היום זה קורה: רפורמת הפקדונות תעלה להצבעה בכנסת לקריאה שניה ושלישית

היום (שלישי) זה קורה. הכנסת תצביע בקריאה שניה ושלישית על הצעת החוק שתאפשר הפקדה של כסף לפקדון בבנק מבלי לפתוח בו חשבון עו"ש. באופן עקרוני מדובר בחוק שאמור להגביר את התחרות בין הבנקים על הפקדונות של הציבור אבל יש חשש אחד משמעותי: הכנסת עלולה לגלות תיאבון לכרסם בסמכויות הפיקוח על הבנקים שהוא היחיד שיש לו ראייה כוללת על המערכת.

עכשיו נסביר את הדברים: המצב היום הוא שאם אתם לקוחות של בנק אחד ורוצים להפקיד את עודפי המזומנים שלכם בבנק אחר כי הוא משלם ריבית גבוהה יותר, הייתם צריכים לפתוח חשבון בבנק החדש. אז אמנם היום ניתן לפתוח חשבון בנק מבלי להזדקק ליותר מידי בירוקרטיה אבל בכל זאת, פתיחת חשבון בנק היא חסם (בעיקר פסיכולוגי) משמעותי עבוטר הציבור.

לא ניכנס למכניזם של הדברים אבל אם יאושר החוק (הנחת העבודה שהוא יאושר) הרי שניתן יהיה לפתוח פקדון בכל בנק מבלי להיות לקוח שלו בכמה הקלקות פשוטות באתר האינטרנט או האפליקציה וזה חשוב מאוד לתחרות בין הבנקים.

כדי להבין את החשיבות של הפקדון למערכת הבנקאית צריך לראות את הדברים כך: באופן עקרוני פקדון שמופקד בבנק משמש אותו להעמיד אשראי (קצר טווח) ללקוח אחר שצריך את הכסף. הפער בין הריביות שהבנק משלם לריביות שהוא גובה הם הרווח הגולמי שלו.

באופן תיאורטי המערכת הבנקאית לא אוהבת מעברים של כסף (בעיקר נכסים) מבנק לבנק אבל בשנים האחרונות חל שינוי דרמטי במערכת והיא עמדה בדיוק הפוכה. אם ניתן יהיה למשוך פקדון מבנק אחר, הרי שניתן יהיה להעמיד את הכסף הזה להלוואה ללקוחות שלך, אתה מכיר את הלקוחות שלך ואתה יודע מה הם צריכים ולכן תוכל למקסם את התהליך הזה (משיכת פקדון מבנק אחר והעמדה שלו כהלוואה ללקוחות שלך) ואת זה החוק החדש מסדיר.

באופן תיאורטי, כדי למשוך לקוח של בנק אחד לבנק אחר בתחום הפקדונות, הרי שהבנק הקולט יצטרך להציע הצעת ערך שלא ניתן לסרב לה והצעת הערך הזו היא ריבית גבוהה יותר מהבנק שלך ולמה זה משפר את התחרות? בפעם הראשונה כי כשבנקים יציעו ריביות גבוהות יותר - אנשים פשוט יעבירו אליהם את הכסף. בפעם השניה - הבנקים יגבירו את מאמצי השימור שלהם ולכן יציעו מלכתחילה ריביות עדיפות ללקוחות וזה תמיד טוב.

לסיכום הדברים, אמנם החוק מכרסם בעצמאות של בנק ישראל (הפיקוח על הבנקים) שהוא זה שמאזן בין התחרות, צרכי הלקוחות ויציבו המערכת הבנקאית אבל בהינתן שזו הקונסטלציה הפוליטית בישראל הרי שאם כבר חוק, אז כזה שיגביר את התחרות בין הבנקים ולא יערער את היציבות שלהם, עדיף על חוק פופוליסטי שיעשה יותר נזק מיניב תועלת ללקוחות.