האמת נחשפת: מי זכאי לקבל הלוואה בערבות המדינה!

הכותב הוא יעקב אלון, מנכ”ל סל יועצים שמתמחה בהשגת הלוואה בערבות המדינה לעסק

“אם תרצו אין זו אגדה” אמר הרצל, אבל הוא לא הכיר את המציאות הלא פשוטה והסבוכה של בעלי העסקים בישראל. יזמים, עצמאים,  או שכירים שחולמים לפתוח את עסק חדש, ומבינים מהר מאוד שהרצון העז והחזון העסקי לא תמיד מספיקים בארץ שלנו. כשהמיסים בגובה של עזריאלי, התזרים חלש כמו הכנרת, והרווחים עוד לא נראים באופק, העסק הקטן נכנס מהר מאוד למלכודת אש, והתוצאה העגומה משתקפת במספרים.

צריכים הלוואה בערבות המדינה

אחת הדרכים להתמודד עם אתגרי המימון של העסק החדש היא בלקיחת הלוואה בערבות המדינה, שמאפשרת לבעל העסק הפעיל או החדש להתמודד היטב עם הוצאות התפעול השונות של העסק ולהתנהל נכון מול הספקים במיוחד בשנים הראשונות כשהעסק עוד בחיתולים, או שהעסק גדל בצורה חדה שדורשת תקציבים מיוחדים וחדשים לצורך מימוש הגידול החדש, או שפשוט הגענו למצב שחייבים להחליף ולשדרג את הציוד הישן שיש בעסק

אז זה נשמע מעולה נכון? הבעיה מתחילה כשמגיעים לבנק ומבינים שהוא רק תחנת היציאה למסע שלכם לעבר המימון הנחשק. למרות הפרסומות היפות של הבנק, בו אתם נראים רצים בשדות עם הכלב הפרוותי המדהים שלכם לעבר השקיעה, עפים על החיים בחסות הבנק, במציאות כשהבנקאי מריח עצמאי או בעל עסק הוא נרתע, לוקח כמה צעדים אחורה. בטח ובטח אם תבקשו ממנו הלוואה גדולה להקמת העסק שלכם  או לשדרוג העסק הקיים. לשם כך הוקמה הקרן שמאפשרת לכם לקבל הלוואה בערבות המדינה. את ההלוואות אתם מקבלים מבנק הפועלים, מזרחי טפחות, אוצר החייל, מרכנתיל דיסקונט, ולאחרונה הצטרף גם הבנק הבינלאומי לחגיגת האשראי של המדינה, כך שלמעשה המדינה מאפשרת לכם לקבל הלוואה מהבנקים כאשר היא ערבה ב75 אחוז מסכום ההלוואה.

שאלת מיליון הדולר: מי זכאי לקבל הלוואה בערבות המדינה?

אנשים רבים שנמצאים בתחילת הדרך שואלים שאלה פשוטה: מי זכאי לקבל הלוואה בערבות המדינה? ולמרות שהבנקים לעולם לא יספרו לכם, וגם היועצים השונים, התשובה לכך היא די פשוטה: בסופו של דבר ישנם 3 מפתחות שיעזרו לכם לדעת בכוחות עצמכם האם תוכלו לקבל הלוואה בערבות המדינה או שלא ואתם שורפים ומבזבזים זמן יקר.

אז תעשו לעצמכם קפה, קחו נשימה, ובואו נבין אם יש לכם סיכוי לקבל הלוואה בערבות המדינה:

1. ראשית, האם אתם בעלי עסק? - הדבר הראשון שהמדינה בודקת הוא להבין האם אתם בעלי העסק ומנוסים בתחום שאתם עוסקים בו או שתעסקו בו כשתפתחו עם קבלת ההלוואה. בסיסי לא? אם התשובה לכך היא שלילית הבקשה שלכם תידחה במקום. אתם חייבים להציג למדינה את היותכם בעלי העסק או בעלי הידע והמומחיות בתחום בו אתם עוסקים. לא ניתן לקחת עבור מישהו אחר או לקבל הלוואה על עסק שאין לכם שום ידע מקצועי כדי להצליח בו.
2. מוכנים לתחקיר פיננסי? - תזכרו שבסופו של דבר המדינה צריכה להיות ערבה לפעמים לסכומים של מאות אלפי שקלים ולכן ברגע הבקשה שלכם היא תבצע תחקיר פיננסי מקיף אודותיכם. היא תבדוק את התנהלותכם הכלכלית עד להגשת הבקשה, האם דפי החשבון שלכם מנוהלים כראוי? האם חזרו לכם צ’קים או הוראות קבע בשלושת החודשים האחרונים? האם קיימות נגדכם תביעות משפטיות, תיקים (לא עלינו) בהוצאה לפועל, בקיצור, תהיו מוכנים ללהב 433 להתנהלות הפיננסית שלכם. לא להיבהל, במידה ואתם יודעים שההתנהלות שלכם תקינה אז הכל בסדר. אם היו לכם בעיות מהסוג שציינו הבקשה שלכם תידחה. בקיצור, תהיו טובים כפי שתוכלו.
3. האם יש לכם משהו טוב ביד? (חסר לכם שלא…) אם עברתם את שתי המשוכות הראשונות כל מה שהמדינה תרצה לדעת היא האם יש לעסק שלכם פוטנציאל? האם הוא עסק שיכול להניב רווחים, האם הוא נמצא בצמיחה, יש לקוחות והזמנות חדשות. רגע לפני שהמדינה נותנת את אישורה להעניק לכם את ההלוואה היא רוצה להיות בטוחה שעשתה החלטה טובה. מבוגר אחרי כבר אמרנו?

אז אלו למעשה 3 המפתחות שיעזרו לכם לדעת אם תוכלו לקבל הלוואה בערבות המדינה או שהבקשה שלכם תידחה.אנחנו מציעים שתעברו סעיף סעיף ותבדקו לעומק האם אתם עומדים בקריטריונים הדרושים. במידה ואכן אתם עומדים בכל הקריטריונים בואו נבין יחד את גובה ההלוואה שמגיע לכם לקבל בערבות המדינה.

מוכנים? הנוסחה של הלוואה בערבות המדינה

אז מזל טוב! הגעתם לרגע המיוחל ואתם מבינים שישנה סבירות גבוהה שתקבלו אישור להלוואה בערבות המדינה, וכל שנותר לכם לדעת הוא כמה כסף המדינה תאפשר לכם לקבל. במקום הזה יש שוני בין עסק חדש לעסק קיים. למעשה אם יש לכם כבר עסק קיים אתם צריכים לדעת לממן את עצמכם במינימום הכנסה חודשית של 8000 שקל בחודש וכל הכנסה נוספת שיש מעבר לסכום הזה תשמש להחזר תשלומי הלוואה בערבות המדינה.

לדוגמא: בעל עסק אחד שמרוויח 15,000 ₪, אם נוריד מהסכום הזה 8000 ₪ יישארו לו ביד 7000 ₪ להחזר הלוואות. במידה ויש לו הלוואה לדוגמא של 100,000 ₪ מהבנק מכאן שההחזר החודשי שלו הוא כאלפיים שקלים בהחזר הלוואה סטנדרטי ל5 שנים. אם נוריד מ7000 שקל הפנויים את ה2000 ₪ להחזר, נבין שבעל העסק יוכל לעמוד ביכולת החזר של הלוואה בגובה 270,000 ₪ .

זאת אומרת, שלפי חישוב זה, המדינה תוכל להעמיד לטובת העסק הלוואה בערבותה בגובה של 270,000 ₪ (במידה ואושרה ההלוואה כמובן לפי הכללים שצוינו למעלה)

עסק חדש מול קיים

בעסק חדש לעומת זאת הסיפור מעט שונה. בעל העסק החדש צריך לעמוד בקריטריונים הדרושים לקבלת ההלוואה ובנוסף צריך להוכיח שיש לו לקוחות שמעוניינים בשירותים ובמוצרים שלו. לדוגמא אם הלקוח רוצה לפתוח חנות למותגי אופנה, המדינה תבדוק האם החנות הזאת קרובה ליד מותגי הלבשה נוספים, האם יש תנועה במקום? האם החנות קרובה לסניפים של בנקים? או אפילו אם קרובה למעבר חציה, וכל הבדיקות האלו על מנת להבין אם יש לחנות הזאת עתיד. המדינה למעשה מבינה שחנות הנמצאת בסמיכות לבנקים או מותגי אופנה אחרים “תהנה” מקהל רב יותר של לקוחות שיפקדו אותה ולכן המידע הזה יעזור למנהלי הקרן בערבות המדינה לאשר ללקוח לקבל את ההלוואה. זאת אומרת שאם אתם עומדים לפתוח חנות, המיקום הגאוגרפי חשוב מאוד וצריך להוות שיקול עבורכם לקבלת ההלוואה ולהצלחת העסק.

כמובן שעולם העסקים הוא מגוון ולדוגמא אם יש גננת שרוצה לפתוח גן ילדים היא תצטרך להוכיח שיש לה כבר נרשמים או מתעניינים לשנה הקרובה, אפילו לשלוח מכתבים מלקוחות המביעים כוונה לצרוך את המוצר או השירות, כל אלו יעזרו למדינה לאשר לגננת את ההלוואה. למדינה יהיה קשה לאשר סכומים של עשרות או מאות אלפי שקלים לגננת שהחליטה לפתוח גן ולא נרשמו לה עוד ילדים או שההיענות נמוכה מאוד. במצב שכזה, ככל הנראה בקשתה תידחה והיא תיאלץ למצוא פתרונות מימון אחרים.

לסיכום: בהחלט לא קל ואפילו מאתגר מאוד להיות בעל עסק בישראל אבל בזכות הלוואה בערבות המדינה אפשרי בהחלט להגשים את החלום ולהצליח עסקית. לפני שאתם רצים לבנק תזכרו היטב את 3 המפתחות שיעזרו לכם לדעת אם תוכלו לקבל את ההלוואה בערבות המדינה. במידה, ויש לכם שאלות נוספות, צורך או רצון להתייעץ, ניתן להתייעץ בחברות מקצועיות ובעלות שירות טוב אשר מעוניינות לעזור לכם מכל הלב כמו אלפי בעלי עסקים שמצליחים לקבל הלוואות טובות ונכונות להגשמת החזון ולהצלחת העסק.

לבדיקה מהירה של זכאות להלוואה בערבות מדינה ללא התחייבות וללא תשלום ניתן לקבל פרטים כאן