בעקבות העלאות הריבית: עסקים קטנים ובינוניים מתקשים לשמור על מסגרת אשראי

חוזרים למשבר הכלכלי של תקופת הקורונה: שורת העלאות הריבית מצד בנק ישראל, דרדרה עסקים רבים בחזרה למצב הכלכלי הקשה שהיו בו בעת שיא תקופת הקורונה לפני כשנתיים, אך הפעם אין להם את העזרה והסיוע שהעניקה מדינת ישראל לעסקים הקורסים. המצב חמור במיוחד בקרב עסקים קטנים ובינוניים - סקר שערכה המחלקה למחקר כלכלי בהתאחדות התעשיינים, ושהגיע לידי "ישראל היום" מצא כי ברבעון הראשון של 2023, יותר מחצי מהחברות התעשייתיות הקטנות והבינוניות, 51%, התקשו לשמור על מסגרת אשראי ו- 41% מהחברות דיווחו כי התקשו לקבל אשראי חדש. זאת בדומה לתקופת סגר הקורונה הראשון בתחילת שנת 2020, אז כמעט חצי מהחברות, 47%, דיווחו על קושי בשמירה על מסגרת האשראי ו- 45% דיווחו על קושי בקבלת אשראי חדש.

כמו כן, היקף הקושי עליו מדווחות החברות הקטנות והבינוניות, הוא כמעט כפול מבתקופה שלפני שורת העלאות הריבית מצד בנק ישראל, שהחלו ברבעון הראשון של 2022 - ברבעון הרביעי של 2021 רק 24% מהחברות הקטנות והבינוניות דיווחו על קושי כלשהוא בשמירה על מסגרת האשראי ורק 26% דיווחו על קושי בקבלת אשראי חדש.

יו"ר המועצה למפעלים קטנים ובינוניים בהתאחדות התעשיינים, טל קאופמן, מסרה כי "העלאות הריבית התכופות, שמגיעות בהמשך למשבר הקורונה, פגעו קשות בחברות התעשייתיות הקטנות והבינוניות בישראל, שקורסות כלכלית ומדווחות על קושי מתמשך בשמירה על מסגרת אשראי וקבלת אשראי חדש, על אף שהן זקוקות לאשראי זה כמו אוויר לנשימה על מנת להמשיך ולפעול. לאחרונה גם גדל שטף התעשיינים שנקלעו למצוקה תזרימית אחרי העלאות הריבית. זה עצוב וקשה לשמוע על כך, שכן מדובר בחברות שמעסיקות עשרות ואף מאות עובדים שתלויים בעבודה בתעשייה למחייתם, וזו האחריות של כולנו לשמור על העסקים האלו בחיים. לכן, אני קוראת לממשלת ישראל להתחיל לפעול ומייד, ולהעניק לחברות הללו שורה של פתרונות פיננסיים אשר יסייעו להם לצלוח תקופה קשה זו באמצעות מענקים מיוחדים, הלוואות בתנאים מועדפים בערבות מדינה, הקלת התנאים להלוואות בערבות המדינה, הגמשת תנאי האשראי לעסקים קטנים ובינוניים ועוד".

"האשראי היקר ביותר בישראל"

מרבית העסקים הקטנים בישראל נדרשים למסגרת אשראי לצורך קיומם. הצורך במסגרת אשראי נובע, בין היתר, מהעובדה שתנאי התשלום המקובלים בישראל למגזר העסקים הקטנים הוא שוטף +, לעיתים שוטף +90 ולעיתים אף יותר מכך. המשמעות שהעסקים הקטנים נותנים שירות ונותנים אשראי זול ללקוחותיהם ובמקביל נדרשים לקבל אשראי יקר באמצעות "מסגרת אשראי" מהבנק בו הם פועלים.

"האשראי שניתן לעסקים קטנים ב"מסגרת האשראי" הינו האשראי היקר ביותר בישראל, למעט כמובן בשוק האפור או השחור", אומר סער זכריש, מנכ"ל ביזי, חברת הפינטק שמספקת פלטפורמת אשראי דיגיטלי לעסקים קטנים ובינונים בשיחה עם "ישראל היום". לפי המדגם שערכה החברה, העלות האפקטיבית הממוצעת של מסגרות אשראי לעסקים הקטנים עלתה מ 15.3% ל 17.5% ברבעון הראשון של 2023 לעומת הרבעון האחרון של 2022 – באופן שלא תואם את עליית הריבית של בנק ישראל שעלתה בשיעור נמוך יותר בתקופה זו.

"על אף העובדה שמדובר בסגמנט מהותי למגזר העסקים הקטנים, ובניגוד גמור לכל הרפורמות שקודמו בשנים האחרונות לצמצום פערי המידע, הגדלת השקיפות והרחבת התחרות במערכת הבנקאית. נושא מהותי זה נותר מאחור באופן שמשרת את ריווחי הבנקים ופוגע במגזר העסקים הקטנים בישראל. תחום מסגרות האשראי מתנהל ללא שקיפות, ללא יכולת השוואה, במחירים גבוהים", הוא מוסיף.

הריבית שנגבית על מסגרות האשראי היא הגבוהה בשוק ואליה מצטרפת עמלת הקצאה קבועה ששיעורה היחסי עולה ככל שהמסגרת מנוצלת פחות.

זאת ועוד, נכון להיום אין נתון רשמי על גובה מסגרות האשראי המוקצות, על היקף הניצול של מסגרות האשראי וכתוצאה מכך גם אין נתון על העלות האפקטיבית שמשלמים הלקוחות.

זכריש פנה לפני שבועיים אל המפקח על הבנקים, דניאל חחיאשוילי, בקריאה להגדלת השקיפות ויכולת ההשוואה של עלות מסגרות אשראי לעסקים קטנים ובינונים.  זאת בדומה לפעולות הנעשות היום עבור משקי הבית.