ביטוח חובה ברכב ליסינג או רכב פרטי – מי באמת אחראי כשקורה משהו?

בשיתוף PRONLINE

רבים מניחים שביטוח החובה  נמצא שם תמיד, אבל במציאות – ההבדלים בין ביטוח חובה פרטי לבין ביטוח חובה בליסינג עלולים להיות משמעותיים, בעיקר כשקורה מקרה ביטוחי. ההבנה של ההבדלים בין ביטוח חובה לבין ביטוח רכב רחב יותר (שכולל גם ביטוח מקיף או צד ג׳) חשובה במיוחד, כי לא כל נהג מכוסה באותה רמה בכל מצב.

מהו ביטוח חובה – תזכורת קצרה

ביטוח חובה הוא ביטוח שמכסה נזקי גוף בלבד – של הנהג, הנוסעים או הולכי רגל במקרה של תאונת דרכים. הוא מחויב על פי חוק לכל רכב מנועי בישראל, והיעדרו נחשב לעבירה פלילית.

עם זאת, החוק קובע שמספיק שיהיה רק ביטוח חובה – לא מי בדיוק צריך לעמוד מאחוריו, ומכאן נולדים הבדלים בין רכבים פרטיים, ליסינג והשכרה.

ביטוח חובה לרכב פרטי – שליטה מלאה, אחריות מלאה

כאשר הרכב בבעלות פרטית, הנהג הוא גם בעל הפוליסה וגם המבוטח הראשי.
הוא בוחר את חברת הביטוח, מחליט אילו נהגים להכניס, ויכול להשוות מחירים.
כל תביעה או פגיעה תתנהל ישירות מול חברת הביטוח שבחר, והפיצוי ישולם בהתאם לכיסוי שנקבע.

במקרה של תאונה, תביעת ביטוח חובה מוגשת מול החברה שמבטחת את הרכב שבו נמצא הנפגע – גם אם הוא לא אשם בתאונה.
זו מערכת פשוטה וברורה שבה השליטה בידיים שלך.

ביטוח חובה בליסינג – מי באמת המבוטח?

במקרה של רכב ליסינג, המצב מורכב יותר.
רכב ליסינג רשום בדרך כלל על שם חברת הליסינג , והיא זו שמחזיקה בפוליסה ומנהלת את הקשר מול חברת הביטוח.
העובד או הנהג הוא רק נהג מורשה בתוך הפוליסה – ולא בעליה.

מה המשמעות?

• אם אתה מעורב בתאונה, התביעה מוגשת דרך חברת הביטוח של הליסינג – ולא ישירות דרכך.
• אם הנזק נגרם כתוצאה מהתנהגות רשלנית חמורה (למשל נהיגה תחת השפעה…), החברה עלולה לדרוש ממך החזר על חלק מהנזק.
• במקרים מסוימים, גם השתתפות עצמית גבוהה חלה על העובד ולא על החברה.

ומה קורה אם התאונה התרחשה בזמן נסיעה פרטית?

כאן חשוב במיוחד לקרוא את האותיות הקטנות: מרבית חברות הליסינג בישראל מבחינות בין שימוש עסקי (נסיעה במסגרת העבודה) לבין שימוש פרטי (נסיעה משפחתית או אישית).
אם הנהג היה בדרכו הביתה, או נסע לסידורים אישיים, הביטוח לרוב עדיין תקף  – כל עוד הפוליסה לא מגבילה שימוש פרטי.
עם זאת, במקרים חריגים, חברת הליסינג עשויה לטעון שהנהג חרג מתנאי ההסכם ולדרוש השתתפות גבוהה יותר, או החזר על נזק.
לכן חשוב לוודא מראש שהפוליסה כוללת גם שימוש פרטי ולא רק שימוש עסקי, במיוחד כשמדובר ברכב ליסינג תפעולי.

ומה קורה ברכב השכרה?

ברכבי השכרה הפוליסה מכסה את כל הנהגים, אך רק במהלך תקופת ההשכרה.
רוב חברות ההשכרה בישראל מציעות ביטוח חובה, צד ג׳ ולעיתים גם מקיף – אך במגבלות מאוד ברורות:

• הביטוח תקף רק לנהג הרשום בחוזה.
• נהיגה של אדם אחר נחשבת הפרת תנאי הפוליסה.
• תקרות פיצוי עשויות להיות שונות מהמקובל בביטוח פרטי.

בנוסף, אם הנהג ביצע עבירה חמורה, חברת ההשכרה רשאית לגבות ממנו השתתפות עצמית גבוהה במיוחד-  גם אם הביטוח כיסה חלק מהנזק.

מה לבדוק לפני שמקבלים רכב ליסינג או השכרה

לפני שאתם חותמים ומקבלים את המפתחות, כדאי לוודא כמה פרטים פשוטים שיכולים למנוע אי נעימות (ואפילו תביעה משפטית):

• מי רשום כבעל הפוליסה? ודאו שהשם שלכם מופיע כנהג מורשה.
• מה גובה ההשתתפות העצמית? לעיתים מדובר באלפי שקלים לכל תאונה.
• האם הביטוח מכסה נהגים נוספים? לדוגמה בן/בת הזוג.
• מה התנאים לשימוש פרטי? סעיף קטן זה יכול להיות ההבדל בין כיסוי מלא לבין הוצאה אישית.
• מה התנאים לביטול השתתפות עצמית במקרה של פגיעה?

ההבדל העיקרי: שליטה לעומת נוחות

היתרון של ביטוח חובה פרטי הוא שליטה – אתה בוחר, אתה קובע, ואתה אחראי.
היתרון של ביטוח דרך ליסינג או השכרה הוא נוחות – אתה לא צריך לחדש, לא צריך לטפל, והכול כלול.
אך הנוחות הזו באה עם מחיר: פחות שקיפות, פחות גמישות, ולעיתים פחות כיסוי אישי.

מי שנוסע הרבה ומחזיק ברכב לאורך שנים, יעדיף לרוב ביטוח פרטי שמאפשר לו ניהול עצמי וחיסכון לטווח ארוך.
לעומת זאת, מי שמחליף רכבים לעיתים קרובות או עובד עם רכב חברה – יסתפק בביטוח הליסינג כל עוד הוא מודע לגבולותיו.

האחריות לא נעלמת – היא פשוט משנה כתובת

בין אם מדובר ברכב פרטי, ליסינג או השכרה, ביטוח חובה הוא חובה על פי חוק – אבל האחריות להבנת הפוליסה היא שלך.
לפני שאתה עולה על ההגה, וודא שאתה יודע מי מבוטח, באילו תנאים, ומה קורה אם התאונה מתרחשת בזמן נסיעה פרטית. במילים אחרות – גם אם הביטוח לא על שמך, האחריות כן.

בשיתוף PRONLINE