מאין יבוא כספי: פנסיה, קרן השתלמות ומשכנתא

האם כדאי לפדות קרנות השתלמות כדי לעבור את התקופה הזו?

אם יש לכם קרן לא נזילה, ברוב המקרים לא כדאי לפדות אותה מכיוון שהדבר יהיה כרוך בתשלום מס גבוה. לכן השאלה רלוונטית בעיקר לגבי קרנות השתלמות נזילות. רבים משכו את הקרנות הנזילות כבר בפרוץ המשבר וההוצאה ההמונית לחל"ת בחודש מארס. בכל מקרה, גם בעלי הקרנות הנזילות וגם אלה שהקרנות שלהם לא נזילות יכולים לקבל כנגדן הלוואה בתנאים טובים מהמקובלים בשוק. רצוי לשקול הלוואה כזו במקום פירעון הקרן, ובכך לשמור על רמת החיסכון ועל ההשקעה הנחשבת סולידית. 

האם כדאי לפדות קרנות נאמנות בשל המצב?

עד כה הציבור משך יותר מ־6 מיליארד שקלים מקרנות הנאמנות בשל המצב. ההחלטה למשוך את ההשקעה בקרן נאמנות, כמו בשאר ההשקעות בניירות ערך, יכולה לנבוע מצורך במזומנים או מכדאיות ההשקעה. על פניו, ההחלטה למשוך כספים מהשקעות במקום לממן את ההתחייבויות האחרות מאשראי - נכונה. 

אם מדובר בהחלטה הנובעת מכדאיות ההשקעה, הרי בדיעבד היה נכון לעשות זאת עם פרוץ המשבר. אבל זו חוכמה בדיעבד... כיום השוק כבר החזיר חלק מהירידות, אך המצב עדיין לא ברור. במקרה של שוק לא ברור יש להיות זהירים ולהשקיע כספים עודפים, ולא כספים המיועדים לשימוש בטווח הקרוב. 

האם נכון להשתמש בכספי הפנסיה במקום ליטול הלוואות נוספות?

עומר אשכנזי, מנכ"ל אג'נדה פתרונות פיננסיים, פנה לאחרונה לשר האוצר משה כחלון בהצעה לאפשר הגדלת המשיכה הפטורה מהחיסכון הפנסיוני לגובה השכר הממוצע במשק, לעצמאים ולשכירים כאחד, כמענה למצוקה התזרימית שיצרה הקורונה.

הצעה זו נועדה להחליף את ההצעה הנוכחית שהאוצר העלה לדיון, שלפיה העצמאים יוכלו למשוך כשליש מכספי הפנסיה שלהם, או עד תקרת הפקדה לשנה - בהיקף 12,200 שקלים (הנמוך מביניהם). לפי אותה הצעה השכירים, בשונה מהעצמאים, לא יוכלו למשוך מכספי הפנסיה שלהם ללא תשלום מס של 35% על משיכת הכספים. 

כבר עתה, על פי תקנות מס הכנסה ("תנאי מסכנות"), כל אדם בישראל כיום המרוויח פחות משכר המינימום זכאי למשוך מקרן הפנסיה, מקופת הגמל או מביטוח המנהלים שלו השלמת הכנסה עד לגובה שכר המינימום - 5,300 שקלים כיום, בפטור ממס. התקנות מאפשרות את המשיכה למשך שלושה חודשים. כלומר, אם הרווחתם 3,000 שקלים, תוכלו למשוך מהחיסכון הפנסיוני 2,300 שקלים בכל חודש, למשך שלושה חודשים. למשק בית עם ילדים עד גיל 18 יש אפשרות למשוך עד פעמיים משכר המינימום.

עוד בנושא:

מאבק האמנים: "דורשים תוכנית כלכלית נדיבה"

החובה לזכור: הסכנה שבין מצוקה כלכלית ושנאה

זעם על ההסתה בנושא הקורונה: ישראל ביטלה העברת חצי מיליארד שקלים לרשות

לפיכך ההצעה של אשכנזי היא להגדיל את סכום המשיכה לאדם - מגובה שכר המינימום לגובה השכר הממוצע במשק, העומד על 10,550 שקלים. בהתאמה, משפחות עם ילדים עד גיל 18 יוכלו למשוך עד כ־21 אלף שקלים. המשמעות: זוג עם ילד שהשתכר למשל כ־30 אלף שקלים במצטבר (עצמאים או שכירים), וכעת בעקבות הקורונה הכנסותיו קוצצו בחצי - יוכל בעזרת ההצעה החדשה למשוך כ־6,000 שקלים מהחיסכון הפנסיוני בכל חודש לשלושת החודשים הקרובים על מנת להתמודד עם המצוקה התזרימית.

עם זאת, מהסכום יקוזזו הכנסות שאינן מעבודה - דוגמת קצבאות ביטוח לאומי, שכר דירה וכו' - בניגוד להצעת האוצר כעת, שלפיהן משיכת שליש מכספי הפנסיה לא תהיה תלויה בהכנסות נוספות. 

לסיכום, כבר כעת בתנאים מסוימים אפשר למשוך מהפנסיה ללא תשלום מס, אך מדובר במקרים של מעוטי יכולת. בשאר המקרים ודאי שהדבר אינו רצוי. יש לעקוב אחר התפתחות ההוצאות לפני שתוכלו לשקול את צעדיכם מול אפשרויות מימון אחרות. 

האם כדאי לקחת משכנתא במקום הלוואה אחרת למימון ההוצאות בתקופה הקרובה?

משכנתה היא הלוואה זולה יחסית, כי היא מעמידה נכס כביטחון ובכך מצמצמת את הסיכון של המלווה - הבנק, חברות הביטוח או מלווה חוץ־בנקאי אחר. העמדת המשכנתא יקרה יותר בגלל הצורך בהערכת הנכס הממושכן ובבדיקות אחרות של טיב המבקש. אם ההערכה היא שהמימון הדרוש הוא לטווח ארוך - ליותר משנתיים־ארבע שנים, כדאי לשקול לקחת הלוואה כנגד נכס (רלוונטי רק לנכסים הנקיים משעבוד אחר), מכיוון שכאמור היא תהיה זולה יותר מהלוואות אחרות.

אם ההערכה היא שיהיה אפשר לפרוע את ההלוואה בתוך שנים בודדות, עדיף יהיה לקחת הלוואה יקרה במעט. תשלום המשכנתא לשנים ארוכות מתחיל בהחזר ריבית גבוה מאוד ובהחזר קרן נמוך, ולכן אם פורעים את המשכנתא אחרי כמה שנים, לפני תום חיי ההלוואה, יוצא שתשלום הריבית האפקטיבית בפועל יהיה גבוה יותר מהלוואה לטווח קצר. 

 

טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו