הפרצה שנסגרת: החוק שעשוי לשנות את שוק הדיור בישראל

אחת הפרצות הכלכליות החשובות והנפיצות בישראל נסגרת. ועדת הכלכלה אישרה את חוק ייעוץ המשכנתאות, והוא יעבור כעת למליאת הכנסת לקריאה ראשונה. באופן עקרוני, כ-80% מהמשכנתאות בישראל נלקחות מהבנקים באמצעות יועץ משכנתאות. מקצוע "יועץ המשכנתאות" אינו מוסדר, ולכן כל אדם עם לשון חלקלקה יכול להכריז על עצמו כיועץ משכנתאות ולייצג אנשים מול הבנק בעסקה הגדולה ביותר שיעשו בחייהם.

הסדרת תחום ייעוץ המשכנתאות הפכה לקריטית בשנים האחרונות, בעיקר בגלל היקפי המשכנתאות שנלקחות באמצעות היועצים, דבר שלטענת גורמים שונים מכניס את משקי הבית בישראל לסיכון גבוה מדי.

עד כמה גדול? בשנת 2022 הריבית בישראל הייתה אפס (כן, זו לא טעות). כל אדם בר דעת הבין היטב שריבית כזו היא אירוע נדיר, ואם לוקחים משכנתא - זה הזמן, ורצוי בריבית קבועה, כדי לבצע את "עסקת חייכם".

ואז, לפי הטענה, יועצי המשכנתאות ביצעו מהלך נרחב: העבירו את רוב לקוחותיהם (כ-80% מהמשכנתאות) למסלולי פריים, כלומר לריבית משתנה.

ההיגיון היה שלפיו בריבית אפס הבנקים הציעו כ-3% בממוצע על משכנתא בריבית קבועה, בעוד שבמסלול פריים נגבו כ-1.5%, ולכן בחישוב פשוט הועברו רבים למסלול המשתנה.

לטענת הכתוב, הבנקים הרוויחו מהמהלך, שכן למרות ירידה זמנית ברווחים, הם צמצמו חשיפה למשכנתאות בריבית קבועה, כאשר היה ברור כי הריבית צפויה לעלות.

כך נטען כי נוצר מצב שבו יועצי המשכנתאות נתנו עצות שנויות במחלוקת, ללא היגיון כלכלי ברור, מה שהוביל לביקורת על התחום ולהעלאת הצורך בהסדרה.

כעת, להסדרת תחום כה פרוץ יש משמעות דרמטית. לשם כך נדרשה מעורבות של משרד המשפטים, בנק ישראל, משרד האוצר והדרג הפוליטי. כעת, כך לפי ההצעה, יועץ משכנתאות יחויב ברישיון.

ח"כ יעקב אשר אמר לאחר אישור החוק בוועדה: "שוק ייעוץ המשכנתאות הוא גורם משמעותי עבור מאות אלפי משפחות בישראל, אך עד היום התחום פעל ללא הסדרה וללא פיקוח. כל מה שהיה נדרש הוא להדפיס כרטיס ביקור. מטרת החוק היא לקבוע סטנדרטים מקצועיים, לחזק את אמון הציבור, להבטיח שקיפות והוגנות וחיסכון כלכלי גדול עבור נוטלי המשכנתאות".

יו״ר התאחדות יועצי המשכנתאות, נופר יעקב:
"עם סיום הדיון היום בוועדת הכלכלה, אני מבקשת להודות ליוזמי הצעת החוק, ח״כ יעקב אשר וח״כ ולדימיר בליאק, ליו״ר הוועדה ח״כ דוד ביטן על הנחישות והאחריות לקידומה, לצוותים המקצועיים העוסקים במלאכה יום ולילה, ולשותפינו במשרד המשפטים על התמיכה, ההקשבה והמחויבות לקידום הסדרת מקצוע ייעוץ המשכנתאות בישראל.

הסדרת המקצוע היא צעד היסטורי שיבטיח כי מי שמלווה את אחת ההחלטות הכלכליות החשובות בחיי המשפחה הישראלית יעמוד בסטנדרטים מקצועיים, אתיים וציבוריים ברורים, ויפעל מתוך אחריות, ידע ומחויבות אמיתית לטובת הלקוח. נמשיך לעבוד, לקדם, להוביל ולפעול בנחישות עד להשלמת הליך החקיקה, מתוך אמונה בחשיבות המקצוע ומתוך מחויבות עמוקה לציבור הישראלי".