מיחזור משכנתא: גם לכם מגיע לחסוך כסף

בשיתוף ברק רום

1. ירידת הריבית במשק: אם אדם לקח משכנתא כאשר הריבית הייתה בגובה מסוים ולאחר מספר חודשים או שנים אותה ריבית ירדה באופן משמעותי, אזי יתכן שכדאי לבחון כדאיות של מיחזור משכנתא.
2. שינוי ביכולת לוקח המשכנתא לעמוד בהחזר החודשי: הכוונה או להרעה ביכולתו, כלומר שהוא כבר אינו מסוגל לעמוד בהחזר החודשי עקב שינוי במצבו הפיננסי (למשל פיטורין מעבודתו), או לחלופין לשיפור ביכולתו - אם למשל הוא קיבל ירושה גדולה או העלאה יפה במשכורתו ומעוניין להגדיל את התשלום החודשי על מנת להחזיר את הכסף מהר יותר לבנק.
   
   
   איך עושים מיחזור משכנתא?

ככלל מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתא שיוכל ללוות את התהליך מתחילתו ועד סופו תוך שימת לב לפרטים שלעיתים נסתרים מעינו של הלווה הממוצע. עם זאת, להלן כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון לפני שמבצעים את התהליך:

• סקר שוק: רוב ממחזרי המשכנתאות בדרך כלל נשארים בבנק שבו הם לקחו את המשכנתא הראשונה מלכתחילה, אבל אין בכך שום חובה. בדקו מסלולים אחרים ובנקים אחרים ואולי תמצאו מסלול אטרקטיבי וכדאי יותר במקום אחר.
• עמלת היוון: הבנק שנתן לכם את המשכנתא מסתמך על ההחזר החודשי שלהם לתקופה שאליה התחייבתם, ושינוי בהחזר הזה מערער למעשה את הבנק. לכן הוא עשוי להטיל מעין “קנס יציאה” בעבור מיחזור המשכנתא או סילוקה לפני המועד שהוסכם בתחילה. חשוב לקחת זאת בחשבון משום שלעיתים עמלת ההיוון עשויה להיות גבוהה יותר מן החיסכון הצפוי בגין מיחזור המשכנתא, מה שעשוי להפוך את התהליך כולו ללא כדאי. רק אם החיסכון הצפוי גבוה מעמלת ההיוון - כדאי להמשיך בתהליך המיחזור.
• עלויות נוספות: מיחזור משכנתא, במיוחד אם במהלכו עוברים מבנק אחד לאחר אבל לעיתים גם כאשר הוא מתבצע באותו בנק, כרוך בתשלום מחודש של שורת אגרות, עמלות ועלויות נוספות, כגון רישום בטאבו, עלות שמאי, ייפוי כוח וכן הלאה. וחשוב מאוד לשקלל את העלויות הנוספות הללו טרם ביצוע תהליך המיחזור על מנת לוודא שהחיסכון הצפוי מן המיחזור עדיין שווה את זה, כדי שלא תגלו מאוחר מדי שמוטב היה לכם כבר להישאר עם המשכנתא הקודמת. זה, אגב, עוד נושא חשוב שיועץ משכנתאות מקצועי יוכל לומר לכם מראש על מנת שתוכלו לקבל את ההחלטה הטובה ביותר.

בשיתוף ברק רום