ביטוח נסיעות לחו”ל: כל מה שאתם צריכים לדעת

בשיתוף ברק רום

הרפורמה בביטוחי נסיעות לחו”ל

לאחר שנים של “שוק פרוץ” ולא מוסדר, המדינה החליטה להשיק רפורמה משמעותית בביטוחי הנסיעות לחו”ל. הרפורמה נכנסה לתוקפה בתחילת ספטמבר 2017 וכוללת בעיקרון פוליסה אחידה שמחייבת את כל חברות הביטוח. זוהי פוליסה בסיסית שגובשה על ידי משרד האוצר, כאשר חברות הביטוח רשאיות להוסיף עליה תנאים ספציפיים בהתאם לנסיבות. למשל, כיסויים ייעודיים לספורט אתגרי, כיסויים בעבור כבודה, כיסויי הריון וכדומה.

“כך או כך, עם הרפורמה או בלעדיה, ביטוח נסיעות לחו”ל הוא דבר שאין להקל בו ראש”, מסביר עורך הדין שי ירון, בעל משרד עורכי דין העוסק מזה כ-20 שנה בדיני נזיקין ותביעות ביטוח, “יציאה מגבולות המדינה היא גם יציאה מגבולות הדין הנזיקי של ישראל. לכן, לדוגמה, בפציעה או בתאונת דרכים בחו”ל, אנחנו לא נהנים מההגנה של פקודת הנזיקין או חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים. הדבר היחיד שיכול לסייע לנו בקרות אירוע הוא ביטוח נסיעות לחו”ל שהינו תקף ושהותאם למידותינו ולמידותיו של הטיול”.

עו”ד ירון מדגיש שהכיסוי לפי ביטוח נסיעות לחו”ל הוא איננו בלתי מוגבל בלשון המעטה. “מדובר בפוליסות שנרכשות במחירים נמוכים והכיסוי מתוקפן הוא בהתאם”, הוא מסביר, “לצורך העניין, קיים פער משמעותי בפיצוי אם הנפילה קרתה במרכז מסחרי באמסטרדם או בקניון רננים ברעננה. כאשר התאונה אירעה בארץ ניתן לתבוע לפי דיני הנזיקין שמטרתם להשיב את המצב לקדמותו. מנגד, בתאונה בחו”ל, הפיצוי כולל לרוב רק החזר הוצאות. פיצויים משמעותיים יותר לגבי תאונות בחו”ל ייקבעו במקרה של נכות, לרוב נכות קבועה, וגם כאן לפי תקרת מקסימום ולא עד לטיפת הנזק האחרונה”.

מה עושים במקרה של תאונה בחו”ל?

חשוב להדגיש כי ביטוח נסיעות לחו”ל לא כולל את סוגיית האשמה בתאונה. הזכאות לפיצוי נולדת ברגע שאירעה תאונה בחו”ל, ללא תלות בעניינים כמו רשלנות או אחריות מצד גורם כלשהו. עם זאת, כמו בכל תביעת ביטוח, יש לדאוג היטב לתעד את האירוע ולקבל עזרה רפואית.

“הוכחת המקרה הביטוחי היא מהותית על מנת לזכות בפיצוי בהמשך”, מסביר עו”ד ירון, “אם נפגעתם אבל לא הודעתם לאף אחד ולא פניתם לקבלת טיפול רפואי, ייתכן ומבחינת חברת הביטוח שום דבר לא קרה. ממש כמו עץ שנופל ביער ואין עדים לנפילתו. מה גם שהפוליסה מכסה בעיקר את הוצאות הטיפול ולא כוללת ראשי נזקי כמו עוגמת נפש או נזק לא ממוני”.

עו”ד ירון מציין כי בקרות אירוע יש לתעד את המקום והמקרה ולפנות לקבלת טיפול. חשוב לשמור את כל המסמכים הרלבנטיים וליידע את חברת הביטוח שמפעילה מוקד לשם כך. “מומלץ לבדוק למה אתם זכאים ויפה שעה אחת קודם”, אומר עו”ד ירון, “בקשו מנציגי חברת הביטוח במוקד לקבל את מלוא הפוליסה בדואר אלקטרוני”.

האם לפנות לקבלת טיפול רפואי בחו”ל?

ישראלים רבים שנפגעים בחו”ל מתלבטים אם לפנות לקבלת טיפול רפואי. בין אם משום שהם מרגישים שלא מדובר באירוע רציני ובין אם בגין חשש מפני רמת השירותים הרפואיים במדינה בה הם נמצאים. עו”ד ירון מסביר שהפניה לטיפול היא חשובה אך לנפגע יש גם את הזכות המלאה להימנע מקבלת טיפול מסיבות שונות. עם זאת, כדאי שתעשה פנייה לטיפול רפואי כלשהו ואפילו רק לשם ביקור רופא עם אבחנה בלבד.

“קחו לדוגמה מקרה שמבוסס על סיפור אמיתי”, אומר עו”ד ירון, “בחור צעיר נפל מצוק בספרד והובהל לבית חולים בברצלונה. הרופא המקומי החליט שאין מנוס מניתוח מיידי אך הנוסע החליט שהוא מעוניין בחוות דעת רפואית נוספת. הוא שלח את צילום הרנטגן למומחה בישראל שהמליץ להימנע מניתוח וכך היה. בסופו של היום, המטייל חזר ארצה עם כתף שבורה ולא נדרש לניתוח אלא רק לשיקום של שלושה חודשים. הוא אמנם לא נותח בחו”ל אך השירות הרפואי שניתן לו בספרד כוסה על ידי הפוליסה”.

רכשו פוליסה מתאימה לטיול המתוכנן

ישנם סוגים שונים של טיולים לחו”ל ועל כן יש להתאים את הפוליסה אל הטיול הרלבנטי. “אם אתם נוסעים לטיול שכולל גם פעילויות של ספורט אתגרי, אל תתפשרו והזמינו כיסוי שכולל התייחסות לפעילויות ספורט כאלה ואחרות”, אומר עו”ד שי ירון, “כאדם שנוסע לתחרויות ספורט בעולם, לא אחת במסגרת איש הברזל, אני יכול להעיד מניסיון שאני מקפיד תמיד לרכוש פוליסות עם התייחסות ספציפית להשתתפותי בתחרות. פעילויות שחורגות מהסביר ואשר אינן כלולות בפוליסה עלולות להציב אתכם אל מול שוקט שבורה בקרות אירוע. אם אינכם בטוחים לגבי תחולת פעילות מסוימת כדאי להתייעץ עם עורך דין בעת רכישת הפוליסה בכדי לוודא שהחוזה אכן מתאים לנסיעה המתוכננת”.

לאחר החזרה ארצה

חזרתם לארץ לאחר טיול בחו”ל שבו נפגעתם? פנו לחברת הביטוח עם שובכם. זאת בכדי להיפרע לפי הכיסוי בגין כל ההוצאות שנגרמו לכם. בשלב זה כדאי גם לפנות לעורך דין אשר יבדוק האם הכיסוי שמוצע על ידי חברת הביטוח אכן הולם את המקרה.

שימו לב, מכיוון שפוליסות לביטוחי נסיעות הן פוליסות “רזות” מבחינה כספית, ייתכן שגם סכום שנראה נמוך לא מותיר אפשרות מיקוח. “עם זאת”, מדגיש עו”ד ירון, “לעתים ייתכן ואתם זכאים לסכומי כסף נוספים. בפרט אם נגרמה לכם נכות רפואית קבועה. אלו סוגיות המערבות משפט ורפואה ומומלץ להתמודד עמן בצמוד לקבלת ייעוץ משפטי”.

נכתב ע”י עורך דין שי ירון - מתמחה בייצוג נפגעי תאונות וביטוח

בשיתוף ברק רום