בשיתוף G ביטוח ופיננסים
רבקה ומשה, זוג בשנות ה-60 לחייו מאזור ירושלים, קנו דירה להשקעה ועשו ביטוח חיים למשכנתא אצל סוכן ביטוח שהם מכירים שנים.
"תקשיב, אני כבר עברתי התקף לב, צינתור, ויש לי לחץ דם גבוה", מספר משה. "לאשתי רשום בתיק הרפואי דיכאון שהיה לה לפני 20 שנה, ושנינו כבר בגיל 65 פלוס. הסוכן הקודם סידר לנו ביטוח חיים בתשלום חודשי מאוד גבוה, ואמר שזה הכי טוב שנמצא עם הפרופיל הרפואי שלנו. נו, מה תעשה, זו משכנתא גבוהה, ועם כל הבעיות הרפואיות שלנו, זה היה נשמע הגיוני."
אז עשיתם את הביטוח הזה?
"כן. אבל אז חבר שלי שמע את המחיר ואמר לי: 'משה, אני מכיר סוכנות שהצליחה להוריד את המחיר על ביטוח חיים לאנשים עם בעיות בריאותיות. תנסה איתם, אולי יעזרו לך'. בהתחלה הייתי סקפטי, אמרתי לעצמי 'מה כבר יכול להיות שם שעוד לא בדקנו', אבל אשתי אמרה 'נו מה יש לנו להפסיד? '.
"בשיחה עם ישראל גרינוולד, אחרי שסיפרתי לו על כל ההיסטוריה הרפואית והנפשית של אשתי ושלי, הוא אמר לי: 'תשמע, אני חושב שיש פה סיכוי לחסוך כמה מאות שקלים בחודש'. הוא גם הרגיע אותי – אמר שאין לנו מה להפסיד מבדיקה, הפוליסה הקיימת שלנו לא תיפגע ושאנחנו יכולים רק להרוויח.
| מחיר הביטוח ירד ב-700 ₪ לחודש!
"ישראל שאל אותי כל מה שצריך", ממשיך משה. "הוא ביקש את המסמכים הרפואיים ואמר לי: 'אל תסתיר כלום, תגיד הכול'. איכשהו, כשהוא הגיש את המידע הרפואי לחברת הביטוח, תוך ימים בודדים, קיבלנו הצעה זולה יותר ב-700 ₪ לחודש! אתה מבין את המשמעות?" שואל משה.
"ואתה יודע מה, התשלום החודשי רק עולה עם הגיל והמדד... לתקופה של 20 שנה, זה חיסכון של מעל 200,000 שקל. ואת כל זה קיבלנו בלי לשנות אף מילה במה שדיווחנו על המצב הבריאותי שלנו. אני אגיד לך בכנות – לא ציפיתי לכזה הבדל", אומר משה.
מה אמר הסוכן הקודם? איך הוא הגיב על המחיר המפתיע שהצלחת להשיג?
"הסוכן הקודם? הוא היה בהלם", אומר משה. "הוא פשוט לא הבין איך זה יכול להיות. אבל כנראה שיש הבדל בדרך שבה ממלאים את השאלונים ומציגים את המצב לחיתום הרפואי.
"ממה שהבנתי, הרבה סוכנויות גדולות, גם כאלו שעובדות עם הבנקים, לוקחות עובדים צעירים בלי ניסיון, לפעמים גם בלי רישיון סוכן ביטוח. הם ממלאים את הטפסים כמיטב הבנתם, וכשחוזרת תשובה עם תוספת פרמיה רפואית גבוהה, הם אומרים ללקוחות: 'זה מה יש, אין מה לעשות'", מסכם משה.
שלום ישראל גרינוולד, הבעלים של סוכנות G ביטוח ופיננסים. מה אנשים שיש להם בעיות בריאותיות מפספסים לגבי ביטוח חיים?
"היום הרבה אנשים יודעים שהמחיר של ביטוח חיים כשיש תוספות רפואיות הוא מאוד גבוה", אומר ישראל. "מה שאנשים פחות יודעים, הוא ההבדלים העצומים שיכולים להיות בין סוכנות לסוכנות בתחום התוספות הרפואיות לביטוח החיים.
"זה תחום שצריך להתמקצע ולהתמחות בו, וכמה שזה נשמע מוזר, עם אותן בעיות רפואיות בדיוק, לקוח יכול לקבל שתי הצעות מחיר עם הבדלים ביניהן של מאות שקלים לחודש. כלומר אפשר לחסוך 30-50% מהמחיר, ולאורך חיי הפוליסה מדובר על מאות אלפי שקלים. כל ההבדל הוא בדרך הגשת הבקשה.
"אני ממש רואה את עצמי כסוג של פרקליט שמייצג אותך – אבל מראש ובחינם, בשעת הפקת הפוליסה, ולא בדיעבד ובשכר טרחה גבוה, אחרי שהתעוררו בעיות בעקבות אי דיווח".
| "לא סיפרתי כלום על המצב הבריאותי האמיתי שלי כי פחדתי"
גם יונתן ורחלי, זוג צעיר שקנה דירה ראשונה באזור המרכז, הצליחו להוזיל מאוד את פרמיית ביטוח החיים למשכנתא.
"אני ואשתי קנינו דירה אחרי החתונה", מספר יונתן. "לקחנו משכנתא מהבנק ורצינו לסגור את נושא הביטוח מהר, אז עשינו את ביטוח החיים בסוכנות הביטוח של הבנק. יש לי קוליטיס, שזו מחלה כרונית במערכת העיכול, עברתי אשפוזים, ואפילו נקבעו לי אחוזי נכות בביטוח הלאומי.
| "מה אם יקרה לי משהו ולא יהיה לאשתי ולילדים איך לשלם את המשכנתא?"
"אבל כשעשינו את ביטוח החיים בסוכנות הביטוח של הבנק, לא סיפרתי כלום על המצב הבריאותי שלי. לא יודע, פחדתי שיגידו לי מחיר מטורף. הבעיה היא שאחר כך זה הציק לי... התחלתי לחשוב מה יהיה אם משהו יקרה לי? אם יגלו שלא סיפרתי הכול? אולי אשתי והילדים יישארו בלי כיסוי ולא יהיה להם איך לשלם את המשכנתא?
"במקרה שמעתי על ישראל גרינוולד, אז החלטתי לדבר איתו ולבדוק אם יש משהו לעשות. סיפרתי לו הכול - על המחלה, האשפוזים, אחוזי הנכות. הוא אמר שזה בסדר, שצריך לדווח הכול בשביל להיות מכוסים כמו שצריך, אבל מהניסיון שלו, זה לא בהכרח יהיה יותר יקר."
| "לא האמנתי, המחיר ירד לחצי!"
"וזה באמת מה שקרה. אחרי שישראל ביקש הצעת מחיר בשבילנו וצירף את הדיווח על כל הבעיות הרפואיות שלי, המחיר שקיבלתי היה חצי ממה ששילמתי דרך סוכנות הביטוח של הבנק. חצי! לא האמנתי. אמרתי לו 'תבדוק שוב, אולי טעית'. הוא צחק ואמר שזה באמת המחיר.
"בסך הכול זה יחסוך לנו בסביבות 100,000 שקל לאורך שנות המשכנתא. זה משמעותי מאוד עם יוקר המחיה של היום. עם הכסף שאנחנו חוסכים נוכל גם לעזור לילדים כשהם יגדלו. אבל הכי חשוב בשבילי זה שעכשיו אני ישן טוב בלילה, כי אני יודע שאם חס וחלילה משהו קורה לי, אשתי והילדים מוגנים באמת, לא רק על הנייר."
קונים דירה או יש לכם משכנתא קיימת? השאירו פרטים לבדיקה חינמית כמה תשלמו על ביטוח חיים
ישראל גרינוולד, מה כבר יכול לקרות אם לא מדווחים על כל הבעיות הרפואיות כשעושים ביטוח חיים? זה כזה קריטי?
"אני שומע יותר מדי סיפורים על אנשים שלא דיווחו על בעיות בריאותיות, וקיבלו פיצוי מאוד חלקי. שמעתי על אישה שהיה לה ביטוח חיים למשכנתא ולא דיווחה על מחלת קרוהן. היא נפטרה מהמחלה, המשפחה קיבלה רק 50% מהסכום מכיוון שהמחלה לא דווחה, ואז הייתה להם בעיה לשלם את המשכנתא."
| הסיכון בהסתרת מידע רפואי הוא גבוה
"אני מכיר עוד סיפור, על מישהו שהייתה לו בעיה בלב והוא לא דיווח עליה. הוא נפטר, ובני המשפחה קיבלו פחות מ-50% מהסכום. בעקבות זאת, התשלום החודשי של המשכנתא החל מאוד להכביד על המשפחה האבלה."
"אין מה לעשות, כשמישהו נפטר חלילה, חברות הביטוח בודקות את התיק הרפואי לעומק, כי האינטרס שלהן הוא לשלם כמה שפחות. הרבה יותר פשוט לעשות את הדברים נכון מלכתחילה ולהיות גם עם ביטוח חיים משתלם, כלומר לשלם כמה שפחות, וגם מבוטחים נכון ומכוסים בצורה הכי טובה שיש."
מה אתה מציע לאנשים שכבר יש להם ביטוח חיים?
"פשוט לפנות אליי לבדיקה האם הם מכוסים כמו שצריך והאם ניתן להוזיל את עלות הביטוח", אומר ישראל. "גם מי שכבר ביקש הצעה נוספת מחברת ביטוח ולא מצליח לקבל אותה, אפשר לפנות אלינו להתייעצות".
מה זאת אומרת לא מצליחים לקבל הצעה נוספת?
"אני אתן דוגמה", משיב ישראל. "פנתה אליי לקוחה בת 41 עם בעיה רפואית. כשהיא הגיעה אליי הייתה לה כבר תוספת רפואית לביטוח חיים בגובה משמעותי, והיא ניסתה לקבל הצעה במקום אחר כדי להוזיל את הפרמיה.
| "חברת הביטוח בקשה עוד ועוד מסמכים והתהליך פשוט נתקע"
"אבל התהליך נתקע. לא נתנו לה שום הצעה, וחברת הביטוח שאליה פנתה דרשה עוד ועוד מסמכים. כשהיא הגיעה אליי, ביררתי עם חברת הביטוח מה בדיוק הם רוצים, הסדרתי יותר נכון את המידע, והצלחתי לקבל עבורה הצעה שחסכה לה מאות שקלים בחודש.
"המון אנשים משלמים ביוקר על הביטוח, וכשהם כבר מחליטים לחפש אלטרנטיבה, הם לא מצליחים להתקדם וכל הזמן מדברים עם מוקדן או מוקדנית שפשוט לא יודעים איך לעזור. זה מאוד מתסכל, ואנשים לפעמים מרימים ידיים ונשארים עם הביטוח היקר שיש להם".
תאר לי מה קורה כשפונים אליך? מה התהליך?
"זה די פשוט.
"השלב הראשון הוא בירור ראשוני. כשאתם מתקשרים לסוכנות, אנחנו קודם כל מבררים מה אתם צריכים, האם יש לכם בעיות רפואיות, ואם כן – מה הן.
"השלב השני הוא הגשת הבקשה. זה השלב הכי חשוב: מילוי הטפסים של חברות הביטוח והצגה של המצב הרפואי בצורה הנכונה, כולל המסמכים הרפואיים הנחוצים, הוא קריטי כדי לקבל הצעת מחיר טובה. אנחנו מתשאלים אתכם, אוספים את כל המידע שחברת הביטוח צריכה, ומנחים אתכם איזה מסמכים רפואיים להביא.
"השלב השלישי הוא קבלת הצעת מחיר. חברת הביטוח חוזרת עם תשובה – האם הדיווח מספיק, או שנחוצים עוד מסמכים. אם הדיווח מספיק, תוך ימים בודדים חברת הביטוח שולחת הצעת מחיר. במידה ונחוצים מסמכים נוספים, אנחנו מטפלים בהגשתם.
"השלב הרביעי והאחרון הוא מעבר לביטוח החדש. אם ההצעה טובה ומשתלמת יותר מביטוח החיים הנוכחי או מהצעות נוספות שקיבלתם, ואתם מחליטים לעבור, חברת הביטוח מפיקה את הפוליסה החדשה, ואנחנו עוזרים לכם בביטול הביטוח הקיים.
| תהליך קל וידידותי, ללא עלות, ויכול לחסוך הון
"היופי בכל התהליך זה", ממשיך ישראל, "זה שהוא קל וידידותי, ללא עלות, ויכול לחסוך המון כסף. בדיוק ההיפך מהמצב שלא דיווחת כמו שצריך על הבעיות הרפואיות שלך, שאז מתחילים לריב עם חברת הביטוח ולשכור עורכי דין. מי שמצהיר על הכול מלכתחילה, לא יצטרך להגיע לתביעות בבתי משפט".
| "אין לכם מה להפסיד מבדיקה. הפוליסה הקיימת שלכם לא תיפגע מהבדיקה ואתם רק יכולים להרוויח"
"אנחנו לא גובים בשום שלב שכר טרחה, התגמול שלנו הוא לא על ידכם אלא על ידי חברת הביטוח, בנוסף חשוב לציין כי הפוליסה הקודמת מתבטלת רק לאחר הפקת הפוליסה החדשה ובכפוף להסכמתכם, כך שיש לכם אפס סיכון לפוליסה הנוכחית.
תגיד, אפשר להוזיל את הביטוח גם עם מצבים רפואיים מורכבים?
" בהחלט. ראיתי מקרים של אנשים עם מחלות לב, סוכרת, יתר לחץ דם, כולסטרול ואפילו מחלות כרוניות – שחסכו עשרות אחוזים מהמחיר המקורי. הכול תלוי בדרך שבה מציגים את המידע הרפואי לחברת הביטוח – כשזה נעשה נכון, אפשר לקבל הצעה הרבה יותר משתלמת.
ישראל, לסיכום, מה אתה ממליץ לקוראים לעשות?
"אם יש לכם בעיה בריאותית, תפנו להתייעץ עם מי שיש לו ניסיון מוכח בהפחתת תוספות רפואיות. זה יכול לחסוך לכם מאות אלפי שקלים. בכל מקרה, לעולם אל תסתירו מידע רפואי, כי זה עלול לעלות לכם ביוקר בעתיד. תוספת רפואית לא אומרת בהכרח שאתם צריכים לשלם יותר מכולם - הצגה נכונה של המצב הרפואי עושה את כל ההבדל וחשוב להיעזר במי שמומחה בכך".
רוצים לדעת אם תוכלו לחסוך בביטוח החיים? השאירו פרטים לבדיקה חינמית:
בשיתוף G ביטוח ופיננסים
