על מיצוי זכויות בקרנות פנסיה במקרה של אובדן כושר עבודה

בשיתוף ברק רום

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא רכיב בקרן פנסיה או בפוליסת ביטוח, שמטרתו להבטיח תשלום קצבה חודשית, במקרה שהמבוטח לא יוכל להמשיך להתפרנס מחמת מצבו הבריאותי. התכלית של הביטוח היא לספק חלופת הכנסה לאדם שיכולת ההשתכרות שלו נפגעה, בתנאי שהוא מבוטח.

בכל תכניות ביטוח אובדן כושר עבודה, המטרה היא משותפת. אולם, קיימת שונות רבה בתנאי הפוליסות והבדלים בין כיסוי המשולם למבוטח במסגרת קרנות הפנסיה לכיסוי בפוליסות הביטוח. הביטוחים מציעים מסלולים שונים והמבוטח רשאי לבחור את המסלול המתאים ביותר לצרכיו.

הביטוח במסגרת קרן פנסיה מגן בדרך כלל, מפני אובדן מוחלט של כושר עבודה לעסוק בכל מקצוע, המתאים לכישורי המבוטח. בקרן הפנסיה, הביטוח כולל גם את המקרים שבהם נגרם אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה שהייתה קיימת וידועה גם לפני שהוא הצטרף לקרן. אולם, במקרים אלה, הכיסוי נכנס לתוקף רק לאחר חמש שנים מיום ההצטרפות.

בקרן פנסיה, מוגדר אי כושר עבודה כמצב שבו המבוטח אינו יכול לעסוק בכל עיסוק סביר על פי ההשכלה, ההכשרה והניסיון שלו. פוליסות ביטוח פרטיות כוללות הגדרה רחבה יותר, המתייחסת למצב שבו המבוטח לא יכול לעסוק בעיסוקו המסוים.

ביטוח מפני אובדן כושר עבודה במסגרת פוליסת ביטוח מכסה בדרך כלל גם אובדן כושר לעבוד במקצוע הספציפי של המבוטח. משמעות הדבר היא שאם המבוטח יאבד את יכולתו לעבוד במקצוע המסוים שבו הוא עוסק אך יוכל לעסוק במקצוע אחר, הוא יהיה זכאי לקבל קצבת אובדן כושר עבודה במסגרת פוליסת הביטוח.

לפנייה ישירה אל עו”ד אריק שלו לחץ/י כאן

בקרן פנסיה גובה הכיסוי נקבע לפי גיל המבוטח במועד הכניסה לקרן וסוג המסלול שבחר, לעומת פוליסות הביטוח שבהן סכום הפיצוי הוא פונקציה של ממוצע השכר בפוליסה. כמו כן, מרכיב הנכות בקרן פנסיה הוא כיסוי בסיסי שאינו מקצועי, לעומת פוליסות ביטוח פרטיות, שבהן ההגדרות רחבות יותר וספציפיות. הכיסוי המוצע מותאם אישית לכל מבוטח, על פי צרכיו ונתונים אישיים וברוב המקרים מקל על קבלת כספי הפיצויים.

מהן ההשלכות של ההבדלים בקרנות פנסיה לבין פוליסות הביטוח?

באפריל 2015, קבע המפקח על הביטוח קבע שבין תכניות הביטוח המשווקות קיימת שונות רבה בתנאי הפוליסות. התנאים קובעים את זכאותו של המבוטח לתגמולי ביטוח ולכן הוא חייב להיות מודע אליהם.

התנאים הכלולים בחלק מהתכניות לא מספקות את צרכי המבוטח, על כן נקבע מבנה תכנית אחיד הכולל תכנית ביטוח בסיסית במקרים של אובדן כושר עקב מחלה או תאונה בשיעור של 75% לפחות לעסוק בעיסוק המבוטח, כאשר לתכנית ניתן לצרף מסמכים המאפשרים את הרחבת הכיסוי הבסיסי ובהתאם לבחירת המבוטח.

מבוטח המעוניין לשדרג ולשפר את סעיף הנכות בקרן הפנסיה יכול לרכוש כיסוי ביטוחי בנפרד וכך להרחיב את הגדרות העיסוק. כמו כן ניתן לרכוש ביטוח פרטי לטובת מצבים מסוג זה, שזו האפשרות המומלצת עבור רוב ציבור העובדים בארץ.

הכתבה מאתעו”ד אריק שלובאדיבותאתר עורכי הדין LawGuide.

בשיתוף ברק רום