מדריך: איך תפתחו חשבון אם הבנק אומר לכם לא?

כמדי שבוע אנו מביאים לכם את המדור של עו"ד גלעד נרקיס, המתמחה בהתמודדות מול המערכת הבנקאית. במדור טיפים כיצד להתנהל נכון מול הבנקים. השבוע מסביר עו"ד נרקיס כיצד כדאי להישמר מהבנק כשרוצים לפתוח חשבון בנק אבל הבנק אומר לכם לא.

 

חוק הבנקאות אוסר על הבנק לסרב לפתוח חשבון מ"נימוק בלתי סביר". במילים אחרות, הבנק יכול לסרב לפתוח חשבון רק אם יש לו יסוד סביר להניח שיבוצע בחשבון מעשה אסור, לדוגמה הלבנת הון או מימון טרור. נטל ההוכחה במקרה כזה מוטל כל כולו על הבנק המסרב, ולא עליכם.

 

הבנק כגוף מעין ציבורי

במדינת ישראל קיימים גופים רבים המאוגדים מבחינה משפטית כגופים פרטיים, אולם בשל עוצמתם הכלכלית, זיקתם לשלטון, מעמדם וכוח השפעתם על הציבור הרחב, מחילים עליהם אמות מידה וחובות של רשות ציבורית. בין גופים אלו ניתן למנות: בנקים, חברות ביטוח, מפעל הפיס וכד'. למעשה מוסד הבנקאות מחויב לספק שירות ללא הבחנה מי מקבל את השירות. את החובה לנהוג בשוויון קבע המחוקק בסעיף 2א' לחוק הבנקאות, שם נקבע שאסור לבנק לסרב לפתוח חשבון ללא הסבר סביר. כלומר, אסור לבנק לנהוג בשרירותיות, ואם הבנק יסרב לפתוח חשבון, נטל ההוכחה שהוא נהג כשורה והייתה לו סיבה טובה לסירוב, מוטל כל כולו עליו.

 

חשד סביר

הוראות המפקח על הבנקים מחייבות את המוסדות הבנקאיים לבצע בדיקה מדוקדקת בהתנהלות החשבונות לצורך גילוי הלבנת הון. לדוגמה, הבנק צריך לאתר ולהבחין בהפקדות חריגות, הסתרת פרטים, שינוי מדיניות החברה (מעבר מאשראי למזומן) או הפקדת המחאות בסכומים משמעותיים לפירעון מיידי בחשבון. פעולות אלו ואחרות אמורות להדליק "נורות אדומות" בבנק, שאולי מתקיים מעשה אסור כמו הלבנת הון או במקרים חריגים של מימון טרור. במקרים אלו מחויב הבנק ליידע את בעל החשבון בחשדות שלו, ולבקש לקבל הסבר בדבר הפעולות החריגות. במקרים שהבנק לא מסתפק בתשובות שסיפק הלקוח, הבנק יכול לסגור את החשבון.

 

במקרה של סירוב לפתוח חשבון, הבנק צריך לנהוג ביושר, הגינות, סבירות ותום לב. במקרה בו מסרב הבנק לפתוח חשבון נטל ההוכחה עליו הוא כבד ביותר, ורק במקרים חריגים (לדוגמה, סירוב לתת פרטים מזהים או התנהלות עבריינית) יצליח הבנק לטעון שקיים חשד סביר לביצוע עבירות של הלבנת הון בחשבון.

 

הגינות ותום לב בסירוב לפתוח חשבון או בסגירת חשבון

כאשר מוסד בנקאי חושד שמתבצעת תבוצע עבירה של הלבנת הון בחשבון, והוא מעוניין לסרב לספק שירות ללקוח, עדיין הוא מחויב באמות מידה מחמירות של הגינות וביצוע הפעולות בתום לב. כך, לדוגמה, הבנק מחויב להמציא בכתב את סיבת החשד ולציין את סעיף החוק שלדעתו מופר, לאפשר מתן אפשרות סבירה לספק הסברים, ובנוסף להיות קשוב ופתוח להסברים של הלקוח ולא להגיע עם מסקנה מוגמרת ומוקדמת.

 

לסיכום

במצב שהבנק מסרב לפתוח חשבון בשל חשד לביצוע פעולות אסורות בחשבון, או רוצה לסגור חשבון בשל סיבות אלה, נטל ההוכחה מוטל על כתפיו. הבנק מחויב לאמות מידה מעין ציבוריות בבואו לבצע מעשה שיש לו השלכות דרמטיות על אדם או על עסק. המלצתנו היא שאם הבנק פונה בבקשה כפי שהוצגה, יש לספק לו תשובות מגובות באסמכתאות מרו"ח המעידות על התנהלות תקינה ועל הנפקת כל המסמכים הנדרשים בהתאם לדרישת רשויות המס השונות. יש לתעד פנייה זו ולנסות אף ליזום מפגש בה יהיו נוכחים אף מנהלי החברה, רו"ח וכל גורם אחר העוסק בהסדרת הנהלת החשבונות. לעיתים דורש הבנק לקבל תשובה אודות עסקה ספציפית. יש כמובן לספק לו תשובה ולגבות התשובה באסמכתא. שימו לב! חשוב לשמור התכתבות זו למקרה כי בעתיד נידרש להוכיח המקרה והתשובות שניתנו לבנק.

 

נקודה נוספת שיש לקחת בחשבון היא שאם החשבון נסגר והלקוח יבקש לפתוח חשבון חדש, יש סיכוי גדול שהבנק החדש יבקש ליצור קשר עם הסניף הישן. מובן שאם הסניף החדש יקבל מידע זה, הסיכוי שיסכים לבקשת הלקוח נמוכה יותר. לכן אם יש חשד שהבנק עלול לעשות זאת, רצוי לפתוח חשבון חדש במועד בו החשבון פעיל ואין חשד לאינפורמציה שלילית.

 

הכותב, עו"ד גלעד נרקיס, הוא מומחה להתמודדות משפטית עם המערכת הבנקאית, ועורך אתר www.bankim.biz.

 

האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי.

טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו