דרך חדשה לצאת מהחובות: איך למחזר אשראי

בשיתוף ברק רום

חברות האשראי מרוויחות מיליארדי שקלים בזכות ריביות גבוהות, שרבים מהצרכנים כלל לא מודעים אליהן, משום שפרטים אלה לא מופיעים בתשדירי הפרסומות של חברות האשראי בשום צורה: לא בצורת אחוזים מההוצאות, ולא בסכומים ספציפיים, ותמיד נראה כי ההלוואות באמצעות כרטיסי האשראי הן אטרקטיביות ביותר, בעוד שבפעמים רבות

עוד עובדות ומספרים של חברות האשראי והבנקים

וועדת שטרום התעמקה לאחרונה בנושא התנהלות חברות האשראי והבנקים וקראה בסופו של דבר להפריד השניים למניעת גזירת קופון כפולה ופתיחת השוק לתחרות אמיתית, היות וכל חברת אשראי שייכים בצורה זו או אחרת לבנקים. ההתלהמות הייתה בעיקר כנגד האחוזים הגבוהים בריבית שנגבים מהלקוחות - כיום האחוז עומד על כ-11%, אך הממוצע היחסי שחושב עבור שימוש באשראי בשנים 2010-2015 מהווה 16-17% ריבית בממוצע. בנוסף, כאשר הוצאות האשראי (החוץ בנקאי) גורמות לאנשים להיות במצב של משיכת יתר, אוברדרפט, הבנקים גובים על כך ריבית נוספת, בסך של לא פחות מ-6%, וכך המשתמשים נפגעים פעמיים.

הבעיה החמורה ביותר הינה שהאשראי מושך כל אדם לתוך בור הולך וגדל של חובות. כל המידע הזה נועד להבהיר אמת פשוטה אחת: מצב שבו אדם נקלע לקשיים בהחזרי תשלומי האשראי שלו הינו נפוץ ביותר, היות ומדובר במטרה הישירה של חברות האשראי – לגרום לאנשים לצרוך יותר, לבזבז יותר, לשלם יותר עבור האשראי, ואם יש קושי בהחזרי התשלומים, ניתן גם לקחת הלוואה מהבנק ולשלם ריביות נוספות לאותו גורם שניצל אותם. אם זה לא נשמע לכם כפתרון שעוזר לצאת מהחובות - אתם צודקים בהחלט!

דרך חדשה לצאת מהחובות מחוץ לבנקים ולחברות כרטיסי האשראי

אז מה הפתרון הנוסף? מה שהכי חשוב במצבים  אלה, זה למצוא דרך לצאת מהשליטה והמרות של הבנקים, שחברות האשראי עדיין נמצאות תחת בעלותם וייקח עוד זמן עד שהם יופרדו בצורה מלאה על פי המלצות ועדת שטרום.

מה שאפשר לעשות בינתיים זה לבדוק אופציות של מחזור אשראי, בדיוק כמו מחזור משכנתא, כלומר סגירת החובות הקיימים באמצעות גורם צד ג’ וביסוס תנאים חדשים להחזרים שיהיו יותר משתלמים ונוחים. פתרונות אלה משתלמים לצד ג’, זאת משום שאין לו את ההוצאות של חברות האשראי הענקיות שצריכות לתפעל אינספור מוקדי שירות, כוח אדם שאלו גוררים אחרים עמלות שירות לא מובנות, כלומר ניתן לספק הלוואות בתנאים טובים והוגנים, כך שכולם זוכים.

אחד הפתרונות הקיימים כיום לביצוע מחזור אשראי מסופקים על ידי eLoan.

מחזור משכנתא - אז למה לא לעשות זאת גם באשראי?

הרבה מהמשפחות בישראל, בעלי דירות כבר מכירים את תהליך מחזור משכנתא זהו תהליך מקובל ונפוץ. המקבילה של תהליך זה באשראי פועלת באותה צורה. מדובר בתהליך שניתן לבצע בסיוע גורמים חוץ-בנקאיים. הוא כולל למעשה סגירה של החוב הקיים וביסוס תנאי תשלום חדשים, ברי ביצוע עבור הלווה, מה שמאפשר התנהלות רגועה ובטוחה יותר.

למעשה, השליטה על תנאי ההלוואה נלקחת מידי הבנקים וחברות האשראי ומופנית לגורם משתלם יותר, וכך סוגרים את החוב הקיים תוך צמצום עלויות משמעותי. התהליך מבוצע בצורה פשוטה יותר, און-ליין ולא דורש לצאת מהבית בכדי לקבל את ההלוואה, וכל זאת, עם אחוז ריבית נמוך בצורה משמעותית. כל היתרונות האלה הופכים את הפתרון של eLoan לנגיש ומתאים גם לאנשים המחפשים להוזיל את עלויות האשראי שלהם, לצאת ממעגל החובות ולהתחיל לשפר את איכות החיים.

כיצד פועלת השיטה של eLoan?

אחת הטענות שהעלו חברות האשראי החוץ-בנקאיות להצדקת הריביות הגבוהות שהן גובות הינה העובדה שמדובר בהלוואות בסיכון גבוה. החברות החדשות מספקות שירותי מחזור אשראי בתנאים נוחים ללווים בכך שהן מוצאות דרכים הגונות ומוסריות יותר לבטח את הכספים שלהם ובעוד מי שמרוויח את רוב הריבית הינם אנשים משקיעים פרטיים, אשר מתחילים להשקיע בכל הלוואה החל מ- 100 ₪ ועד 1,000 ₪. כך גם הסיכון המשקיעים מוגבל בכל עסקת מימון.

הקונספט שבה חברת eLoan פועלת קרוי בשם “הלוואות בין אנשים” (peer to peer lending), כלומר ההלוואה מגיעה מגורמים פרטיים ישירות דרך אתר האינטרנט, ללא צורך מצד החברה לתחזק מרכזי שירות מרובים בכל רחבי הארץ, לחייב את הלקוח להחזיק כרטיס אשראי או לפתוח חשבון ולהעביר אליו את משכורת וכו’. בנוסף לכך, הריביות מוצגות ללקוח במונחים כספיים ברורים לכל. הקונספט הזה נועד לספק פיתרון נגיש, זול ופשוט יותר: מחזור אשראי בתנאים נוחים יותר ובריביות נמוכות מהקיים בחברות האשראי הגדולות.

אחוזי הריביות הגבוהים הופכים את העניין להפסד ענק עבור אנשים פרטיים המנסים לשפר את מצבם הכלכלי, בעוד שמחזור אשראי יכול לפתור את בעיה זו במהירות.

אם גם אתם מחפשים דרך אלטרנטיבית לנהל את האשראי שלכם, רוצים לשלם פחות ריביות ולנהל בצורה חכמה יותר את ההוצאות שלכם, פנייה לחברת eLoan זהו הצעד הנכון להשגת יעדים אלה. שינוי זה יאפשר לכם לקחת את השליטה על ההתנהלות הכלכלית שלכם מידי חברות האשראי ולצמצם הוצאות אשראי לטווח הארוך.

בשיתוף ברק רום