כמה דמי ניהול אתם משלמים על קרן הפנסיה?

חיסכון לפנסיה מעסיק חלקים הולכים וגדלים של הציבור. מצד אחד, מנקרת התחושה ש"חייבים לעשות משהו" כדי להגדיל את היקפי החיסכון ליום שבו נפרוש מהעבודה. מצד אחר, עולה תחושה בעייתית של חוסר אונים. מי באמת מבין את הטפסים המסובכים שנשלחים בכל רבעון הביתה? זו כמובן טעות שאתם עלולים לשלם עליה הרבה מאוד כסף. אז מה אפשר לעשות כדי לחסוך מאות אלפי שקלים בלי הרבה מאמץ?

רוצים לקבל עוד עדכונים? הצטרפו לישראל היום בפייסבוק

לאחרונה הושק אתר האינטרנט פיקס (feex.co.il), שקורא לעצמו ״רובין הוד של העמלות". מדובר בשירות נפלא לציבור. מזינים את פרטי דו"ח קרן הפנסיה או קרן ההשתלמות ומקבלים תמונה פשוטה: עד כמה אתם פראיירים בדמי הניהול שאתם משלמים לקרן הפנסיה. האתר משווה בין העמלות שמשלמים שאר החברים בקרן, שלהם מאפיינים דומים לשלכם, וגם מאפשר לכם לדעת כמה תוכלו לחסוך אם תשנו את דמי הניהול שאתם משלמים. 

ומתברר שזה עובד. ההערכה של היזמים היא כי הצליחו לחסוך למי שבדקו את דמי הניהול בקרנות ההשתלמות והפנסיה סכום מצרפי פוטנציאלי של עשרות מיליוני שקלים - כסף שהלך לכיסים השמנים של חברות הביטוח.

* מדד הפראיירים מתוך אתר feex

אז איך נולד הרעיון? המייסדים של אתר פיקס, סטודנטים במרכז הבינתחומי, למדו יחד בתוכנית זל ליזמות. המנטור שליווה אותם בתוכנית היה אורי לוין, אחד ממייסדי Waze. "רצינו להקים חברה גדולה שפונה למיליוני אנשים ונותנת להם ערך משמעותי", מספר יואב צוראל, מנכ״ל ואחד מהמייסדים.

"אחרי הרבה חודשים של סיעור מוחות, אורי הגיע לפגישה וסיפר שלפני כמה חודשים קיבל מכתב תקופתי מהבנק, שבו הוא קורא שהוא משלם 1,000 שקלים דמי משמרת ניירות ערך. הוא שלח מייל לבנק ורצה להבין מה זו העמלה. הבנק החזיר לו מייל מהיר ובו זיכוי מלא על העמלה". לוין, יזם ממולח, הבין מייד שאם בשנייה אחת הבנק מוכן לוותר על 1,000 שקלים, אז יש המון שומן במערכת.

צוראל מוסיף: "דיברתי עם אבא שלי ובדקתי כמה דמי ניהול הוא משלם בקרן הפנסיה. ראיתי שהוא ואמא שלי יחד משלמים 500 אלף שקלים בדמי ניהול. זה יותר גדול מהמשכנתא שלהם על הבית". ואכן הנתונים מראים שהישראלים משלמים כשליש מהחיסכון הפנסיוני בתור דמי ניהול. "אפשר להציל בקלות מאות אלפי שקלים", אומר צוראל. האתר משווה כל גולש ביחס לאנשים עם נתונים דומים ואומר עד כמה הוא "פראייר". טלפון קצר לסוכן הביטוח או לקרן הפנסיה ואפשר בקלות יחסית לצמצם את דמי הניהול.

המודל חינם למשתמשים פרטיים ובתשלום לעסקים. ״הם צריכים את המידע כדי לחסוך את העמלות שהם משלמים. אבל מאוד חשוב לנו לשמור את מודל הרובין הוד לציבור הפרטי", אומר צוראל.

עמלות יקרות בפנסיה

בשל תוחלת החיים העולה הקיצבה של החוסכים בקרן הפנסיה תקטן בעתיד. סוכני הביטוח או חברות הביטוח בדרך כלל גובים את העמלות שלהם משני רכיבים: ההפקדה החודשית והכסף שנצבר (הצבירה). דמי הניהול משתנים מאוד. המקסימום הקבוע בחוק הוא 6% מההפקדות השוטפות ו־0.5% בשנה מהצבירה. 

כלומר, מי שמשתכר 10,000 שקלים ומפריש 18.33% בכל חודש עם המעסיק לקרן הפנסיה, בהנחה שדמי הניהול מקסימליים (6%), ישלם בכל חודש כ־103 שקלים ועוד 0.5% מהצבירה. בשנים הראשונות עבור החוסכים הצעירים הסכום אינו מהותי, אבל כשמתקרבים לגילי 50 ו־60, כל פרומיל משנה. מי שחסך מיליון שקלים ומשלם 0.5% דמי ניהול, משלם 5,000 שקלים בשנה. כל פרומיל שיורד יחסוך בפועל אלפי שקלים, שיישארו מן הסתם כסף טהור לחיסכון.

להחליף קרן

חשוב לדעת שמעבר למידע שיגלה לכם אתר פיקס, יש קרנות פנסיה שכבר עכשיו מציעות דמי ניהול נמוכים מאוד. כך, למשל, קרן הפנסיה של מיטב ד"ש מעניקה דמי ניהול של 0.38% בשנה ו־0% על הצבירה למי שמפקיד עד 50,000 שקלים. וממי שמעביר חיסכון פנסיוני של יותר מ־100 אלף שקלים, גובה הקרן 0.19% דמי ניהול בשנה ו־0% על הצבירה. יש עוד קרנות פנסיה בבתי השקעות אחרים, גם מולן אפשר ורצוי להתמקח. חשוב לציין שיש עוד מדדים, כמובן, לבחירת קרן פנסיה. היקף נכסיה הוא שיקול, סוג והיקף האוכלוסייה החוסכת וגם איכות ניהול הכספים הם כמובן שיקולים חשובים ביותר, ולכן כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי. חשוב לדעת שסוכן הביטוח הוא משווק פנסיוני, כלומר הוא איש מכירות. דעתו דומה לדעה של מוכר הטלוויזיות באחת מרשתות המוצרים האלקטרוניים.

מזומן ביד – בקרוב

עוד פרט חשוב מהעולם הפנסיוני הוא השינוי שצפוי להתרחש בקרוב בקשר לקופות הגמל הקטנות. תיקון חדש שעובר בימים אלה בחקיקה יוביל לכך שתוכלו למשך תקופה מוגבלת למשוך כל קופת גמל בהיקף של עד 7,000 שקלים במזומן בלי לשלם מס לחשבונכם. הכל במטרה להקטין את מספר החשבונות הקטנים העצום שמסרבל את המערכת. לאחר התקופה שתוקצה בחקיקה, למשך של יותר משנה כנראה, יתחילו קופות הגמל לגבות דמי ניהול גבוהים של 6 שקלים בשנה על הסכומים שלא נמשכו, במטרה לחסל הדרגתית את היתרה בקופות קטנות ולא פעילות. 

*   *   *

טיפ

אתרים שימושיים

Feex.co.il - אתר להשוואת דמי ניהול בקרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות. 

Itur.mof.gov.il - איתור חסכונות פנסיה, קופות גמל ופוליסות ביטוח חיים; מנוע חיפוש של משרד האוצר שימצא לכם את הגופים שבהם אולי תקועה קופת גמל שהסבתא סגרה לכם בשנות ה־90. 

Pensyanet.mof.gov.il - מערכת להשוואת התשואות של קרנות הפנסיה השונות; תוכלו לבדוק איך נראים הביצועים שלהן על פני זמן. 

www.pensia.mof.gov.il - אתר של משרד האוצר, שמיועד כולו להדרכה בנוגע לפנסיה; שווה הקלקה. 

 

טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו