איך משיגים משכנתא בתנאים הכי משתלמים? יאן קליימן מסביר

צילום: //

בשיתוף ברק רום

סוגי משכנתאות

משכנתאות קיימים מסוגים שונים וחשוב מאוד לבחור את המשכנתא או שילוב המשכנתאות האופטימאלי לצרכי כל לקוח. כמובן שהשאיפה הינה לשלם את הסכום הנמוך ביותר (בטווח הארוך) ולייצר מצב בו קיים ביטחון ויציבות ביכול העמידה בהחזרים. במסגרת ייעוץ משכנתאות מספק היועץ יאן קליימן מידע נרחב על כל סוגי המשכנתאות לכל לקוח, על מנת ליצור התאמה מושלמת לצרכים תוך חיסכון מקסימאלי.

משכנתא צמודה למדד - הלוואה אשר צמודה למדד המחירים לצרכן, עלותה משתנה בהתאם לשינויים במדד זה. תחת משכנתא מסוג זה קימות כמה סוגי משכנתאות נוספים: משכנתא בריבית קבועה (4-30 שנים), משכנתא בריבית חצי קבועה (6 עד 30 שנים), משכנתא בריבית משתנה.
משכנתא גם וגם - משכנתא לתקופה של 10-30 שנים, אשר אינה צמודה למדד והריבית בה משתנה במהלך תקופת נטילתה כל חמש שנים (במהלך כל 5 שנים התשלום החודשי קבוע). במשכנתא מסוג זה ניתן לבצע פירעון מוקדם לפני תום התקופה, והדבר אינו כרוך בתשלום עמלה.
משכנתא שאינה צמודה למדד, ריבית פריים משתנה - הלוואה זה אפשרית לתקופה של עד 30 שנה והיא בעלת ריבית משתנה.
משכנתא יציבה - הלוואה שאינה צמודה למדד והריבית בה קבועה, ולכן ההחזר החודשי לאורך כל התקופה קבוע ויציב. משכנתא זו אפשרית לתקופה של 4- 30 שנה.
משכנתא צמודה לדולר/אירו - הלוואה בשקלים אשר צמודה למט”ח (דולר/ אירו) והיא בריבית משתנה (ליבור) כל 3 ועד 6 חודשים- בהתאם לחוזה המשכנתא. משכנתא זו אפשרית לתקופה של 4-25 שנה.
משכנתא מט”ח - משכנתא המשולמת במטבע מט”ח (דולר/אירו) בריבית (ליבור) אשר משתנה כל תקופה של שלושה חודשים או חצי שנה, לפי בחירת הלקוח. ניתן לקחת משכנתא זו עד תקופה של 20 שנה.
משכנתא משולבת - משכנתא המהווה שילוב של כמה משכנתאות שונות. טובה עבור לקוחות המעוניינים לפזר סיכונים.

ייעוץ משכנתאות לחיסכון בהוצאות

תהליך של נטילת משכנתא הוא תהליך מורכב וסבוך. מרבית האנשים מכירים בכך ופונים לקבלת ייעוץ משכנתאות באופן פרטי (בשונה מייעוץ משכנתאות שאינו אובייקטיבי אשר ניתן על ידי יועצי הבנקים). במסגרת השרות של ייעוץ משכנתאות נכללים השלבים הבאים:

טיפול בכל הנושאים הבירוקרטיים - יועץ המשכנתאות מבצע עבור הלקוח את כל התהליכים הבירוקרטיים מול הבנקים השונים. איסוף הצעות עבור משכנתאות בתנאים שונים, הגשת המסמכים בהתאמה לפורמט של כל בנק, המתנה לתשובות הבנקים. שלב זה מסייע ללקוח בחיסכון זמן וטרחה רבה.
ביצוע אנליזה של המשכנתאות המוצעות - במסגרת ייעוץ משכנתאות יבצע היועץ עבור הלקוח את כל הניתוחים הנדרשים, לרבות אנליזה של אספקטים שונים כגון גובה הריבית, משך תקופת פריסת המשכנתא, מיחזור משכנתא, הצמדות למדד וכדומה. שירות זה יכול לחסוך ללקוח סכומי כסף גדולים במיוחד.
יצירת תמהיל משכנתא אופטימאלי - לאחר שהוגדרו צרכי הלקוח ונבחנו אפשרויות המשכנתא השונות, יוכל יועץ המשכנתאות ליצור עבור כל לקוח ברמה פרטנית את תמהיל המשכנתא החסכוני ביותר עבורו.
ניהול מו”מ עם הבנקים - יכולת ביצוע מו”מ על גובה הריבית מול הבנקים חשובה ביותר בתחום המשכנתאות ויכולה להביא לחיסכון משמעותי בעלויות.
ניהול משכנתא שוטף - במהלך תקופת המשכנתא חשוב לא פחות לנהל בגינה מעקב פיננסי שוטף. יועץ המשכנתאות יספק שירות ניהול ובקרה שוטף, במטרה לזהות אפשרויות לחיסכון. דוגמא אחת לנושא היא מיחזור משכנתא - האפשרות לשנות את תנאי המשכנתא לאחר מועד התחלתה, במטרה לצמצם עלויות בגינה.

נכתב באדיבות יאן קליימן - יועץ משכנתאות פרטי מומחה.