פורסמו הקריטריונים שיאפשרו להפוך את חברות כרטיסי האשראי לבנקים

המלצות הביניים של הוועדה להגברת תחרותיות במערכת הפיננסית פורסמו היום ואיך שהוא הן לא מניבות בשורה של ממש אלא יותר מאמצות את הרפורמות של בנק ישראל ומאגדות אותן תחת "המלצות ועדה". באופן עקרוני בנק ישראל יזם אפשרות להקמת בנקים קטנים, אפשרות שמכוונת בעיקר לחברות כרטיסי האשראי לגוון את מקורות ההון שלהן באמצעות ספיגת פיקדונות מהציבור.

באופן עקרוני הדוח מאפשר למשקיעים המוסדיים להחזיק בבעלות על בנק קטן מה שנאסר בהמלצות ועדת בכר שפורסמו לפני יותר מעשור של שנים והיו מהפיכה בעולם הפיננסי/ בנקאי הישראלי.

כך או אחרת, בנק קטן יוגדר ככזה שהיקף הנכסים שלו נמוך מ-5% מסך נכסי המערכת הבנקאית. בנק קטן יוכל לפתוח חשבונות עו"ד, לספק כרטיסי אשראי, צ'קים, הלוואות ואשראי קצר מועד ואף לקבל פיקדונות שאמורים להיות תחרות לפיקדונות של הבנקים.

עכשיו נכניס קצת סדר בבלגן. באופן תיאורטי כולם מצפים שחברות כרטיסי האשראי יבקשו להפוך לבנקים קטנים אבל כאן יש בעיה והיא במודל העסקי. אמנם חברות כרטיסי האשראי יודעות לתת אשראי לטווחים קצרים, יודעות לחתם לקוח והן עושות את זה כבר היום ועם רווחיות לא רעה.

חברות כרטיסי האשראי נגישות להון וזה אומר שאין להן כל בעיה ללכת לשוק האג"ח ולגייס כסף בריבית סבירה מאוד (אג"ח של חברות כרטיסי האשראי נחשבות לאטרקטיביות מאוד בשוק ההון).

אז אם אנחנו משקללים את האירוע אנחנו מקבלים משהו כזה: אם חברות כרטיסי האשראי רוצות לתת הלוואות לזמן קצר, הן יכולות כבר היום. אם הן צריכות הון - יש להן את שוק האג"ח. אז למה להן להכניס את הראש הבריא שלהן לעולמות העו"ש? לעולמות הפיקדונות? או כל כאב ראש אחר שאין בו רווח משביע רצון שצריך להיות דו-ספרתי או חד ספרתי גבוה.

כך או אחרת, הדוח של הוועדה שפורסם היום נחמד מאוד' אבל בעיקר נראה שהוא פחות יישים, או איך שאמר גורם בכיר בשוק ההון ל"ישראל היום": אם אין איך להרוויח כסף מהמהלך הזה, אז למה לעשות אותו?

שר האוצר בצלאל סמוטריץ׳: “המאבק ביוקר המחיה עובר גם דרך מערכת הבנקאות. הציבור משלם מחיר כבד על חוסר התחרות בשירותים הפיננסיים, ואנחנו כאן כדי לשנות את זה. פרסום דוח הביניים הוא צעד חשוב לקראת פתיחה אמיתית של השוק והכנסת שחקנים חדשים שיאפשרו נגישות גבוהה יותר לאשראי ופיקדונות בתנאים טובים יותר למשקי הבית ולעסקים הקטנים. נמשיך לפעול בנחישות להגברת התחרות והוזלת יוקר המחיה עבור אזרחי ישראל".

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון: "אני שמח לקבל את דו"ח הביניים של הצוות להגברת התחרות במערכת הבנקאית. דרך המלך להגברת להגדלת הרווחה של ציבור הלקוחות היא הגברת התחרות במערכת הבנקאית באמצעות חיזוק הכוח של הלקוח והגדלת מספר השחקנים במערכת. מדובר בתהליך שכבר החל והשפעתו תלך ותתעצם עם הזמן. עבודת הצוות היא לבנה נוספת במהלכים שאנו מקדמים להגברת התחרות במערכת הבנקאית. בפרט, המתווה יאפשר לגופים קטנים להפוך לבנקים תוך הקלה ברגולציה הנדרשת מהם, וכן יאפשר לגופים מוסדיים לשלוט בהם".