רצוי ומצוי: משכנתא הפוכה - כך הופכים נכס למקור הכנסה

משכנתא הפוכה היא אמצעי מימון פופולרי בעולם כבר שנים רבות. לישראל הוא הגיע לפני כעשר שנים וניתן לבצעו בחברות ביטוח ובכמה בנקים. כפועל יוצא של טיוטת הנחיות שהוציא בנק ישראל לאחרונה צפויה הגדלת מספר הבנקים שיציעו אותה.

אז מה היא בעצם משכנתא הפוכה? זו הלוואה הניתנת לבני 60 ויותר, כשהביטחון לפירעונה הוא נכס מקרקעין שבבעלות הלווה והוא משועבד כביטחון. המלווים לא מקבלים ביטחונות נוספים. שיעור המימון הוא עד 60% משווי הנכס. נוסף על כך, לא נערכים מבחני הכנסה ללווים ואין להם צורך לרכוש ביטוח חיים.

על פי טיוטת הנחיות בנק ישראל בנושא, במקרה של פטירת בעל הנכס - ליורשים יש אפשרות לבקש עד 12 חודשי דחייה של פירעון ההלוואה, זאת כדי לאפשר גיוס כסף לפירעון ממקור אחר שלא יחייב את מכירת הנכס. כמו כן, אם ערך הנכס ירד - הבנק המממן לא יגבה את הפער מהיורשים ויקבל את הנכס אליו.

המשכנתא יכולה להיות משולמת בהחזרים חודשיים או בהחזר חד־פעמי כהלוואת בלון במועד המסוכם עם הלווים - כשהם עוברים לבית דיור מוגן, במועד אחר, או חלילה בעת פטירה. במשפחות רבות זהו אמצעי להקדים חלוקת ירושה ויכול לשמש אמצעי לסייע לילדים לרכוש דירה או למימון הוצאות גדולות אחרות.

לאחר קבלת ההלוואה ממשיך בעל הנכס להתגורר בו. המשכנתאות ההפוכות המוצעות כיום ניתנות, כאמור, בדרך כלל על ידי חברות הביטוח, רובן במסלול צמוד המדד. ההערכה היא כי ההנחיות שבנק ישראל יוציא בנושא יגרמו לכך שתתפתח תחרות בכל הנוגע לעלות המימון מסוג זה, וכי נראה גם הפחתת עלויות ומעבר למסלול הפריים.

אז מה עושים אם רוצים להשתמש במשכנתא ההפוכה? בודקים, משווים עלויות, אולי ממתינים קצת, ולא פחות חשוב - מסדירים ומעגנים כנדרש בחוק את ההתנהלות לאחר פטירת הלווה בכל הנוגע לחלוקה בין היורשים.