מתיישרים עם העולם

פעם ביטוח החובה לרכב היה הרבה יותר יקר, מכיוון שהנהגים הזהירים מימנו את הנהגים הפראיים, בעלי הסיכון הגבוה. נדרשו שנים עד שהרוב האחראי חולץ מהמיעוט שגרם לזינוק במחיר המוצר הבסיסי הזה, שכמעט כולנו משלמים. אבל שוק האשראי הרבה יותר יקר ובעייתי לכולנו. שיעור גבוה מאוד מהאוכלוסייה נזקק לאשראי בחשבון העובר ושב, רבים מהישראלים נמצאים ב"מינוס" כרוני ומתמשך.

הצידוק של הבנקים לאשראי הגבוה הוא מרכיב הסיכון. "ריבית הפריים" מייצגת את פרמיית הסיכון המינימלית לאדם הסביר והיא עומדת על 1.5%, אך מרבית האנשים נושאים בריביות הרבה יותר גבוהות.

אף שהריבית הבין־בנקאית נמצאת בשפל היסטורי, רבים משלמים 6% עד 10% על משיכות יתר בעובר ושב ובכרטיסי האשראי. גופי אשראי חדשים, דוגמת חברות אשראי חוץ־בנקאיות, נמצאים בעמדת נחיתות בתחרות בתחום מכיוון שאין להם מידע על האזרחים הפונים לבקש אשראי. כשיהיו בידם הנתונים האלה, הם יוכלו להציע ללקוחות אשראי זול יותר מהאשראי הבנקאי, ואז תיווצר התחרות המיוחלת.

הקרן והמאגר הם חלק מהרפורמה הגדולה בבנקאות של שר האוצר משה כחלון. החוק הוא יישום של המלצות הוועדה להגברת התחרות בשירותים הבנקאיים והפיננסיים. עיקרי הרפורמה מתמקדים בפתיחת השוק לתחרות עם גופים חדשים והפרדת הבנקים הגדולים מחברות האשראי. לכן, הקרן המדוברת היא בשורה של ממש שעשויה להביא בסופו של דבר גם לצדק חברתי - כשלקוחות טובים יפסיקו לממן לקוחות לא אחראיים - וגם להפחתת מחיר הכסף בכלל.