רפורמת המשכנתאות יוצאת לדרך; מס"ב: "שינוי תפיסתי שמביא את השוק לעידן הדיגיטלי"

בשורה למחזיקי משכנתא: רפורמת המשכנתאות, שהושקה על ידי בנק ישראל באפריל האחרון, מושלמת בימים אלה ויוצאת לדרך במלוא עוצמתה.

באופן עקרוני, שוק המשכנתאות הוא שוק תחרותי מאוד, אבל מכיוון שמדובר בהלוואה לזמן ארוך, כלומר ליותר מ־20 שנים, לתנאי השוק המשתנים יש חשיבות דרמטית להתפתחות של ההוצאה המשפטית על המשכנתא לאורך השנים.

המשמעות היא שכשאתם לוקחים משכנתא, אתם סוגרים עם הבנק על הלוואה שהתנאים שלה מוגדרים וברורים מאותה נקודת הזמן ועד לפירעון המלא שלה, כלומר בעוד כ־25 שנים. אם הריבית יורדת במשך השנים - ניתן "למחזר" משכנתא, כלומר לקחת משכנתא מבנק אחר, לפרוע את ההלוואה בבנק המקורי וככה להוריד את התשלום החודשי.

המערכת החדשה מאפשרת ללקוחות שרוצים למחזר את המשכנתא שלהם, לבצע את כל התהליך באופן מקוון

כזכור, עולם המשכנתאות הוא תחרותי במיוחד, כך ששיחת טלפון אחת יכולה לחסוך למשק הבית לא מעט כסף. בבנק ישראל הבינו שאחד החסמים המשמעותיים ביכולת להוריד את גובה המשכנתא במשך השנים הוא הנושא הביורוקרטי. תהליך המעבר בין בנק לבנק בתקופת המשכנתא הופך לקשה מאוד, ולכן היה צורך לפשט אותו.

הרפורמה של בנק ישראל מאפשרת לעשות את זה בכמה הקלקות פשוטות באתרי האינטרנט של הבנקים. נקודת המוצא היא שאם לקחתם משכנתא בבנק אחד ואתם רוצים להעביר אותה לבנק אחר - בנק ישראל סומך על כך שבנק אחד לפחות העביר אתכם הליך חיתום, ולכן הבנק החדש יכול לסמוך על החיתום הזה וניתן לוותר על הביורוקרטיה.

כדי שכל התהליך הזה אכן ייצא לפועל (ולמעשה זה מה שעיכב את הדברים), היה צורך להקים מערך מחשוב מתאים ואמין. מי שנכנסה בעובי הקורה היתה מס"ב (המסלקה הבנקאית), שהשלימה את הפיתוח בימים האחרונים.

המערכת החדשה מאפשרת ללקוחות שמעוניינים למחזר את המשכנתא שלהם, כלומר לקחת הלוואת משכנתא מגוף חדש כדי לפרוע את ההלוואה הקודמת, לבצע את כל התהליך באופן מקוון, ללא צורך להגיע לבנק, לקבל מסמכים או להעבירם בעצמם. מהלך זה נועד להקל על לקוחות שמעוניינים לשפר את תנאי המשכנתא שלהם במהלך חיי ההלוואה.

"חזון שמתגשם"

"זה שינוי תפיסתי שמביא את שוק המשכנתאות לעידן הדיגיטלי", אומר אופיר קדוש, מנכ"ל מס"ב. "המערכת מאפשרת ללקוחות לנהל את תהליך ניוד המשכנתא מול הגוף החדש בלבד, כמו בניוד חשבונות. כך נחסך הצורך להתנהל מול שני גופים במקביל, או להגיע פיזית לסניפים. אנו רואים בכך התגשמות של החזון שלנו להפוך את השירותים הפיננסיים לנגישים, פשוטים ודיגיטליים. כמו שעשינו בניוד חשבונות - כך גם במשכנתאות: אנו מניחים תשתית שתשנה את כללי המשחק ותשרת את האינטרס של הלקוחות".

המערכת המחשובית החדשה מאפשרת גם לחברות חוץ־בנקאיות להתחבר למערכת ולהציע מיחזור משכנתא במסגרת הרפורמה.