מדריך משכנתא למתחילים: סדר הפעולות הנכון

בשיתוף ברק רום

החזרי משכנתא לא תמיד נוחים לכולם אם לא יודעים להרכיב אותם נכון, אבל כדי להגיע בכלל לשלב הזה יש עוד מה לעשות לפני כן. אלה הדברים הראשונים שיש להכין לקראת המהלך. גם אם לאחר הכל זה נראה לכם סינית ואינכם בטוחים, פנייה אל יועץ משכנתא היא בדרך כלל החלטה כלכלית נבונה מאד שאמנם עולה כסף, אבל יכולה לחסוך לכם במהלך השנים עשרות ואף מאות אלפי שקלים.

מה אתם צריכים לעשות לפני שאתם נוחתים בבנק לבקש משכנתא?

• כמה כסף יש לכם ולכמה תוכלו להתחייב? - במילים אחרות, תעשו סדר בחיים שלכם מבחינה פיננסית ותבינו איפה אתם עומדים מבחינת האפשרויות שלכם לקנות דירה ולשלם עליה חלק גדול מהחיים. תצטרכו להוכיח לבנק יכולת החזר ותתבקשו להביא תלושי משכורת או כל מסמך אחר אם אתם עצמאים.
• הערכת שווי הדירה והעלות שלה. זה אומר שתצטרכו להביא מסמכים ותיעוד על שווי הדירה לעומת יכולת ההשתכרות וההחזר שלכם.
• חישוב כולל של כל התשלומים הנוספים שיוטלו עליכם - שזה בעיקר מסים כמו מס רכישה, היטל השבחה, דמי הסכמה למנהל מקרקעי ישראל, מס שבח, שכר טרחת עורך דין, דמי תיווך, עלויות מעבר ושיפוץ. חישבתם את כל זה? מצוין. הוסיפו לחישוב הסכום למשכנתא. אל תוותרו על הסכום הכולל.
• בדיקת מסלולי ההחזר המוצעים לכם - כעת מתחילים את תכנון התקציב שלכם לפי ההחזרים האפשריים. בשלב ראשוני זה אתם עובדים עם מחשבוני משכנתא שונים, גם בבנק וגם באתרים ייעודיים. בודקים את כולם לפי חישובי מדד, לוחות סילוקין שונים שנקבעים לפי לוחות החזרים כמו לוח שפיצר, לדוגמה. דואגים לקבל את כל המידע שנחוץ לכם בעניין זה. קחו בחשבון את ההמלצה שההחזר לא יעלה על שליש מההכנסה שלכם.
• הקטנת אחוז המימון - אחוז המימון הוא היחס שבין ערך הדירה לבין סך המשכנתא. ככל שתגייסו יותר כספים ממקורות אחרים וזולים יותר כך אחוז המימון על ידי משכנתא יקטן ויקל עליכם.
• בצעו צעד ראשון במזל טוב – גשו לבנק להגיש בקשה לאישור עקרוני לקבלת משכנתא, גם אם אין לכם עדיין פרטים מדויקים על ערך הנכס וההון שעומד לרשותכם. מרגע זה תוכלו להתחיל את התהליך.

כמה הערות נוספות בכל זאת, לתשומת לבכם

בימינו יש יועצי משכנתאות שמציעים לכם את שירותיהם ורבים תוהים אם זה כדאי. למותר לציין שבנקים, עם כל זה שהם קיימים כדי להעמיד לרשותנו כספים ואשראי, האינטרס הראשון במעלה שלהם הוא הבנק עצמו ורווחיו. כלומר, בכל עסקה עתידית הוא ירצה להרוויח גם אם הוא טוען שטובתכם בראש מעייניו. משום כך, קבלו ייעוץ לפני שאתם הולכים לנהל משא ומתן ולו רק כדי לדעת ולהבין מה עומד בפניכם.

כמו כן, זכרו כי מדובר בצעד משמעותי שמחייב אתכם לעשרות שנים. מצד אחד, תקופת החזר קצרה יותר תחסוך לכם ריבית אבל תטיל עליכם עול כבד. מצד שני, תקופת החזר ארוכה יותר תקל עליכם בכל חודש אבל בחישוב הכולל תשלמו יותר בגלל הריבית.

נכתב על ידי וידר משכנתאות

בשיתוף ברק רום