איך משפיעות ההלוואות שאתם לוקחים על דירוג האשראי שלכם

בשיתוף creditclean

מה זה דירוג אשראי:

מדובר בציון הנע בין 0-1000 ככל שיהיה גבוה יותר, התנאים אותם נקבל מהבנק יהיו טובים יותר.

דירוג אשראי הוא אמצעי של הבנק להבין – האם וכמה כדאי לו לאשר את הבקשות שלכם.
בבסיס השיטה עומדת ההבנה שככל שתתנהלו בצורה נכונה יותר, דירוג האשראי שלכם יהיה גבוה יותר והתנאים אותם תקבלו ישתפרו גם הם.

מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל אוספת מידע פיננסי על כל אזרח בישראל מעל גיל 18. כל פעולה שהוא מבצע נשמרת במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. נתונים אלו הם אלו שיקבעו את דירוג האשראי של כל אזרח וכמו כן- את חיווי האשראי של כל אזרח.

מה הוא מאגר נתוני אשראי ואיך הוא משפיע עלינו?

כשמו כן הוא: מאגר. בנק מידע שאוסף בתוכו כל פעולה פיננסית אותה ביצענו בעשור האחרון. מצ’קים ששילמנו עד לבקשת הלוואה או משכנתא.
נתונים במאגר הזה מחולקים לחיוביים ולשליליים: כך במידה ויש לנו מספר נתונים שליליים דירוג האשראי שלנו יפגע.
כלומר אם לא שילמנו את ההלוואות שלנו בזמן, לא עמדנו בתשלומים והתנהלנו בצורה כלכלית לא נכונה- דירוג האשראי שלנו יפגע, והתנאים העתידיים שלנו יפגעו גם הם.

מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל משפיע על ציון נוסף חשוב לא פחות בשם חיווי אשראי, או בשמו הנפוץ יותר בידיאי. ציון זה פשוט יותר ולא מושפע מטווח כלשהו אלא מחיובי או שלילי- במידה וציון הבידיאי שלכם חיובי תקבלו הלוואה ( את התנאים יקבע דירוג האשראי) ובמידה וציון הבידיאי שלכם שלילי תסורבו מקבלת הלוואה.

כיצד הלוואה משפיעה על דירוג האשראי?

את היבט השפעת ההלוואה על דירוג האשראי ניתן לחלק ל2 היבטים: ההיבט הראשון היא עצם תשלום ההלוואה. דירוג אשראי מושפע מכל נתון פיננסי גדול – כלומר אם סורבתם לקבל הלוואה, אם לקחתם הלוואה ולא עמדתם בתשלום שלה או לחילופין יש לכם יותר מידי הלוואות- דירוג האשראי שלכם ירד וזאת מחשש כי אין ביכולתם להחזיר לבנק את הלוואה, לכן התנאים אותם תקבלו יהיו פחות טובים, היות והבנק בשלב זה חושב שכרוך סיכון בנתינת הלוואה.

איך אפשר לדעת אם יש לי נתוני אשראי שליליים?

אחת לשנה תוכלו לבדוק את המידע ששמור עליכם במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל ולבצע בדיקת נתוני אשראי. תוכלו לעשות זאת באמצעות הוצאה של דו”ח נתוני האשראי שלכם- שם יהיה כל המידע הפיננסי שלכם עד עשור אחורנית.
בשלב הזה מומלץ לפנות למומחה בתיקון דירוג אשראי או מחיקת נתוני אשראי שליליים שהוא יעזור לכם להבין האם קיימים לכם נתוני אשראי שליליים וכמו כן במידה וכן קיימים נתוני אשראי שליליים האם כדאי לכם למחוק אותם.

ברוב המקרים, נהוג למחוק נתוני אשראי שליליים בלבד: פעולה שתשאיר אתכם אם נתוני האשראי החיוביים בלבד, מה שיקל על הצבירה של נתוני האשראי החיוביים שלכם ויעזור לכם לשפר את דירוג האשראי שלכם בצורה קלה ומהירה יותר. חשוב להבין שבמידה ויש לכם בידיאי שלילי או חיווי אשראי שלילי מחיקת נתוני אשראי תעזור לכם לעבור לחיווי אשראי חיובי- מה שיעזור לכם להפסיק להיות מסורבים בבנק ובגופי המימון.

מה קורה אחרי שמחקתי את נתוני האשראי השליליים שלי?

במידה והחלטתם לקצר תהליכים ולמחוק את נתוני האשראי שלכם חשוב שתלמדו ותבינו מה גרם לכם להגיע למצב בו יש לכם נתוני אשראי שליליים מלכתחילה. משמעות הדבר היא ללכת ליעוץ או תכנון פיננסי במידת הצורך וללמוד איך להתנהל בצורה נכונה שלא תחזיר אתכם למסלול המסורבים בשנית.

במידה ונתוני האשראי שלכם חיוביים תוכלו לראות שינוי משמעותי בדירוג האשראי שלכם בפרק זמן יחסית קצר של מספר חודשים. תוכלו לבדוק את השינויים בדירוג האשראי שלכם באפליקציה של קפטן קרדיט ולראות את העלייה ההדרגתית בשיפור דירוג האשראי.

איך נוכל לשמור על דירוג האשראי שלנו גבוה

חשוב שנבין מספר דברים: בסופו של יום דירוג האשראי שלנו נועד כדי לתת לבנק אינדיקציה על ההתנהלות הכלכלית שלנו, מתוך הסתכלות על המצב הפיננסי שלנו בעבר הבנק מסיק על ההתנהלות הפיננסית שלנו בעתיד.

על כן גם במידה וביצענו מחיקת נתוני אשראי שליליים חשוב שלא נחזור על טעויות העבר, במידה והבנק יראה שיש שיטתיות בהתנהלות שלנו – ושאנחנו לא מתנהלים בצורה נכונה על אף המחיקה נחזור להיות מסורבים בבנקים ודירוג האשראי שלנו ירד.

חשוב שנקפיד לשלם את כל ההוצאות שלנו בזמן, שלא נחרוג ממסגרת האשראי, שלא יחזרו לנו צ’קים, לוודא ששילמנו את כל ההלוואות שלנו ובמידה וקיימים לנו חובות פתוחים- לשלם גם אותם.
אחד מהגורמים הנפוצים ביותר לצבירת נתוני אשראי שליליים היא חזרה של צ’קים, זאת בגלל שהרבה אנשים שוכחים לתעד את הוצאת הצ’ק בתזרים ההוצאות שלהם. חשוב שנתעד כל צ’ק, הוצאה או הלוואה בתזרים הוצאות ייחודי ובהתאם לכך לנהל את אורח החיים הפיננסי שלנו.

שיפור דירוג אשראי ומחיקת נתוני אשראי שליליים הם כמו צינתור לב פתוח- זה אומר שאורח החיים שהוביל אותנו למצב בו אנחנו צריכים את ה”ניתוח” לא היה תקין ומעכשיו הגיע הזמן לשנות את קו המחשבה וללמוד כיצד להתנהל נכון.

למה שלא אמחק נתוני אשראי שליליים בעצמי?
חשוב להבין כי למרות שאת חלק מהפעולות אפשר לבצע ידנית, זה נכון. אך במידה ואנחנו לא מבינים את החוק, את הנתונים עד הסוף ואת המשתנים השונים בדו”ח נתוני אשראי- הסיכוי שנגרום יותר נזק מתועלת הוא לא קטן.

כמו שנלך לרופא שיעזור לנו להתמודד עם יד שבורה ולא נרצה לשים לעצמינו גבס- לא כדאי לנקות בצורה עצמאית את נתוני האשראי האישיים היות ורוב הסיכויים שזה רק יוביל לבעיות יותר גדולות בעתיד.

בשיתוף creditclean