לבדוק מראש: אילו ביטוחים באמת חייבים להיות לכל אחד מאיתנו?
בהמשך לטור הקודם, שבו דיברתי על מתי וכיצד כדאי לשקול החלפת פוליסות ביטוח, הפעם אני רוצה להתמקד בשאלה הפשוטה אך הקריטית: איזה ביטוחים הייתי קונה לעצמי?
Your browser doesn’t support HTML5 audio
בישראל פועלת מערכת ביטוח בריאות ממלכתית המעניקה לכל תושב שירותי בריאות בסיסיים. עם זאת, הרצון לרמת שירות גבוהה יותר וזמינות מהירה מביא את רוב הישראלים לרכוש גם ביטוחי בריאות משלימים — כמו "כללית מושלם", "מכבי זהב" ואחרים. לפי הערכות, כ-80% מהאוכלוסייה מחזיקים בהם.
אלא שבתחומים מסוימים, גם הביטוח הממלכתי וגם השב"ן (שירותי בריאות נוספים) פשוט לא מספיקים. כאן נכנס לתמונה הביטוח הפרטי — ובשלושה תחומים הוא בעיניי חובה של ממש:
תרופות מחוץ לסל הבריאות– תרופות שיכולות להציל חיים אך אינן כלולות בסל עלולות לעלות עשרות ואף מאות אלפי שקלים בשנה. ביטוח מתאים יכול להיות ההבדל בין טיפול אפשרי לבין ויתור כואב.
השתלות איברים בחו"ל– בישראל אחוז התורמים נמוך, ולכן מטופלים רבים נאלצים לחפש פתרון בחו"ל. העלויות עשויות להגיע למיליוני שקלים, וקופות החולים לרוב אינן משתתפות בכך.
ניתוחים מורכבים בחו"ל– במקרים שבהם אין בארץ את המומחיות הנדרשת, או כשיש רצון במנתח בעל שם עולמי, הביטוח יכול לממן את ההליך במרכזים הרפואיים המובילים בעולם.
שלושת הכיסויים הללו — תרופות מחוץ לסל, השתלות איברים בחו"ל וניתוחים מורכבים בחו"ל — הם בעינייביטוחי חובה, במיוחד כשהעלות שלהם נמוכה יחסית לערך שהם מספקים.
ומה עם הילדים?
ביטוח פחות מוכר אך חשוב במיוחד הואביטוח מחלות קשות לילדים. כשילד חולה במחלה קשה כמו סרטן, ההורים נאלצים לעיתים לעזוב עבודה או לצמצם שעות. ההכנסות יורדות, ההוצאות עולות, והעומס הכלכלי אדיר. הביטוח הזה מעניק סכום חד־פעמי שיכול לסייע למשפחה לשרוד כלכלית בתקופה הקשה ביותר.
שכירים מול עצמאים
רוב השכירים מבוטחים דרך קרן הפנסיה בשני כיסויים עיקריים:פנסיית נכות(אובדן כושר עבודה) ו־פנסיית שאירים(ביטוח למקרה פטירה). כיסויים אלה, יחד עם הקצבאות של ביטוח לאומי, מעניקים בדרך כלל מענה מספק לשכירים במקרים של נכות או פטירה.
לעומת זאת, עצמאים רבים מפרישים מעט מאוד לפנסיה ולעיתים כלל לא, ולכן אינם נהנים מכיסויים אלה. במצב כזה, ללא ביטוח פרטי לאובדן כושר עבודה ולמקרה פטירה, המשפחה עלולה להישאר ללא רשת ביטחון כלכלית. עבור עצמאים, הכיסויים האלו הם לא מותרות — אלא הכרח של ממש.
השורה התחתונה
העולם הביטוחי עשוי להיות מורכב, אך אם התקציב מוגבל, אלה הכיסויים שאסור לוותר עליהם:תרופות מחוץ לסל, השתלות וניתוחים בחו"ל, ביטוח מחלות קשות לילדים, וביטוח אובדן כושר עבודה וחיים לעצמאים.
הם אולי לא חלק מהשגרה היומיומית — אבל כשצריך אותם, הם שווים כל שקל.