דמי ניהול והוצאות: מה צריך לדעת לקראת דו"חות הפנסיה

שנת 2021 הייתה חיובית ביותר בשוק ההון ועבור קרנות הפנסיה החדשות המקיפות, שמנהלות יותר מחצי טריליון שקל עבור כ-4 מיליון עמיתים.הדבר הוביל לתשואה ממוצעת של כ-15%. כמדי שנה, מקבלים העמיתים בימים אלו את הדו"ח לסיכום 2021 וכדי להבין מה מכיל הדו"ח ולמה כדאי לשים לב, פנינו לאייל סיאני, מומחה פנסיוני וסמנכ"ל ב"קוואליטי שירותים פיננסיים".

חלק א': תשלומים צפויים

בחלק זה מוצגים הסכומים שיתקבלו מקרן הפנסיה במקרי זקנה, נכות ומוות. משמעותו העיקרית של גיל הפרישה המופיע בטבלה הוא הגיל שבו יופסקו הביטוחים למקרי מוות ונכות. אם הגיל הוא 60, ניתן לשנותו ל-67 כך שהכיסויים הביטוחיים יגנו עליכם ועל משפחתכם עד גיל זה. גובה הכיסוי הביטוחי לנכות ושארים אינו בהכרח המרבי משום שהוא מושפע משלל נתונים, ולכן חשוב לבדוק מה גובהו ולפעול להתאמתו במידת האפשר.

חלק ב': תנועות

כאן מוצג סיכום כללי של נתונים כספיים בחשבון המבוטח, כגון סכומי כספים שהופקדו או נמשכו, הרווחים שנצברו ב-2021, דמי הניהול שנגבו, הסכומים ששילמנו על הכיסויים הביטוחיים ועוד. אם אין לכם שארים, ניתן לבקש מקרן הפנסיה לבטל את הביטוח מכיוון שאינו רלוונטי. עלויות הביטוח שחסכתם יגדילו את סכום החיסכון.

חלק ג': דמי ניהול והוצאות

בחלק זה מפורט שיעור דמי הניהול שנגבו מחשבון המבוטח, וב'בלון' הצמוד לו מוצג ממוצע דמי הניהול שקרן הפנסיה גובה מכלל העמיתים. השוו את שיעור דמי הניהול שאתם משלמים לדמי הניהול הממוצעים. רשות שוק ההון בחרה ארבע קרנות פנסיה נבחרות, המחויבות להציע לכל מבוטח שיצטרף אליהן דמי ניהול מוזלים ביותר של 1% מההפקדה ועוד 0.22% מהחיסכון הצבור וזאת לעשר שנים לפחות. בדקו כמה אתם משלמים ופעלו בהתאם.

חלק ד': מסלולי השקעה ותשואות

כאן מוצג שיעור התשואות שהשיגה קרן הפנסיה בתקופת הדו"ח, לגבי כל מסלול שבו הושקעו הכספים במהלך השנה. חשוב לבדוק היכן מושקעים החסכונות והאם מסלול ההשקעה מתאים לרצונות ולצרכים שלכם. ניתן לעבור למסלול השקעה אחר בקרן הפנסיה, ללא מגבלה, ואף להעביר את החיסכון לקרן פנסיה אחרת כדי לשמור על הזכויות.

חלק ה': הפקדות לקרן הפנסיה

בחלק זה מפורטות ההפקדות בחשבון המבוטח בשנת 2021, לרבות מועד ההפקדה, גובה המשכורת שבגינה הופקדו הכספים ועוד. בדקו שסכום ההפקדות תואם את הנדרש ושההפקדות מבוצעות ברציפות מדי חודש, באמצעות השוואה לנתונים שבתלוש השכר. בדקו האם ההפקדות מבוצעות בגין כל רכיבי השכר, ואם לא - שקלו לעשות זאת עצמאית כדי להגדיל את היקף החיסכון והכיסוי הביטוחי.