בשיתוף תוכן שיווקי
על מנת לקבוע את אפיק החיסכון המתאים ביותר, יש להגדיר תחילה מהי מטרת החיסכון, ועל פי מטרה זו לגזור את מאפייניו.
ניתן להגדיר את סוגי החסכונות על פי נזילות הכסף שבהם וזמן החיסכון המיועד:
חיסכון לטווח קצר- חיסכון לצורך מימוש בטווח בן שנה לשלוש שנים. לרוב מיועד לצרכי לימודים, חופשה, רכישה משמעותית או אף חיסכון למטרת גיבוי ורשת ביטחון כלכלית.
חיסכון לטווח הבינוני- חסכונות לטווח הבינוני לרוב מיועדים לשרת מטרה רחבה יותר: מקדמה לדיור, הקמת עסק, רכישת רכב וכדומה- ומודרים לתקופות בנות שלוש ועד כשש שנים.
חיסכון לטווח הארוך- יסכון לטווח הארוך נועד ליצור ביטחון כלכלי ארוך טווח, לרוב לא חתום על מטרה חומרית, ארוך שנים ובמרבית המקרים מתייחס לגיל הפרישה מהעבודה.
קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה מצויה תחת אפיקי החיסכון לטווח הארוך, מוכרת לצרכי הטבות מס ומיועדת לספק רשת ביטחון נוספת בגיל פרישה. בשונה מאפיקי חיסכון לפנסיה אחרים, קופת הגמל אינה כוללת בתוכה רכיב ביטוחי (ריסק), מה שאומר שכל כספי ההפקדה, למעט עלות דמי הניהול, מופקדים ונשמרים לטובת החוסך.
ניתן לחסוך בקופת גמל להשקעה סכום חודשי קבוע, וניתן להתנהל בהפקדות חד פעמיות על פי התאמה ליכולת הכלכלית של החוסך, ואף לשלב בין השתיים.
יתרונות בולטים לחיסכון בקופת גמל להשקעה:
- חיסכון פטור ממס- פטור ממס רווח הון עד לתקרה הקבועה בחוק (חיסכון שנתי בסך 72,616.50 נכון לשנת המס 2022) לקופת גמל להשקעה במקרה של פדיון בגיל פרישה.
- נזילות הכסף- אפשרות לפדיון מלא בכל שלב ללא קנסות יציאה או תשלומי מיסוי על כספי החיסכון. פדיון לפני גיל פרישה כרוך בתשלום מס בסך 25% בגין רווח ההון בלבד.
- הוצאה מוכרת- הוצאה מוכרת לחוסכים עצמאיים.
- ללא מגבלות גיל או וותק- ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה בכל שלב, לרבות בעבור ילדים מתחת לגיל 18.
- אפשרויות השקעה מגוונות- קרן אשר מושקעת בשוק ההון במגוון מסלולים ואפיקים, סולידיים או ברי סיכון מוגבר, להעדפת החוסך.
בזכות היתרונות הללו, חיסכון בתכנית עולה על אפשרויות החיסכון בבנק, שמעניק פחות גמישות, ריבית נמוכה ואינו כולל הטבות מס, בעיקר בתקופות של אינפלציה גואה, מה שבסופו של יום מותיר את הלקוח החוסך עם סכום כסף גבוה במתי מעט מזה שהפקיד- ובעל ערך נמוך יותר.
האם קופת גמל להשקעה יכולה להוות אפיק חיסכון יחיד?
על פניו, אין כל מגבלה או חובה לחסוך כסף באפיקים כאלה או אחרים. קופת גמל להשקעה מוכרת על ידי המדינה כאפיק חיסכון לפנסיה וכפי שפורט לעיל טומנת בחובה יתרונות רבים.
יחד עם זאת, דווקא נזילות הכסף בקופה, אשר מעניק יתרון לחוסכים לטווח הקצר והבינוני, ייחשב כחיסרון למי שמבקש לדאוג לעתיד הרחוק יותר, ועשוי להתפתות למשיכה מוקדמת של הכסף בשלבים מוקדמים יותר בחיים.
קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון מומלץ לשילוב בתיק החיסכון, תוך מיצוי מלא של היתרונות שהיא מעניקה. חשוב לזכור כי תכנית זו אינה כוללת ביטוח חיים או ביטוח מפני אובדן כושר עבודה, רכיב שקיים בתכניות הפנסיה וקרנות המנהלים. ניתן כמובן לרכוש את הביטוחים הנדרשים והמותאמים באופן פרטי וללא קשר לחיסכון, וניתן לשלב בין תכנית פנסיונית שכוללת רכיב ביטוחי לצד חיסכון עתיר יתרונות בקופת גמל להשקעה.
בשיתוף תוכן שיווקי