נפגעי המתקפה האיראנית: איך לקבל פיצוי על הנזקים לדירה מהמדינה?

הנזק שגרמה המתקפה האיראנית לדירות ברחבי הארץ מעלה שאלות רבות בנושא כיסוי הנזק שאומדנו רב מאוד. הנזק כולל במקרים רבים את הדירה עצמה ואת תכולתה, ומכיוון שהמצב מוגדר כמלחמה, על הנפגעים לפנות למס רכוש ולא לחברות הביטוח הפרטיות. ישראל גלעד, יו"ר הוועדה לביטוח כללי בלשכת סוכני הביטוח, מסביר את המורכבויות בתחום ואת האפשרויות לקבלת פיצוי מיטבי.

כאשר מדובר באירוע שמוגדר כמלחמה כפי שהמצב מוגדר כעת, הנפגע צריך לפנות למס רכוש. במקרים של פגיעה בדירה כאשר לא מדובר במלחמה, על המבוטח לפנות לחברת הביטוח על מנת לקבל את הפיצוי. כיסוי ביטוח דירה פרטי לא חל על מלחמה או פעולות איבה, אלא רק על "סיכונים רגילים" כמו שריפה ורעידת אדמה.

בנוסף, חשוב לדעת שקיימת אופציה להרחבה של ביטוח לנזקי רכוש באמצעות מס רכוש. כך ניתן להוסיף כסף לביטוח ולקבל פיצוי גדול יותר, בסכום של עד מיליון שקלים.

פוליסות תקניות שאי אפשר לשנות

"פוליסות ביטוח דירה הן פוליסות תקניות אשר אושרו על ידי הפיקוח על הביטוח ברשות שוק ההון הביטוח והחיסכון", אמר גלעד לישראל היום. "אי אפשר לשנות את התנאים של פוליסת ביטוח דירה אלא רק לשפר אותה. יש לציין כי כל הפוליסות הקיימות כיום במדינת ישראל לא מכסות מלחמה ולא מכסות טרור, זאת משום שאת הנזק של נזקי מלחמה אי אפשר לגדר ולתמחר, היות וזה סיכון חריג".

לדבריו, "רק מס רכוש מכסה את נזקים אלה שנגרמו עקב מלחמה, אך רק במידה והוכרז על מלחמה. אם לא הוכרזה מלחמה, חברות הביטוח ישלמו את הנזקים".

באשר לביטוח דירה, יש ביטוח מבנה וביטוח תכולה. לגבי ביטוח מבנה, במידה והבית נפגע כתוצאה ממלחמה, מס רכוש ישלם את העלות המכסה את עלות החזרת המבנה למצבו בהתאם למה שהיה לפני כן. "אם למשל בית צמוד קרקע 200 מטר נפגע משיגור טיל, המדינה יודעת לבנות אותו מחדש או לתת כסף לפי ערכו", הסביר גלעד.

מבחינת תכולה, המדינה אינה יודעת לאמוד את זה היות והתכולה של אדם אחד שגר בבית של 200 מטר צמוד קרקע שונה מאדם אחר שגר בבית דומה. מס רכוש קבע בתקנה מה הוא מכסה בגין נזקי מלחמה ומאפשר לציבור לרכוש הרחבה מעבר למה שמס רכוש מכסה.

הרחבת כיסוי עד מיליון שקלים

"ניתן לרכוש דרך אתר מס רכוש הרחבה לנזקי תכולה בשווי של עד מיליון שקלים נוספים", אמר גלעד. "מי שלא יעשה את ביטוח זה, מס רכוש ישלם למשל לזוג עד כ-100,000 שקלים והסכום משתנה לפי מספר הנפשות. הסכומים נמצאים בתקנה ולעיתים מעדכנים את הסכום".

מאחר והסכום הבסיסי לא מספיק לכל אחד, מס רכוש נותן את האפשרות לרכוש הרחבה לביטוח עד מיליון שקלים. במידה ואירע אירוע מלחמה וכל הדירה נפגעה על כל תכולתה, המבוטח יקבל את כל ההחזר. אם היה נזק חלקי, יהיה צורך להוכיח את הנזקים הספציפיים.

באשר לתשלום עבור הביטוח, מדובר ב-0.3 אחוזים מהערך שרוצים לבטח. כאמור, ניתן לבטח עד מיליון שקלים.

לגבי אומדן הערכת שווי התכולה אמר גלעד: "אם יש לאותו לקוח סוכן ביטוח שהוא מקצועי וחבר לשכת סוכני ביטוח, אפשר לקחת את ההערכה שעושים פעם ב-3 שנים ולעשות ביטוח לפי זה".

יש לציין כי כל מבוטח צריך לעשות את ביטוח זה לבד והסוכן לא יכול לעשות את זה בשבילו כי זה אישי מול מס רכוש באמצעות האתר של מס רכוש. זה כרוך בקודים אישיים ועוד. עם זאת, סוכני הביטוח של לשכת סוכני ביטוח יכולים להדריך את המבוטחים למי שמתקשה לעשות זאת.

ביטוח טרור תלוי בהכרזה

לגבי ביטוח טרור צריך לדעת כי על מנת לקבל פיצוי על ביטוח טרור מהמדינה, משרד הביטחון הלאומי צריך להכריז על האירוע כאירוע טרור. "למשל כשהיו שריפות ביער באזור ירושלים, בהתחלה אמרו שהיו הצתות ונשרפו בתים וישובים. המדינה לא הכריזה על זה כאירוע טרור ולכן חברות הביטוח חייבות היו לשלם את הנזק", הסביר גלעד.

"העניין הוא שאם מישהו לא עשה ביטוח, הוא לא היה זכאי לשום פיצוי. אם זה היה אירוע טרור, מס רכוש היה צריך לשלם את הנזקים הן על דירות והן על רכבים. יש לציין כי לנוכח המצב, חברות הביטוח נמנעות בימים אלה מלהציע כיסוי לביטוח טרור, אלא אם כן כמובן למישהו יש ביטוח כזה".

לגבי מידת ההתעניינות כעת בביטוחים אמר גלעד: "היות והתקיפה החלה בין חמישי לשישי, אנשים עדיין לא נערכו לשאלות על ביטוחי דירות ועוד. אני מאמין שביום ראשון נקבל גל של שאלות. היות והמצב הוכרז כמלחמה, לאנשים יהיו שאלות לא רק על דירות אלא גם על כלי רכב. מומלץ לפנות לסוכן הביטוח ולקבל יעוץ".

מי שאין לו סוכן ביטוח מוזמן ליצור קשר עם סוכן ביטוח חבר לשכה באתר הלשכה.