לא למשוך מוקדם: חיוניות שמירת כספי הפנסיה

משיכה מוקדמת של כספי פנסיה בישראל, לפני גיל הפרישה (שבישראל הוא 67 לגברים, 65-62 לנשים העולה בהדרגה), גורמת להשפעות פיננסיות משמעותיות ושליליות על הפרט ומשק הבית.

ראשית, משיכה כזו חייבת לרוב במס של 35% על הסכום. נוסף על כך, היא מקטינה את הצבירה העתידית בקרן, מפסידה ריבית דריבית ומפחיתה את הקצבה החודשית בפרישה בעשרות אחוזים. משיכה גם עלולה לבטל או להקטין כיסויים ביטוחיים (נכות, שארים), ולהשפיע על הפקדות עתידיות. נשים נפגעות יותר: גיל פרישה נמוך יותר מאפשר משיכה מוקדמת מוקדם יותר, אך מחקרים מראים פער פנסיוני מגדרי - נשים צוברות פחות עקב שכר נמוך יותר בממוצע לעומת גברים, חופשות לידה ופרישה מוקדמת. אישה הפורשת בגיל 62 מקבלת כמובן קצבה נמוכה מאישה הפורשת בגיל 67, והפער מגברים גדול יותר.

מה ההשפעה של משיכה מוקדמת? קבלת סכום חד־פעמי קטן יחסית (לאחר ניכוי מס) המשמש לעיתים לצריכה שוטפת או לפירעון חובות, אך פוגע בביטחון הכלכלי ארוך הטווח ומגביר במקרים מסוימים סיכון לעוני בזקנה. נתונים עדכניים מצביעים על משיכות מוקדמות של מיליארדים ממכשירים פנסיוניים. 100 אלף שקלים שהיו נשארים בקרן היו צומחים לכ־226 אלף (פי 2.26) בהנחות מסוימות. משיכת תגמולים (מלאה או חלקית) עלולה לבטל או להקטין כיסוי לנכות/אובדן כושר עבודה ולשאירים (משפחה במקרה פטירה) ופגיעה בהטבות מס עתידיות.

רצוי לא למשוך כספי פנסיה מוקדם, ולבדוק חלופות כמו הלוואה על חשבון הפנסיה. התייעצות עם יועץ פנסיוני או מומחה פיננסי יכולה להועיל ולמנוע טעויות.

אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ פנסיוני ופיננסי אישי המותאם ללקוח