בשיתוף חני גרינפלד
רופאים בישראל נהנים ממשכורות מתגמלות, במיוחד לאחר וותק של כ-10 שנים ומעלה, ורבים מהם צוברים לא מעט כספים בחשבון העו”ש שמטפס למאות אלפי שקלים ויותר. אולם בעוד שהם עושים את מלאכתם נאמנה ועוסקים בדיני נפשות, פעמים רבות הם עסוקים מדי מכדי לנהל את הנכסים הפיננסים שלהם.
הכספים “יושבים” בבנק במקום להיות מושקעים בתבונה באפיקים שיגדילו את הרווח ויעניקו לרופא חירות כלכלית בהווה, בעתיד (עם היציאה לגמלאות) וגם – חשוב מכך – תוך דאגה לדורות הבאים.
“בישראל יש כ-30,000 רופאים פעילים שהשכר שלהם הוא מגבוהים במשק”, אומרת חני גרינפלד, מתכננת פיננסית אשר מתמחה בתכנון פיננסי ובעלת ניסיון רב בעבודה מול רופאים ומוסדות רפואיים, “נכון לשנת 2022 השכר הממוצע של הרופא הישראלי הוא יותר מ-20,000 שקלים ברוטו לחודש. יתרה מזו, לפי נתוני דו”ח השכר העדכני שפורסם בתחילת השנה, יש עלייה דרמטית בשכר עם הוותק ופערים של כמעט 500% בין רופא בכיר לצעיר”.
“הסיטואציה הזו שבה סכומי עתק שוכבים בבנק ללא מעש היא טעות פיננסית מהמדרגה הראשונה. רופאים הם אנשים עסוקים ובד”כ הם פשוט לא מגיעים לזה. אין הרבה מקצועות שדורשים כל-כך הרבה שעות עבודה כולל תורניות, חגים, סופי שבוע ולילות. כמתכננת פיננסית שמתמחה במיוחד במתן שירותים לאנשי רפואה ובעלי מקצועות פרה-רפואיים, אני נתקלת בזה כמעט מדי יום”.
עם כ-50 שעות עבודה ומשכורת גבוהה: “הרבה מהנטו נשאר בבנק”
גרינפלד אומרת שתכנון פנסיוני לרופאים מקפל בחובו מאפיינים ייחודיים רבים. “לא כל יועץ פנסיוני מבין לעומק את המורכבות של הנכסים הפיננסים של הרופאים וזה הרבה יותר מסכומים גבוהים בעו”ש”, היא מסבירה, “למשל, לא מעט מקבלים שכר ממספר מקורות. לדוגמה, רבים מהם עובדים בתור שכירים במקביל לניהול קליניקה עצמאית. יש ביניהם שמשלבים עבודה ברפואה עם פעילות אקדמית ויש שפעילים בחברות פרטיות וציבוריות”.
זאת ועוד, היא מוסיפה, רפואה היא מקצוע עם עליית שכר גבוהה מאד לאורך השנים ופערים ענקיים בין המשכורת בתחילת הדרך לתלוש השכר לאחר 10-15 שנה.
“סטאז’ר מתחיל משתכר כ-11,000 שקלים ויש על זה הרבה ביקורת, בצדק. מצד שני, העתיד נראה מבטיח. משכורת של מתמחה צעיר עומדת כבר על כ-25,000 שקלים לחודש, של רופא בכיר על כ-42,000 שקלים לחודש ומנהלים חוצים את הרף של 50,000 שקלים. כשיש לך בשבוע כמעט 50 שעות עבודה ותנאים שכוללים גם ארוחות וזכויות סוציאליות, הרבה מאד מהנטו נשאר בבנק”.
ניהול פנסיוני לרופאים, מה האפשרויות?
גרינפלד מסבירה שגם בקרב הרופאים יש סוגים שונים של משקיעים מבחינת גישה לגבי סיכונים, נזילות, אפיקים, מטרות, תא משפחתי ועוד. כך או כך, היא מציינת, השאלה לא צריכה להיות “האם להשקיע” אלא “איך לעשות את זה נכון”.
ישנן שתי אופציות מרכזיות העומדות על הפרק מבחינת תכנון פיננסי לרופאים – השקעות בשוק המסורתי (שוק ההון) או השקעות אלטרנטיביות שהפופולריות שלהן צוברת תאוצה בשנים האחרונות.
“השקעה בשוק ההון היא הנתיב הקלאסי ורופאים שהם שמרנים מטבעם עשויים להעדיף אותה”, אומרת גרינפלד, “היא מתחלקת בדרך כלל לאפיקים כמו תיק השקעות, גמל להשקעה, פוליסות חיסכון, תיקון 190 וכדומה. גם כאן חשוב לדעת לאפיין את הצרכים והאופי של הרופא, ולספק לו מענה מתאים לפי הנסיבות”.
“השקעות אלטרנטיביות הן ממש לא טרנד”
לצד שוק ההון והדרכים המוכרות להשקעה, גרינפלד מדגישה שרופאים יכולים להפיק תמורה ותשואה נאה באפיקים האלטרנטיביים. השקעה אלטרנטיבית היא כיום אחד המושגים המדוברים ביותר בתחום התכנון הפנסיוני והפיננסי. זהו למעשה מונח סל שמקפל בחובו את כל ההשקעות המבוצעות מחוץ לשוק ההון.
חשוב לציין כי השקעות אלטרנטיביות הן לא מקשה אחת והן מגוונות גם ברמת המאקרו וגם ברמת המיקרו. דוגמה טובה היא ההשקעה האלטרנטיבית בקרן נדל”ן שמבוססת על השקעות נדל”ן בארץ ובחו”ל עם תשואה מדמי שכירות והשבחת נכסים במימושם. בעוד שהשקעות שנגזרות מהקמת בניין כרוכות בסיכונים שקשורים לעצם הבנייה, השקעות עם השבחה בלבד (נכס קיים) נחשבות לבטוחות יותר.
“קרנות נדל”ן הן רק דוגמה אחת”, אומרת גרינפלד, “תחת הכותרת של השקעות אלטרנטיביות נכנסים הרבה נתיבי השקעה עם יתרונות וחסרונות שונים. למשל, השקעה בקרנות גידור, השקעה בקרנות אשראי, השקעה בקרנות חוב, מטבעות קריפטו, פלטפורמות להלוואות חברתיות, פלטפורמות למימון המונים ועוד”.
“השקעות אלטרנטיביות הן לא טרנד חולף אלא צוברות פופולריות ונוטלות לא מעט מנתח העוגה בקרב משקיעים, כולל רופאים שרוצים למקסם את הכסף שלהם במקום להותיר אותו בבנק”.
גרינפלד, העוסקת בתחום התכנון הפיננסי משנת 2011, ואשר ליוותה רופאים רבים ומוסדות רפואיים גדולים, אומרת שהכל מתחיל בצעד הראשון.
“פגישה שעשויה לשנות גם את ההווה הכלכלי וגם את החירות הפיננסית בעתיד”, היא מציינת, “לא רק של הרופא אלא של כל המשפחה והילדים. זה נכון גם לרופא צעיר בתחילת דרכו וגם לרופאים וותיקים שכבר נהנים ממשכורות איכותיות. זה נכון מאד לרופאים בוגרים שנמצאים שנים בודדות לפני הפרישה ורוצים לשמור על איכות החיים מבלי ‘לאכול’ את החסכונות שנצברו בעמל רב”.
רופאים המעוניינים לדאוג לעתידם מוזמנים להשאיר פרטים בתיבת צור קשר – לחצו כאן למעבר
בשיתוף חני גרינפלד
