בשיתוף מנורה ERN
רכישת רכב חדש בישראל היא עסקה גדולה: כמעט שלושה מכל ארבעה רכבים חדשים שעלו לכביש ב-2026 נמכרו במחירון של 150 עד 300 אלף שקל, וקשה לראות את המחירים יורדים. בינואר עלה מס הקנייה על רכב חשמלי ל-48% וייקר את הדגמים החשמליים ורבים ממשיכים לבחור ברכבי פנאי ובדגמים סיניים מאובזרים.
התוצאה היא שוק יד שנייה פעיל מאוד, ובמרכזו רכבים בני שנה עד שלוש שנים, כמעט חדשים, במחיר נגיש יותר. ועדיין, מחיר רכב משומש נגזר מהמחירון של החדש: רכב פנאי בן שנתיים עולה כ-100 אלף שקל בממוצע, סכום שרוב הקונים לא משלמים במזומן. לפיכך, יותר ממחצית מעסקאות היד השנייה ממומנות בהלוואה, מהבנק או מגוף חוץ-בנקאי, ובשנים האחרונות המימון עובר בבירור לגופים החוץ-בנקאיים. כבר ב-2024 עקף האשראי החוץ בנקאי לרכב יד שנייה, לראשונה את האשראי של הבנקים, אחרי זינוק של 74% מאז 2021, ל-12.6 מיליארד שקל. לפי מחקר של בנק ישראל מ-2026, הגופים החוץ-בנקאיים מעמידים היום יותר מ-80% מהאשראי לרכב.
עד לא מזמן, תהליך רכישת רכב יד שנייה או חדש לווה במסלול מכשולים קבוע ומתיש. הוא החל בסיורים ארוכים בין מגרשים, המשיך ב"התאהבות" בדגם ספציפי, והסתיים במירוץ בירוקרטי מורט עצבים שכלל מילוי טפסים, פגישות עם פקידים והמתנה ממושכת. הבעיה המרכזית במודל הישן הייתה חוסר הוודאות: הצרכן נאלץ להשקיע זמן ואנרגיה יקרים מבלי לדעת מראש האם בקשת המימון שלו תאושר בכלל, ואם כן – באיזה סכום.
ממוקדת שירות - כך עובד 'מצ'ינג': אישור, איתור, פגישה
כעת, מודל צרכני חדש מנסה להפוך את הפירמידה ולשנות את חוקי המשחק בשוק הרכב הישראלי. שירות "מצ'ינג" (Matching), מבית מנורה אי.אר.אן. מימון בקליק , מציע גישה הפוכה לחלוטין המבוססת על יעילות וודאות פיננסית.
במסגרת השירות, הלקוח מקבל תחילה אישור עקרוני מבוסס תקציב, עוד לפני שהוא יוצא לשטח או בוחר רכב. רק לאחר שנקבעה מסגרת המימון המדויקת והמאושרת, נכנס לפעולה מערך האיתור הדיגיטלי של החברה. המערכת סורקת מאגר רחב של למעלה מ-1,000 מגרשי רכב וסוכנויות ברחבי הארץ, מוצאת את כלי הרכב המתאימים ביותר לדרישות ולתקציב, ומתאמת פגישה ממוקדת עבור הלקוח.
בסביבה הצרכנית הנוכחית, שבה הזמן הפך למשאב היקר ביותר, המודל הדיגיטלי החדש מייתר את הצורך בטרטורים, בריצה בין בנקים או בביקורים חוזרים ונשנים בסניפי חברות האשראי. החיבור הישיר בין המימון המאושר מראש לבין מאגר המגרשים הארצי מוכיח שלא תמיד חייבים לחפש את הרכב . לפעמים, הרכב והמימון פשוט מגיעים ישירות אל הלקוח.
איך זה עובד בפועל? נניח שאתם מחפשים יונדאי אלנטרה 2023 בצבע כחול, או רכב חשמלי מסוים בתקציב של 100 אלף שקל. אתם מזינים בפורטל מנורה ERN מימון בקליק את פרטי הבקשה ואת פרטיכם, ובמקביל החברה מריצה בדיקה. התשובה חוזרת כאישור עקרוני לסכום שביקשתם, בדומה לאישור עקרוני למשכנתא. מכאן נשאר רק לבחור אזור, למשל תל אביב, והחברה דואגת שהמגרשים שבהם נמצא הרכב ייצרו איתכם קשר, או מתאמת לכם פגישה ישירות במגרש.
"הלקוח חוסך שלושה דברים", אומר שי שגב, סמנכ"ל "מימון בקליק" את השיטוט ביד 2, את הסיבובים בין המגרשים, והכי חשוב, את חוסר הוודאות. הוא יוצא לרכישה כשהוא יודע מהו סכום המימון העקרוני שאושר לו, בכפוף להשלמת הבדיקות והתנאים" גם סגירת העסקה נעשית בלי נייר. "אין אצלנו דף אחד בתהליך. ההסכם נחתם דיגיטלית, מרגע שהוצאנו למגרש אישור מסירה, ההלוואה סגורה, הכסף בדרך למוכר באותו יום, והלקוח יכול לצאת עם הרכב שחלם עליו בתוך שעה".
יתרון נוסף הוא שההלוואה לא נספרת במסגרות האשראי בבנק. "אנחנו לא מתייחסים בכלל למסגרת הבנקאית. מי שכבר ניצל אותה לשיפוץ או לחופשה, ולא רוצה שהבנק יסרב לו דווקא על הרכב, מקבל אצלנו מסגרת מעל זו שיש לו בבנק".
הלוואה שמתאימה את עצמה, גם לרכב וגם ללקוח
בצד הגמישות בתהליך האיתור, המודל החדש מציג שינוי תפיסתי גם בכל הקשור למבנה התשלומים. בשונה מהלוואות קשיחות המוצעות בשוק, מסלולי המימון כאן מותאמים לא רק לפרופיל הפיננסי של הלקוח, אלא גם למאפייני הרכב עצמו. שלושת הפרמטרים המרכזיים המרכיבים כל עסקה – שיעור המימון, מספר התשלומים וגובה הריבית – נהנים מגמישות רבה במטרה להתאים את ההחזר החודשי ליכולות הצרכן.
פריסת התשלומים בשירות מגיעה עד ל-100 תשלומים, כאשר קיים קשר ישיר בין שנתון הרכב למשך ההלוואה. ככל שהרכב חדש יותר , תתאפשר פריסה ארוכה יותר. מנגד, רכב ותיק יותר( למשל, משנתון 2015) שמחירו מטבע הדברים נמוך יותר, ייפרס לרוב לסביבות ה-60 תשלומים, אלא אם מדובר ברכב מיוחד או יקר במיוחד הדורש התאמה ספציפית.
אחד האתגרים הנפוצים ביותר של רוכשי רכבים הוא השינוי בצרכים לאורך זמן. הנתונים מראים כי למרות שתקופת ההלוואה הממוצעת נעה בין חמש לשש שנים, מרבית הלקוחות בוחרים לשדרג את רכבם ולהחליפו בדגם מתקדם יותר הרבה לפני תום תקופת ההחזר.
במנורה ERN מימון בקליק פתרו את נקודת התורפה הזו באמצעות מנגנון טרייד-אין מובנה בתוך הלוואה קיימת.
התהליך מאפשר ללקוח להגיע למגרש הרכב עם מכוניתו הנוכחית, לבחור את הרכב הבא ולבצע את ההחלפה תחת קורת גג אחת. במקום לעבור תהליך מורכב של סגירת ההלוואה הישנה ופתיחת מערכת מימון חדשה מאפס, החברה מקימה הלוואה מאוחדת. הלוואה זו משקללת את שווי הרכב החדש יחד עם היתרה שנותרה מהרכב הקודם.
בפועל, הלקוח נהנה מרצף פיננסי וממשיך להתנהל מול הלוואה אחת בלבד, על רכב אחר. יחד עם זאת, עבור צרכנים המעוניינים בכך, נשמרת תמיד האפשרות לפרוע את ההלוואה במלואה ולבחור בכל מסלול עצמאי אחר.
בשיתוף מנורה ERN
