איך צוברים הון עצמי?
יש הרבה שיטות להרוויח כסף, תלוי איזה סוג אישיות יש לכם. אם אתם לא חוששים מסיכונים, אתם יכולים לנהל תיק השקעות אגרסיבי, שיכול לגרום לכם להפסיד הרבה כסף אבל גם יכול להפוך אתכם לאנשים אמידים. אם אתם מסוג האנשים שמסוגלים לישון טוב בלילה גם כאשר הבורסה מזנקת קדימה ואחורה, זו סוג ההשקעה שיכולה להתאים לכם, ואם הכלי ילך כשורה אתם תהיו בעלי הון עצמי בתוך מספר שנים בודדות. אם אתם פחות הרפתקניים, אתם יכולים לרכוש דירה זולה ולמכור אותה לאחר מכן ברווח נאה, או לנהל תיק השקעות סולידי, עם השקעות בטוחות ויציבות. זה כמובן לא יעשיר אתכם – בטח לא בתוך שלוש שנים – אבל תוכלו להרוויח באופן איטי סכומים נאים של כסף.
גם פה יש גורמי סיכון, אבל מכיוון שתיקי השקעות כאלה לרוב מפוזרים במספר רב של מקומות, גם אם יש נפילה אן האטה במניה מסוימת, זה לא משפיע משמעותית על התיק כולו. אגב, יש אימרה של ידועה של וורן באפט, שאמר: "תחשוש כשאחרים מגלים חמדנות, ותגלה חמדנות כשאחרים חוששים". המשמעות של המשפט הזה, שאל תהיה כמו כולם, אל תיגרר להשקעות שכולם רצים אליהן, ובמילים פשוטות, תמשיך לקנות ולהחזיק במניות שלך גם כשהכל קורס סביבן וכולם מוכרים בהיסטריה.
שיטה נוספות לצבור הון היא להפריש בכל חודש סכום מסוים מהמשכורת, לחיסכון. לצורך כך כדאי לשנות כמה דברים בסיסיים בהתנהלות הכלכלית של הבית. נכון, אף אחד לא רוצה לחיות כמו מסכן במשך עשרים שנה כדי שפעם תהיה לו דירה, אבל האמת היא שאם נחיה בחוסר אחריות כלכלית לא יהיה לנו כלל דירה בעתיד, ואז נפקיר את עצמנו לחסדי המדינה – לא רעיון טוב כלל וכלל.
איך מנהלים אורח חיים אחראי? בדקו ב מחשבון משכנתא כמה תשלומים תצטרכו לשלם השנה, ובשנתיים הקרובות, ונהלו את כל הכלכלה שלכם בהתאם, כדי שלא ייוצר מצב שבו לא תוכלו לשלם אותה: אז קונים פחות, מוותרים על דברים שלא חייבים, מדפיסים קופונים והנחות לבילוי במסעדות ובאטרקציות כדי להמשיך לבלות אבל במחיר נמוך יותר - ומבינים שאפשר לחיות בכיף בלי לזרוק כסף ללא תכלית.
מהו חלקו של ההון העצמי בנטילת משכנתא?
פעם אפשר היה לקחת משכנתא במימון כמעט מלא של הבנק. משנת 2012 המצב השתנה, וניתן לקחת "רק" שבעים וחמישה אחוזים מהסכום. כלומר, הזוג הצעיר צריך להשיג עשרים וחמישה אחוזים מסכום הדירה, נטל כבד מאד עבור שני אנשים בגילאי העשרים לחייהם שעדיין לא מרוויחים משכורות עתק, ולא הספיקו לחסוך כל כך הרבה.
לדוגמא, אם דירה ממוצעת עולה בסביבות מיליון שלוש מאות שקלים, החלק שהרוכשים צריך לתת הוא שלוש מאות עשרים וחמישה אלף שקלים. סכום עתק בכל קנה מידה, וזו רק ההתחלה כדי לקבל את ההלוואה.
נקודה למחשבה: ככל שיש לכם הון עצמי גבוה יותר, כך תוכלו לקחת סכום נמוך יותר כהלוואת משכנתא, ובהתאם לשלם ריבית נמוכה יותר. מצד אחד זה מוביל למחשבה שאולי כדאי להמתין כמה שנים לפני שקונים את הדירה הראשונה, לצבור הון עצמי, לשלם את רוב הסכום עבור הדירה ולקחת רק הלוואה קטנה עם ריבית נמוכה. מצד שני, מחירי הדירות עולים ללא הפסקה, ונוצר מצב של תופסת: ככל שאתה צובר יותר כסף ויותר קרוב להגיע למחיר של הדירה, כך מחיר הדירה עולה ומתרחק ממך, ובעצם שומר את המרחק בין המחיר ובין מה שיש לך על אותו פער כספי.
איפה הכי כדאי להשקיע את ההון שלכם?
אין ספק שההשקעה הבטוחה ביותר ולעיתים קרובות גם הטובה ביותר מבחינת תשואה היא רכישה של נדל"ן. לא בהכרח דירה שאתה תגור בה, אלא לצורך השקעה. אם למשל קנית דירה בהרצליה ושילמת מיליון שקלים, ותוך שלוש שנים המחיר של הדירה עלה למיליון ארבע מאות שקלים, הרי שעשית כמעט חצי מיליון שקל בארבע שנים. גם אם אתה צריך לקחת משכנתא עבור דירת השקעה זה עדיין משתלם, מכיוון שעד למכירת הדירה אתה יכול להשכיר אותה, ותשלום השכירות ישלם את תשלום המשכנתא.