בנק ישראל פרסם הנחיות לפתיחת בנקים חדשים

בנק חדש שינהל פעילות שאינה מורכבת, יידרש להון התחלתי בהיקף של 50 מיליון שקלים בלבד, והיזם יוכל לגייס סכום זה במתווה מדורג במהלך תקופת הרישיון המוגבל. בהמשך, כשנכסי סיכון האשראי של הבנק יגיעו ל־600 מיליון שקלים, הוא יידרש לעמוד ביחס הון עצמי של 8% וביחס הון כולל של 11.5% בלבד.

מדובר בשיעורי הלימות הון נמוכים מאלה שהבנקים מחויבים בהם כיום. כך הודיעה אתמול המפקחת על הבנקים בבנק ישראל, ד"ר חדוה בר. כמו כן, קבעה שלבנק חדש תיקבע הגנת ינוקא במבנה שיגובש בשיתוף בין בנק ישראל והחשב הכללי באוצר.

ד"ר חדוה בר // צילום: גדעון מרקוביץ'

למעשה זו מדיניות שמסדירה, מבהירה ומפשטת את התהליך של הקמת בנק, ויוצרת ליזם המעוניין להקים בנק ודאות רגולטורית עוד בשלב מוקדם של תהליך הרישוי, אומרים בבנק ישראל. המדיניות נקבעה תוך בחינת מודלים ופרסומים של רשויות פיקוח בעולם, לרבות אנגליה ואוסטרליה, וביצוע התאמות למשק הישראלי.

כך היזמים יפתחו בנק

המדיניות החדשה תאפשר ליזם לקבל - בתוך פרק זמן קצר יחסית ועוד לפני שהסתיימה ההיערכות התפעולית, הניהולית והרגולטורית הנדרשת - רישיון בנק מוגבל, שתחתיו יהיה ניתן לנהל פעילות מצומצמת של קבלת פיקדונות ומתן אשראי. מודל רישוי זה יאפשר ליזם להשלים תהליכים מורכבים כמו גיוס הון, גיוס כוח אדם, השקעה בתשתיות ובמערכות מחשוב, התקשרויות עם ספקי שירות שונים וסגירת פערים רגולטוריים, לאחר שהבנק כבר הוקם והחל לפעול ברישיון מוגבל. את הרישיון המוגבל היזם יוכל לקבל בתוך שישה חודשים ממועד הגשת הבקשה לבנק ישראל. במהלך התקופה לאחר קבלת הרישיון המוגבל, יהיה על היזם להשלים את כלל התהליכים הנדרשים בהתאם למתווה של אבני דרך ולוחות זמנים שייקבעו עימו ויאושרו על ידי הפיקוח על הבנקים. עם השלמת המתווה כנדרש, הרישיון המוגבל מוחלף ברישיון קבע.

המדיניות קובעת רגולציה מופחתת על בנקים חדשים שמנהלים פעילות שאינה מורכבת, כגון פעילות קמעונאית, ובכלל זה הוראות ניהול בנקאי תקין והוראות הדיווח לפיקוח.

בפיקוח על הבנקים הוקמה יחידת "רישוי ובנקים חדשים", שבין היתר נועדה ללוות ולהנחות את היזם בכל שלבי תהליך הרישוי, לבדוק את הבקשות לרישיון בנק ולהיתר שליטה בתאגיד בנקאי, ולפקח על הבנק החדש.

מדובר בחלק מסדרה של פעולות שנועדו להפחית חסמי כניסה וחלקם כבר בוצעו, כגון הפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים. הכוונה הייתה ליצור גוף פיננסי נוסף שיתחרה על היצע אשראי חוץ בנקאי. פורסמו גם הקלות בתחום הטכנולוגיה והחדשנות כדי לאפשר הקמת בנקים דיגיטליים ולבצע מגוון פעילויות מרחוק ללא צורך בסניפים.