בשיתוף אושר אלקיים משרד עורכי דין
את הסכום הדרוש ניתן לקבל ממספר גורמים: מהבנק, ממלווה חוץ-בנקאי, מבן משפחה, מאח קרוב או מחבר יקר. אך לצערם של רבים שהתגלגלו להליכים משפטיים מיותרים – הם שכחו כלל פשוט: הסכמים להלוואה רצוי ואף חובה לערוך בכתב.
לעיתים קרובות, אנשים שנותנים הלוואה לחברים או בני משפחה מגלים בדיעבד את מה שחשוב לדעת מראש – כאשר נותנים כסף בהלוואה, צריך להתכונן נכון ולערוך הסכם בכתב. אם מתכוננים נכון – חוסכים בענק. לא פעם חסכנו ללקוחותינו סכסוכים משפטיים, אובדן כספים וקרעים במשפחה שאין דרך לתקן אותם.
במאמר זה ערך עבורכם עו”ד אושר אלקיים את כל הדברים שחייבים לדעת בנוגע להסכם הלוואה בין חברים ובני משפחה.
מתי חובה לערוך הסכם הלוואה?
השאלה המרכזית שצריכה להישאל לפני מתן ההלוואה היא האם יש צורך בהסכם הלוואה בכתב?
התשובה הבסיסית היא שכל הלוואה בסכום משמעותי – צריכה להיות בכתב. אך השאלה אינה פשוטה כפי שנדמה. יש לבחון היבטים משפטיים, חוזיים ונתונים נוספים רבים לפני קבלת החלטה על מתן ההלוואה.
לדוגמה, גם בהלוואה בסכום “קטן” של אלפי שקלים קיים סיכון משמעותי. במקרים רבים, מלווה שנתן כסף בתום לב מצא את עצמו עם חוב שאינו מוחזר, וללא יכולת משפטית להוכיח את קיומו של החוב.
דוגמה נוספת היא במקרים בהם הלווה טוען שמדובר היה במתנה ולא בהלוואה. במקרים כאלה, ללא הסכם בכתב, קשה מאוד להוכיח את אמיתות הטענה של המלווה.
ישנן דוגמאות רבות נוספות, וכולן מביאות למסקנה אחת – יש צורך בהסכם הלוואה בכתב שילווה את הליך מתן ההלוואה עוד בשלב קבלת ההחלטה.
הסכם הלוואה בין חברים – למה זה שונה?
הסכם הלוואה בין חברים הוא מצב נפוץ במיוחד. אחד מהחברים נקלע למצוקה כלכלית או נדרש לממן אירוע מסוים, וחברו מתגייס לסייע לו.
אם מדובר בסכומים קטנים של מאות או אלפי שקלים בודדים – אפשר להסתפק בהסכמה בעל פה או אפילו בהודעת וואטסאפ. אין חובה לערוך הסכם ארוך ומורכב עבור סכום קטן, כדי לא לסכן את החברות, אבל מומלץ שיהיה ברור.
אך בסכומים גדולים יותר – מומלץ ואף חובה לבצע הסכם הלוואה בכתב.
ההמלצה החשובה ביותר היא שהסכם הלוואה בין שני אנשים, חברים טובים ככל שיהיו, צריך להיות בכתב, כדי למנוע חיכוכים, טענות שווא ואובדן סכום ההלוואה.
הסכם הלוואה בין בני משפחה – מה הסיכונים?
המשפחה היא הערך החשוב ביותר בחייו של אדם, והקשרים המשפחתיים נבנים לאורך השנים. כאשר בן משפחה נתקל בקושי, בני משפחתו יהיו הראשונים להושיט יד ולעזור.
עם זאת, כאשר מדובר הסכם הלוואה בין בני משפחה, חלים לעיתים דינים ייחודיים שעשויים להיות שונים מהכוונה המקורית של הצדדים – הן בעת מתן ההלוואה והן במועד ההחזר.
אחת הבעיות המרכזיות בהלוואות בין בני משפחה היא החשש מפני פגיעה ביחסים המשפחתיים. הורים שנותנים כסף לילדיהם לרוב לא רוצים “להיכנס לעניינים משפטיים” ומעדיפים להסתפק בהסכמה בעל פה.
אך דווקא כאן טמון הסיכון הגדול ביותר. כאשר ההלוואה לא מוחזרת, או כאשר יש אי הבנות לגבי תנאי ההחזר, הנזק ליחסים המשפחתיים גדול פי כמה וכמה מאשר היה אם נערך הסכם ברור מלכתחילה.
בנוסף, בעת פטירה של המלווה, הלוואות שלא תועדו בכתב עלולות ליצור סכסוכים קשים בין היורשים. יורש אחד יטען שאחיו קיבל הלוואה שלא הוחזרה, והאחר יטען שמדובר היה במתנה. ללא הסכם בכתב – אין דרך לברר את האמת.
והבעיה הבולטת ביותר בהסכמי הלוואה בין בני משפחה היא בנושא “חזקת המתנה” לפיה החזקה של הענקת כסף בתוך המשפחה היא שהסכום ניתן כמתנה ולא כהלוואה, והמקרים הבולטים ביותר הם במקרה של הלוואה לילד כאשר יש בן/בת זוג בגירושין.
בגירושין תמיד, אבל תמיד! בן/בת הזוג טוענים שהכסף שניתן הוא מתנה ולא הלוואה. לא פעם הנטל להוכיח שזה ניתן כהלוואה לא מצליח לעמוד, והורים נאלצים להיפרד ממאות אלפי שקלים לטובת אדם שהוא כבר לא בן המשפחה שלהם.
לכן, מומלץ לגבות את עצמכם בהסכם הלוואה לפני מתן ההלוואה, ולוודא שהתנאים יהיו תואמים את הקריטריונים שאתם בוחרים לתת בהם את הכסף. אחרת – תפסידו ולא רק את הכסף.
מה חובה לכלול בהסכם הלוואה?
כדי הסכם הלוואה יהיה תקף ויעיל משפטית, יש צורך לעמוד בכל תנאי חוק האשראי ההוגן ולמלא את כל הפרטים הנדרשים על פי דין.
בהסכם ההלוואה יש לציין:
- שמות החותמים – שמו של המלווה, שמו של הלווה ושמו של הערב (אם קיים).
- מספר תעודת זהות של הצדדים – פרט חיוני שמאפשר לזהות באופן חד-משמעי את הצדדים להסכם.
- סכום ההלוואה – יש לציין את הסכום במספרים ובמילים, ולוודא שיש התאמה בין השניים.
- תנאי ההלוואה – האם ישנה ריבית? מהו שיעור הריבית? האם ההלוואה צמודה למדד? כל התנאים הללו צריכים להיות מפורטים בבירור.
- מועד פירעון ההלוואה – מתי הלווה צריך להחזיר את הכסף? האם בתשלום אחד או במספר תשלומים? חשוב לפרט זאת במדויק.
- בטוחות – האם יש ערבים להלוואה? האם יש שעבוד על נכס? בטוחות אלו חיוניות להגנה על המלווה.
לתשומת לב: במאמר זה סקרנו באופן תמציתי את העקרונות הבסיסיים בלבד. מעבר לכך יש מספר רב של סעיפים וסוגיות משפטיות שחשוב לכלול בהסכם הלוואה איכותי, ומומלץ לפנות לייעוץ מקצועי.
עורך דין להסכם הלוואה – למה חובה?
לצערנו משרדנו נתקל לא פעם במקרים מצערים בהם צדדים להסכם הלוואה מכחישים או משקרים בנוגע לקיומה של הלוואה, גובה החוב, קיומה של ריבית, קיזוזים שבוצעו ומה לא – טענות מן הגורן ומן היקב!
אותם אנשים בדרך כלל אומרים שסמכו על הצד השני, לא רצו לערב עורך דין, עורך הדין רצה הרבה כסף, אבל כולם הבינו את הכלל הידוע – מה שזול עולה בסוף ביוקר…
ישנה חשיבות קריטית לעריכת הסכם הלוואה בצורה נכונה ומדויקת. רק הסכם הלוואה מקצועי יבטיח את זכויות הצדדים בצורה נכונה וייצור ודאות משפטית רצויה.
ונוסיף לכך שלא כל עורך דין להסכם הלוואה דומה למשנהו.
אשר על כן, יש להסתייע בעורך דין מקצועי ומיומן לצורך עריכת הסכם ההלוואה, שכן לבעיות בניסוח או בהסכם תהיה משמעות הרת גורל בהמשך!
לכן, אם אתם עומדים בפני מתן הלוואה לבן משפחה, לחבר או מכר לא להתפשר. אתם מוזמנים לפנות אל אושר אלקיים ושות’ משרד עורכי דין לקבלת ייצוג משפטי בתחום הסכמי ההלוואה ונשמח לעמוד לשירותכם.
אודות אושר אלקיים ושות’ משרד עורכי דין
עו”ד אושר אלקיים ושות’ משרד עורכי דין ליווה מאות מלווים ולווים בעריכת הסכמי הלוואה מקצועיים, ומעניק שירות מקצועי, יסודי, אישי, איכותי ובגובה העיניים בכל הנושאים הקשורים להסכמי הלוואה.
לפרטים נוספים על השירות אתם מוזמנים לפנות למשרדנו ואנו נשמח לסייע.
אין באמור בכתבה זו כדי להוות ייעוץ משפטי, ומומלץ לפנות לעורך דין לקבלת ייעוץ משפטי פרטני.
בשיתוף אושר אלקיים משרד עורכי דין
