מדד המחירים זינק: כיצד זה הולך להשפיע על המשכנתא ומחירי הדיור, ומה ניתן לעשות בנדון? התשובה בפנים

כיצד העלייה במדד המחירים משפיעה על מחירי הדירות?

כאשר נראה את המדדים עולים בצורה משמעותית תוך זמן קצר ,ניתן להסיק כי לא מדובר רק על עליית מחירים אלא גם על אינפלציה אשר יכולה להיות מסוכנת לרוכשי הדירות, מעבר לשינויים שנרגיש בחיי היום יום בעליית מחירי מוצרי הצריכה הבסיסיים, מסתמן כי גם עלות הדירות תעלה בעקבות התייקרות מוצרי הבנייה ועלייה במדד תשומות הבנייה.

כאשר קונים דירה, יש צורך להוציא עליה כסף רב, שכן תשלומי הדירה אינם כוללים רק את שווי הדירה עצמה. כל מי שקונה דירה משלו, יודע שהמחיר שהוא משלם הוא לא רק עבור הדירה נטו, אלא שיש גם תשלומים נלווים נוספים כמו מס רכישה או שיפוצים. דבר נוסף שחשוב להבין הוא שכאשר לוקחים משכנתא צמודת מדד. כל עליה במדד מובילה בסופו של דבר גם לעלייה במחירי המשכנתא. זאת בהנחה שמי שקונה דירה, בוחר במסלול צמוד למדד מלכתחילה.

עליית המדד בחודשים האחרונים משפיעה על מחירי הדירות.

מדד המחירים לצרכן הוא מדד שתפקידו לשקף את השינויים שחלים במחירי התצרוכת בישראל. הוא כולל מוצרים שונים דוגמת תחבורה, הלבשה, מזון, ובין השאר גם דיור. המדד נמדד על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, והתוצאות מתפרסמות בכל 15 לחודש עבור החודש שקדם לו. כך שכדאי לעקוב אחר המדד, בייחוד אם אתם משלמים תשלומים גבוהים על משכנתא.

בחודשי מרץ ואפריל 2021 חלה עלייה במדד המחירים לצרכן. במרץ הייתה עלייה של 0.6% בעוד באפריל העלייה במדד הגיעה ל-0.3%. אמנם קיימת ירידה במדד בחודשים אלה, אך עדיין אין זה אומר שהיא תישמר.

אז איך בדיוק משפיע המדד על מחירי הדירות?

לצורך העניין, ניקח משפחה שלקחה משכנתא של כ-500 אלף שקלים למשך 30 שנה, במסלול של ריבית אשר צמודה למדד. אם הריבית עומדת על 3% והמדד עולה ב-0.2 בכל חודש, ההחזר החודשי בסיום התקופה יהיה 4,310 שקלים, בעוד ההחזר ההתחלתי היה 2,108 שקלים, הפרש של כ-2200 שקלים.

מהו הצפי העתידי לעלייה במדד עד סוף השנה?

באופן כללי, עד סוף השנה ישנו צפי לעליית המדד בין 5-6 אחוזים. זאת בנוסף גם לצפי בעליית מדד תשומת הבנייה, אשר בחודש אפריל 2021 עלה ב 0.8%. בעקבות עליית המדד לצרכן וגם עליית מדד תשומות הבנייה, גם הריביות בבנק ישראל צפויות לעלות, וזהו דבר שצריך לשים לב אליו במיוחד כאשר לוקחים משכנתא. כמו כן, כשלוקחים הלוואה, הבנק אינו מלווה עבור מדד תשומות הבנייה, וזה תשלום נוסף שרוכש הדירה צריך להוציא מכיסו.

מה עושים שהמדד עולה?

אחד הדברים שכדאי לעשות כדי להתגבר על תשלומי ריביות צמודות למדד הוא פשוט לבחור במסלול משכנתא עם ריבית שאינה צמודה למדד. מכאן, אם במסלול שהוא צמוד למדד אנחנו תלויים בריביות ומשלמים בהתאם לעלייה, הרי שבמסלול עם ריבית קבועה אנחנו משלמים את אותו הסכום. עד כאן הכול טוב ויפה, אך ישנו פרט קטן אחד שכדאי להביא בחשבון: בדרך כלל שהבנקים מציעים משכנתא במסלול של ריבית צמודה, אחוזי ריבית גבוהים יותר ויכולים להגיע ל-4% או 5%. וזאת שבעוד אחוזי ריבית משתנה יכולים להיות 2% ואף פחות מכך. כל מי שבוחר בריבית צמודה, צריך לדעת שהוא ישלם יותר, ולפעמים גם באופן משמעותי.

אחד הפתרונות לעליית המדד היא הקדמת תשלומים. אם רואים, למשל, שחלה עלייה משמעותית במדד תשומות הבנייה, כמו למשל 0.5% במרץ 2021 ו% 0.8 באפריל 2021, ניתן לבקש להקדים את התשלומים לקבלן. כאשר מקדימים את התשלומים, הם מגיעים לפרויקט ולא לקבלן, כך שבמקרה זה המשקיעים כפופים לחשבונו של הפרויקט. במצב בו הקבלן נקלע לבעיות כלכליות, היזם והבנק יתחייבו לעבודות על פרויקט הבנייה במקומו.

עם זאת, חשוב להבין כי קיימים מקרים שבהם אי אפשר להקדים את התשלומים. כך למשל, אם שילמתם על דירה מבלי שילווה אתכם גוף פיננסי כלשהו (הבנק, לצורך העניין), ואם התשלומים צמודים למדד בגלל הסכם שנקבע מראש, לא ניתן יהיה להקדים את התשלומים.

בעקבות עליית המדד: הרוכשים משלמים מכיסם הפרטי

כל מי שרוכש דירה, צריך להיות ערני לעליית מדד תשומת הבנייה. כך לדוגמה, זוג מצפון הארץ רכש בחודשים האחרונים דירה במיליון שקלים, ובתמורה בחר במסלול בבנק בריבית צמודה למדד. בני הזוג רפי (35), מהנדס מכונות ודנית (30), פסיכולוגית קלינית, קנו דירה יפהפייה עם נוף לים בסוף שנת 2020, תוך כוונה להשקיע בדירה לטווח הארוך ואף להוריש אותה לצאצאיהם, כשאלה יבואו. בינתיים, מדד תשומת הבנייה החל לטפס, ובעוד בפברואר העלייה עמדה על 0.2% בלבד, הרי באפריל העלייה התחזקה בעוד % 0.8. הזוג שהתחיל עם סכום של מיליון שקלים, בדק במחשבון המדד וראה שאם הוא רכש דירה בדצמבר 2020, הרי שכעבור תקופה של שנה, בדצמבר 2021 הוא ישלם סכום משוער של 1,006,081.7 שקלים, והשינוי באחוזי המדד עומד על 0.6%. כלומר, מדובר בכמה אלפי שקלים שעל בני הזוג להוציא מכיסם הפרטי. זאת משום שכאמור, הבנק אינו נותן משכנתא על מדד תשומת הבנייה.

מקרה נוסף הוא של בני זוג מאזור הדרום, דווקא, רונן (40) איש הייטק ושני (39) מעצבת פנים בעלת סטודיו פרטי, אשר רכשו דירה במיליון שקלים עם משכנתא הצמודה למדד המחיר לצרכן. בני הזוג החליטו לבחור במסלול הצמוד למדד בגלל ריביות נמוכות יחסית שהוצעו להם, אך כאשר המדד עלה, הם גילו שעליהם להוציא מכיסם הפרטי יותר כסף, הוצאה שהם לא כל כך תכננו מראש. כך, הם לקחו משכנתא ל-15 שנה עם ריבית צמודה למדד של 2%. לאחר החישוב, גילו בני הזוג בסיום התקופה כי הריבית שהם יצטרכו לשלם היא 15,831 שקלים, הרבה יותר ממה שחשבו.

רוצים להימנע מתשלומים מיותרים? פנו לבדיקת ייעוץ אצל חברת ‘פוגל משכנתאות’.

זה קורה להרבה אנשים שמחפשים בית ורוצים להתחיל לשלם את המשכנתא. הם פונים אל הבנק, והבנק מציע להם מסלולים שנראים משתלמים ממבט ראשון. אבל בסופו של דבר, המסלולים האלה משתלמים יותר לבנק. גם אם מדובר במסלול צמוד למדד בעל ריבית אטרקטיבית, תמיד קיימת אפשרות שהמדד יעלה ותשלמו יותר ממה שאתם צריכים.

נכון להיום, הריביות נמצאות בשפל, ולכן אנשים ממהרים להצטרף למסלול משכנתא הצמודה למדד. עם זאת, לאחר המיתון הכלכלי, הצפי הוא שתחול עלייה משמעותית במדד, עלייה של כ-5-6% לפחות. כמו כן, עלייה במדד תשומות הבנייה תעלה גם את מחירי הנדל”ן, ויהיה קשה יותר למצוא דירה המשתלמת יותר מבחינה כלכלית.

לפיכך, כשיש ספק – אין ספק. אם אתם עומדים לחתום על חוזה עם הבנק ללקיחת משכנתא, כדאי שתכירו את כל האפשרויות העומדות בפניכם. אתם מוזמנים לפנות אלינו לייעוץ מקצועי כדי לבחון איזה מסלול הוא הטוב ביותר עבורכם. כי כשיש לכם את כל המידע ביד, אתם יכולים לחסוך כמה אלפי שקלים טובים בשנה, בייחוד אם לקחתם משכנתא ארוכת טווח.

פנו אלינו עכשיו, ואנחנו נעזור לכם להתאים את מסלול המשכנתא הטוב ביותר עבורכם, בהתאם לנתוני המדד הנוכחיים והעתידיים.

להשארת פרטים ובדיקת ייעוץ אצל פוגל משכנתאות לחצו כאן.

או חייגו 050-977-2712