בשיתוף ברק רום
נפתח באמת פשוטה: רוב האנשים בישראל עדיין חוסכים דרך הבנק. למה? ככה. רובנו מעדיפים להיצמד למוכר, למה שנראה על פניו נוח ופשוט יותר. גם היכרות אישית עם פקיד כזה או אחר עדיין מכריעה לפעמים את הכף לטובת החסכונות והפיקדונות המוצעים בבנקים.
אלא שחיסכון בבנק כיום הוא טעות גדולה, שעולה ביוקר, ביוקר רב. הריבית הנמוכה במשק, שקיימת בכלכלה הישראלית בעשור האחרון, גורמת לבנקים להציע לנו ריביות כמעט אפסיות על החסכונות. למעשה, אם אתם מפקידים בבנק את כספכם, שעמלתם קשות ורבות על יצירתו, אתם למעשה שולחים את הכסף “לשכב” בחשבון בלי “לעבוד” בשבילכם. מה שאומר, במלים פשוטות ובוטות יותר, שאתם מפסידים כסף. וכל זה למה, כי פקיד הבנק ענה לכם יפה בפעם האחרונה שהצלחתם להשיג שם מענה אנושי? מצטערים, זו פשוט לא סיבה מספיק טובה.
אז מה כן? נניח שהצלחתם לשים בצד כמה עשרות אלפי שקלים ואתם מתלבטים במה להשקיע אותם. בבנקים, כאמור, תקבלו תשואות אפסיות. לא בא בחשבון. השקעה בנדל”ן? 30-50 אלף שקל פנויים לא יספיקו לכם לעיתים גם לרכישת חדר אמבטיה… השקעה ישירה בבורסה? מסוכן מדי, אם אין לכם ניסיון מעשי וידע נרחב בשוק ההון.
מצד שני, התשואות בשוק ההון עדיפות לאורך השנים, בהשקעה שאינה לטווח קצר, על פני התשואות שתשיגו במכשירים סולידיים. כך שהפיתוי קיים.
מה שמחזיר אותנו לשאלה: אז מה כן? כאן נכנסת לתמונה קופת הגמל להשקעה, מכשיר פיננסי שהצטרף לעולמנו רק ב-2016, אבל מיצב את עצמו במהירות ובנחישות מאז כפתרון מיטבי לחיסכון לטווח הבינוני-קצר.
לקופת גמל יש יתרונות רבים ומגוונים, שמכסים כל מה שאנחנו עשויים לחפש במכשיר חיסכון. בואו נעבור על הבולטים שבהם:
- נזילות: אחד האלמנטים הבסיסיים והחשובים ביותר בחסכונות לטווח קצר עד בינוני. זקוקים לכסף עכשיו? אין בעיה, הוראה אחת מכם וכספי החיסכון יועברו לעו”ש שלכם בתוך ימי עסקים ספורים.
- יתרונות מיסוי: אנחנו מדברים כאן על שני יתרונות מס חשובים ומשמעותיים מאוד. ראשית, בחיסכון דרך קופת גמל להשקעה יש אלמנט של דחיית מס. למה הכוונה? בעוד שכל אפיק השקעה לטווח קצר בישראל חייב במס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי, בקופת הגמל להשקעה תשלמו אפס מס כל עוד תמשיכו לחסוך. למעשה, תשלום המס יידחה עד למשיכת הכסף - וזה אומר שדחיית המס עשויה להימשך גם שנים.
יתרון המס שני מוענק למי שממשיך לחסוךעד גיל 60, גיל הפרישה. במועד זה יכול החוסך למשוך את הכסף כקצבה חודשית, תוך קבלת הטבה אדירה מהמדינה: פטור מלא (100%) ממס על הקצבה. פטור זה נחשב ליתרון הגדול ביותר של קופת הגמל להשקעה.
- ניהול השקעות מקצועי: קופת גמל היא מוצר פיננסי המושקע בשוק שוק, דרך מגוון מסלולים. ההשקעה מתבצעת על ידי אנשי מקצוע, מומחי השקעות שמנהלים את הכסף במסלולים השונים. השאיפה היא כמובן תשואה מיטבית, בניגוד לפיקדונות הבנקים שאמנם מציעים תשואה מובטחת, אבל כמעט אפסית.
יתרון נוסף של קופת הגמל להשקעה: המעבר בין מסלולי ההשקעה מתבצע בקלות, במהירות וללא אירועי מס, מה שמגדיל מאוד את הגמישות בניהול החיסכון.
- דמי ניהול סבירים: קופות הגמל להשקעה גובות 0.7%-0.9% בדמי הניהול בממוצע. זול בהרבה בהשוואה לפוליסות חיסכון, ניהול תיקי השקעות או קרנות נאמנות.
- הלוואות נוחות: קופות הגמל להשקעה יכולות להעמיד הלוואות לחוסכים כנגד החיסכון. ההלוואות הללו ניתנות בריבית נוחה הרבה יותר מהריבית שמוצעת בהלוואות הבנקים.
חשוב לדעת: בקופות הגמל להשקעה קיימת כיום תקרת השקעה של 70 אלף שקל לאדם לשנה. חוסך בודד שמפקיד את הסכום המקסימלי יכול להגיע לחיסכון של מ-200 אלף שקל בשלוש שנים.
עם זאת, משפחה בת חמש נפשות יכולה להשקיע עבור כל אחד מחבריה 70 אלף שקל בשנה ולהגיע לחיסכון של 350 אלף שקל מדי שנה. מה שהופך את קופת הגמל למכשיר חיסכון גם לסכומים גדולים יחסית.
בשורה התחתונה, קופת גמל מסתמנת כמכשיר עדיף בהרבה על פיקדונות הבנקים ליצירת חיסכון מניב. איפה תמצאו עוד שילוב כזה בין נזילות, ניהול השקעות מקצועי בשוק ההון, דחיית מס מתמשכת, מעבר מהיר ונטול אירועי מס בין מסלולי השקעה ואפשרות למשיכה כקצבה מגיל 60, עם פטור של 100% ממס הכנסה?
והתשובה לשאלה בפסקה הקודמת: לא תמצאו, כי אין. השילוב לעיל קיים כיום אך ורק בקופת הגמל להשקעה.
בשיתוף ברק רום
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו