כמדי שבוע אנו מביאים לכם את הטור של עו"ד גלעד נרקיס המתמחה בהתמודדות מול המערכת הבנקאית. השבוע כותב נרקיס על השאלה: כיצד מתמודדים עם ביטוח החיים במשכנתא?
רכישת בית מגורים היא ללא ספק ההתחייבות המרכזית אותה אדם לוקח על עצמו. כידוע, מי שלוקח משכנתא לצורך קניית דירה, נדרש לבטח עצמו בביטוח חיים למקרה אסון. אמנם ביטוח החיים לא יכול למנוע את האסון, אך במקרה שהתרחש, הביטוח ישלם את יתרת המשכנתא, כך שבני המשפחה יוכלו להישאר בנכס גם במקרה שאחד מהלווים הולך לעולמו.
מהו ביטוח חיים?
ביטוח חיים הוא הסכם בין חברת הביטוח לבין המבוטח, שבמהותו הוא תשלום חד פעמי או במשורה, במקרה שהמבוטח נפטר או נפגע עד לכדי נכות ואינו יכול עוד לפרנס את עצמו ואת משפחתו. המבוטח משלם פרמיה חודשית או שנתית, ואם עמד בכלל ההתחייבויות שבפוליסה, יש לו אפשרות לקבל את סכום הכסף שהובטח בביטוח עצמו – וכך למעשה מאפשר הביטוח את המשך החיים התקין לאחר האסון.
ביטוח חיים בעת לקיחת משכנתא
על מנת שלא ייווצר מצב בו לאחר מות אחד מהלווים נותרים בני המשפחה ללא יכולת להשיב אותה, נקבע שעל הלווים לערוך לעצמם ביטוח משכנתא. במרבית המקרים הבנק מחייב, כתנאי לנתינת משכנתא, ליצור ביטוח חיים אשר יבטיח במקרה אסון את החזר ההלוואה מהביטוח עצמו. במרבית הסכמי המשכנתא נרשם במפורש כי הלווה חייב לבטח עצמו בביטוח חיים כתנאי לקבלת המשכנתא. כך יכול הבנק להפנות את הלווים לחברת ביטוח מסוימת או לחילופין לדרוש שיוצג לו ביטוח חיים.
המחלוקות מתעוררות בעיקר כשהבנק לא מפנה את תשומת ליבו של הלווה לדרישה זו, והלווה לא דואג לבטח את חייו או כשמסיבה כלשהי הוא מפסיק לשלם את התשלומים החודשיים של ביטוח החיים בין אם הסיבה תלויה בבנק או בו. פסקי הדין השונים בעיקר נדרשו לבחון את התנהלות הבנק, וקבעו לא אחת כי הבנק מחויב להסביר ללקוח את החשיבות של עריכת הביטוח, וכן ככל שמסיבה כלשהי פסקו התשלומים החודשיים, עליו להודיע ללקוח על כך ושעליו לחדש הביטוח. בעבר נפסק כי על תאגיד בנקאי מוטלת החובה לפרט על הביטוחים במסגרת ההלוואה בפני הלקוח, בהתאם להנחיית המפקח על הבנקים בנושא הלוואות לדיור. דרישה זו היא עוד נדבך לחובת הגילוי של הבנקים.
לסיכום משכנתא היא ההתחייבות המשמעותית ביותר אותה לוקח אדם על עצמו, וככזו אל לנו להקל ראש בהבטחת החזרי המשכנתא, אולם על הבנק לסייע לנו ולהזהיר אותנו מבעייתיות כלשהי בעניין מהותי זה.
הכותב, עו"ד גלעד נרקיס, הוא מומחה להתמודדות משפטית עם המערכת הבנקאית, ועורך אתר www.bankim.biz.
האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי.
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו
