "אסון לאומי"

עד אתמול (ראשון) עסקו לוחמי האשבכיבוי שריפות באזור מודיעין. היקף נזקי הרכוש - לבתים, לכלי רכב ולתשתיות - עדיין לא ברור, אך בקרב תושבים רבים שוררת מבוכה בקשר לזכויותיהם. אתמול החלו להיאסף עדויות לכך שייתכן כי מדובר בהצתות - דבר המשנה את המצב הביטוחי של התושבים שנפגעו.

נעלם נוסף הוא הבנייה הלא חוקית - לא ברור מה יעלה בגורל מבנים ותוספות למבנים שטרם אושרו, או שפשוט יתגלו כלא חוקיים. מומחים השיבו לשאלות הנפוצות שקיבלנו.

מה יעלה בגורל בעלים של רכוש לא מבוטח שנפגע?

כל עוד המדינה לא הכריזה על השריפה כ"אסון לאומי", או שכוחות הביטחון לא קבעו שמדובר בהצתות, ולא בדליקות בעקבות מזג האוויר בלבד - הרי שאין ממי לתבוע פיצוי לנזקים לרכוש שאינו מבוטח.

עד כמה נפוצים ביטוחי הרכוש?

כשמדובר בכלי רכב, הרי ששיעור גבוה מאוד מבעלי המכוניות החדישות מבוטחים בביטוח מקיף, ולכן בעלי מכוניות כאלה יכולים להגיש תביעות לחברה המבטחת, כפי שרבים מהם כבר עשו. בעניין ביטוח דירות, בארץ שיעור המבוטחים נחשב גבוה בהשוואה לעולם - 60% מבעלי הדירות מבטחים אותן. הסיבה לשיעור הגבוה הוא שהבנקים מחייבים את בעלי המשכנתאות בביטוח מבנה, ושיעור גבוה של בעלי הדירות הם בעלי משכנתאות. שיעור ביטוחי התכולה נמוך באופן משמעותי.

מה כולל ביטוח המבנה?

בביטוחי דירות ניתן לרכוש את הביטוח הבסיסי - מבנה ותוספות, שהרלוונטית בהן לענייננו היא ביטוח תכולה. ביטוח המבנה, כשמו, כולל את המבנה וכל ריהוט שמקובע למבנה, כמו ארונות מטבח, מזגנים, תשתיות, ארונות קיר, כלים סניטריים וכדומה. הוא לא כולל מיטלטלין כמו רהיטים, מוצרי חשמל, ביגוד, חפצים אישיים וכדומה.

נזקי השריפה במבוא מודיעים // צילום: יהונתן שאול

לי דגן, סמנכ"לית ביטוחי רכב ודירה ב־AIG

לפי מה נקבע הפיצוי כשמדובר בבתים ישנים?

המבוטחים מבטחים גודל מבנה, והם בוחרים אם לבטח רמת בנייה פשוטה, סטנדרטית או גבוהה. מכך נגזר שיעור הפיצוי וממנו נגזרת הפרמיה שהם משלמים. במקרה של אובדן מלא, המבוטחים יקבלו את מלוא הסכום המבוטח, בלי קשר לגיל המבנה ומצבו לפני המקרה.

מה שיעור ההשתתפות העצמית במקרה של תביעות מסוג זה?

ההשתתפות העצמית באירוע של שריפה היא נמוכה - כמה מאות שקלים. ברעידת אדמה ניתן להוריד את העלות על ידי העלאת שיעור ההשתתפות העצמית, אך לא רבים בוחרים באפשרות הזו.

כמה בערך עולה לבטח מבנה?

מחיר הדירה או הבית מורכב מעלות הקרקע ומעלות המבנה. אנחנו כמובן מבטחים את עלות המבנה. אם ניקח לדוגמה דירה בת 100 מ"ר - היא תבוטח בממוצע ב־600 אלף שקל. הפרמיה לדירה כזו תהיה בין 800-700 שקל לשנה, כולל כיסוי למקרים של רעידות אדמה ונזקי מים.

מה ישתנה אם יקבעו שמדובר בהצתה?

במקרה כזה, הרי שהאירוע ייקבע כאירוע טרור, ומס רכוש יקבל את התביעות - מהאזרחים שנפגעו, או מחברות הביטוח שביטחו אותם. בינתיים החברות המבטחות יטפלו בתביעות ואף ישלמו את הכספים, אך במקרה שייקבע שמדובר באירוע טרור, למשל, הרי שהחברות יסבו את התביעה מהן למדינה.

ואם יתברר שמדובר באירוע רחב היקף ותושבים רבים אינם מבוטחים, המדינה תסייע להם?

מקובל שבמקרים בהם נפגעו רבים, המדינה כן מסייעת. אפילו במקרים של קריסות מערכות פיננסיות, שבהם לא מוטלת על הממשלה חובה חוקית להתערב, היא עושה זאת כשמדובר בנפגעים רבים. במקרה הזה עדיין לא ברור מה היקף הפגיעה, ואם אכן הממשלה תקבל אחריות על הפגיעות ברכוש.

מה דין מבנים שנבנו בצורה לא חוקית, או תוספות בנייה לא חוקיות?

כאמור, הפיצוי נקבע לפי הגודל ורמת הבנייה שבוטחה, כך שגם מבנים לא חוקיים שבוטחו, יזכו במלוא הפיצוי. באופן לא רשמי נמסר לנו מגורם במשרד האוצר, שגם המדינה מפצה במקרים כאלה מבנים לא חוקיים.

המומחים שהשתתפו בהכנת הכתבה: לי דגן, סמנכ"לית ביטוחי רכב ודירה ב־AIG, דוברות האוצר, מס רכוש ועו"ד חיים יוגב