דירוג אשראי אישי לכל אדם – מה זה אומר?
דירוג אשראי אישי הוא למעשה ציון הניתן לאדם פרטי ומגדיר את יכולתו לפרוע הלוואות. הדירוג מבוסס על ההיסטוריה הפיננסית של האדם הפרטי ועל מצב הנכסים וההון העצמי שלו. כדאי לדעת כי לכל אדם המנהל חשבון בנק ו/או מחזיק כרטיס אשראי יש היסטוריית אשראי אישית המתעדת את התנהלותו הפיננסית. כך לדוגמה, כאשר אדם לוקח הלוואה ועומד בתשלומי ההחזר, או כאשר הוא נכנס לחריגה ממסגרת האשראי בחשבון העובר ושב שלו- דירוג האשראי שלו מתעדכן בהתאם – לחיוב או לשלילה.
בשיתוף ברק רום
בישראל נושא דירוג האשראי האישי הוסדר בחוק שירות נתוני אשראי, התשס”ב-2002, החוק אפשר לחברות האשראי ולגופים המלווים להעריך את הסיכון בהתקשרות מסוימת עם אדם פרטי, למשל בעת מתן הלוואה. לגופים המלווים יש גישה למאגרי מידע האוספים את המידע הפיננסי על תושבי המדינה, חשוב לציין כי איסוף המידע הפיננסי מבוצע על ידי גופים בעלי היתר ורישיון מיוחד למשימה זו, המידע כולל נתונים על אי עמידה בתשלומי חובות שונים ומידע חיובי הכולל נתונים על הלוואות שהאדם הפרטי לקח ופרע בזמן.
דירוג אשראי אישי החל מאפריל 2019
לאחר מספר עיכובים הוחלט על הקמת מאגר מידע חדש על ידי בנק ישראל החל מאפריל 2019. המאגר יאפשר לגופים מלווים לצפות בנתוני דירוג האשראי האישי לפני מתן הלוואה לאדם פרטי. כדאי לדעת כי מטרת הקמת מאגר המידע החדש היא לעודד תחרות בין הגופים המלווים במשק הישראלי, ביניהם בנקים, חברות אשראי, חברות ביטוח וחברות מימון פרטיות בעלות היתר ממשרד האוצר.
ללא מידע עדכני אודות דירוג האשראי של אדם פרטי, מתקשים הגופים המלווים, בעיקר חברות האשראי וחברות מימון פרטיות, להעריך את הסיכון במתן ההלוואה, לכן החברות נוטות לתמחר את האשראי בריבית גבוהה יותר כדי למזער סיכונים.
חשוב לציין כידירוג האשראי האישייתעדכן בהתאם לנתונים שיועברו מגופים כגון כונס הנכסים הרשמי, הוצאה לפועל, בתי משפט, בנק הדואר, חברת חשמל, בנקים מסחריים לרבות בנקים למשכנתאות, חברות המנפיקות כרטיסי חיוב וכיוצא בזה.
על פי החוק החדש העומד להיכנס לתוקף בקרוב יוקמו לשכות דירוג אשראי, תפקידן של הלשכות לספק לחברות ולנותני אשראי את דירוג האשראי האישי של אזרח ישראלי מסוים על מנת שהגוף המלווה יוכל להעריך את מידת הסיכון שהאדם הפרטי יעמוד בהתחייבות שלו בפרק זמן מסוים.
דירוג אשראי כמו באמריקה
דירוג אשראי אישי הוא עניין ותיק בארצות הברית, וכעת הדירוג יתחיל לפעול גם בישראל. בארצות הברית הוקמו שלוש סוכנויות דירוג הנמצאות בפיקוח ממשלתי, בישראל נכנסו לתחום חברות מידע המספקות נתוני ומידע עסקי על חברות וארגונים במשק המקומי. כך למשל, חברת דן אנד ברדסטריט פיתחה מודל מתקדם המבוסס על אלגוריתם ובהתאמה למאפייני השוק הישראלי הנחשב לייחודי מסוגו.
אגב, את ציון דירוג האשראי האישי יכולים לקבל גופי האשראי השונים וגם הלווים. כדי לשפר את הציון נדרש מאמץ רב, לכן ההמלצה היא להתנהל פיננסית נכון, לסגור חובות קיימים לרשויות השונות, למשל תשלומי ארנונה, לעדכן את הבנק על שינוי במצב הפיננסי וכדומה.
בשיתוף ברק רום
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו