הקרב על כספי הציבור: המהלך החדש של רשות התחרות נגד הבנקים

רשות התחרות, שאמורה לפעול לפתיחת הכלכלה הישראלית לתחרות ולמנוע חסמים בשוק, הכריזה בשעה האחרונה (רביעי) על הבנקים כ"קבוצת ריכוז" והטילה על המערכת שורת מגבלות חדשות.

בין המגבלות שהטילה הרשות:

• חיוב הבנקים לקבל פיקדונות מלקוחות של בנקים אחרים, ולשלם עליהם ריבית כאילו היו לקוחות הבנק עצמו.
• חובת עדכון הלקוחות על שינויים במבצעים ובהטבות שניתנו להם.
• מתן אפשרות לריבית מועדפת לקבוצת לקוחות המתאגדת תחת לקוח אחד.

באופן עקרוני, בנק מתייחס ללקוח כמכלול. כלומר, לקוח שלקח משכנתא בבנק, מנהל בו חשבון עו״ש ומעביר אליו את משכורתו - צפוי לקבל הטבות ותנאים מועדפים. אלא שלפי גישת רשות התחרות, המודל הזה בעייתי.

מעבר לכך, ההתערבות של הרשות במנגנון קביעת הריביות, שלא באמצעות עידוד תחרות טבעית, נתפסת כהתערבות חריגה במהלך התקין של הפעילות העסקית.

בנק ישראל, שהוא הגוף היחיד שמחזיק בתמונה המלאה של המערכת הבנקאית, מקדם כבר תקופה ארוכה שורת רפורמות שמטרתן להגביר את התמסורת בין ריבית בנק ישראל לבין הריבית שמקבלים הלקוחות על פיקדונות.

במילים פשוטות: בנק ישראל ניסה לגרום לבנקים להעלות את הריבית על הפיקדונות באמצעות יצירת תחרות. אחת הדרכים המרכזיות הייתה קידום הקרנות הכספיות, אלטרנטיבה לפיקדון בנקאי, וכך נוצר לחץ על הבנקים לשפר את התנאים שהם מציעים ללקוחות. לא במקרה יותר ויותר ישראלים מעבירים לשם כסף מדי חודש.

עם זאת, יש להביא בחשבון גם את הצורך של הבנקים לגייס כסף ולשמור על יחסי נזילות גבוהים. לכן לבנקים יש אינטרס למשוך פיקדונות, ובהתאם הם גם משלמים כיום ריביות גבוהות יותר מבעבר.

לטענת גורמים במערכת, התערבות רגולטורית ישירה במנגנון הזה היא פולשנית, גסה ואף עלולה לפגוע בתחרות עצמה. מנגד, כאשר בנק ישראל מזהה ניצול לרעה של כוח מצד הבנקים מול הלקוחות - הוא נוקט צעדים אגרסיביים.

עוד נטען כי כניסתו של רגולטור נוסף לתחום הבנקאות עלולה להכביד על המערכת במקום לסייע לה, במיוחד כשכבר כיום פועלים בענף שורה של רגולטורים משמעותיים, בהם בנק ישראל ורשות ניירות ערך.

באופן עקרוני, ההוראות שקבעה רשות התחרות אינן דרמטיות במיוחד. עם זאת, עצם ההתערבות שלה בפעילות הבנקאית, תחום שגם כך נמצא תחת פיקוח הדוק, מעוררת ביקורת במערכת הפיננסית. לטענת גורמים בענף, במקום להיכנס לעולם שכבר מפוקח על ידי שורה של רגולטורים, הרשות צריכה למקד את מאמציה בטיפול ביוקר המחיה ובתחומים שבהם התחרות בישראל עדיין מוגבלת.