שקופים ללקוח: מהפכה בתחום ביטוחי הבריאות

הרפורמה בתחום ביטוחי הבריאות תיכנס לתוקפה ב-1.12.22.הרפורמה כוללת מבנה חדש לשוק ביטוחי הבריאות, שבבסיסן פוליסת בריאות בסיסית אחידה, הכוללת כיסויים להשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל וניתוחים בחו"ל.

פוליסה זו תהיה הפוליסה הראשונה שתשווק למבוטח, ותהווה את הרובד הראשון הבסיסי של כלל ביטוחי הבריאות ברובד הפרטי. מעליה ישווקו מגוון פוליסות נוספות. שיווק הפוליסה הבסיסית תחילה יבטיח שהמבוטח בביטוח בריאות יכוסה כנגד מקרים שבהם הוא עלול לעמוד מול הוצאה כלכלית גבוהה, לעיתים בגובה של מיליוני שקלים, שתידרש כדי לאפשר לו לממן טיפול רפואי פרטי בעת הצורך.

ברשות שוק ההון אומרים כי הפוליסה האחידה תאפשר לחברות הביטוח להתחרות על המחיר של המוצר הבסיסי.

במסגרת הרפורמה נאסרה מכירת פוליסת בריאות פרט למועמד לביטוח שיש ברשותו פוליסת פרט המעניקה לו כיסוי ביטוחי דומה (כפל ביטוח). לצד זאת, נפתחה האפשרות "לשדרוג" מוצרים קיימים למבוטחים שלא ירצו לבטל את המוצר שברשותם או שלא יוכלו לרכוש מוצר מסוים משיקולי חיתום.

עוד הוחלט, כי יינתנו הנחות בשיעור קבוע לתקופה של עשר שנים לפחות, דבר שיסייע למועמד לביטוח להשוות בין הפוליסות בחברות השונות.

ברשות טוענים כי הרפורמה עתידה לשנות את פני ביטוחי הבריאות בישראל ולהבטיח את פישוט המוצרים הביטוחיים בתחומי הבריאות. יואב יונש, סגן בכיר לממונה על שוק ההון, אמר ל"ישראל היום": "לראשונה אפשר יהיה להשיג מפה ברורה של מה מוכרים דרך כל חברות הביטוח, תוך הפרדה של תנאים אחידים. כמו כן, יהיה ניתן להרחיב כיסויים. לכל המהלך הזה אנחנו מוסיפים צעדים משלימים כדוגמת איסור מכירת כפל ביטוח".

לגבי הסנקציות אשר יוטלו על כאלה שימכרו כפל ביטוחים אמר: "אנחנו גוף מחוקק ומבצע אכיפה. הוצאנו קנסות בסכום של 10 מיליון שקלים בתחום בהקשרים של צירוף לביטוח לקוי. יש לנו יכולת לדאוג לקיום ההוראות הללו".

הרפורמה תוזיל את עלויות הביטוח הפרטי?

"מובן שצעדים אלה מעודדים תחרות, ואנחנו מקווים שהם יובילו לירידת מחירים. צרך להדגיש: זה לא רק עניין של להוריד מחיר, אלא להגביר את המודעות ואת האפשרות לקבל החלטה מושכלת, כלומר לסגור פער בין מה שהמבוטח חושב שהוא רכש לבין מה שרכש בפועל".

עד לרפורמה החברות ינסו לשווק ביטוח באגרסיביות?

"אני מניח שהן ינסו, אנחנו פחות חוששים מזה. אנחנו לא חוששים מהביטוחים שמשווקים היום. אנחנו קוראים לאנשים לעשות שינוי מושכל. יתר על כן, הזמן שניתן הוא בראייה שחברות צריכות להיערך לסדר גודל כזה של רפורמה".

מלשכת סוכני הביטוח נמסר בתגובה:"רפורמת הבריאות לא נותנת מענה לבעיית המחסור ברופאים ציבוריים והצורך ברפואה פרטית איכותית. חוזר רפורמת הבריאות טומן בתוכו כמה בעיות ומהווה קושי עבור סוכן הביטוח האמון על בריאות המשפחה: הרעיון של מכירת מוצרי בריאות חובה כתשתית לביטוח בריאות למשפחה חיובי בבסיסו, אך יחד עם זאת המחוקק לא טיפל בבעיה של רופאי ההסדר, כך שחוק ההסדרים הישן משנת 2016 ממשיך להגביל את קופות החולים ואת חברות הביטוח וגורם לכך שהרופאים נאלצים לעבוד בתנאי חברות הביטוח".