התנהגות פיננסית, קווים לדמותה: כיצד דירוג האשראי שלנו משפיע?

דירוג אשראי אישי הוא ציון בין 300 ל־950 נקודות הקיים כבר שלוש שנים. הוא ניתן לאנשים פרטיים ומביא לידי ביטוי את יכולת החזר האשראי שלהם. דירוג זה משמש בין השאר כאשר רוצים לקחת הלוואה מבנק או מנותני אשראי אחרים. חישוב הדירוג מביא בחשבון את ההון העצמי של הלקוחות, את ההיסטוריה הכספית שלהם וכיצד הם מתנהלים פיננסית מול גופים שונים. כלומר, אם הם משלמים חשבונות בזמן, אם יש להם חובות שלא שולמו, ועוד משתנים.

בנק ישראל נתן רישיונות לכמה גופים להשתמש במידע שלו הבודק את ההתנהגות הפיננסית של הלקוחות, מעבד אותו בעזרת מודל ונותן להם ציונים. ככל שהציון גבוה יותר, ההסתברות לקבל אשראי בריבית טובה יותר עולה.

למשל, כאשר אנשים פרטיים מעוניינים לקחת אשראי מבנק - משכנתא או הלוואה אחרת, או להצטרף לכרטיס אשראי מסוים, הבנק יבקש מהלקוחות אישור לפנות לחברה לדירוג האשראי כדי לקבל את הציון שלהם. ציון הלקוח אינו הגורם היחיד שיקבע אם יינתן לו אשראי, באיזה היקף ובאיזו ריבית. גורמים נוספים שיכולים להיות מובאים בחשבון בהקשר זה הם למשל הוותק של הלקוח במוסד הפיננסי .

כיצד אוכל לדעת מה הדירוג שלי?

אפשר להתעדכן בו הן דרך הבנק שבו מתנהל החשבון והן באמצעות לשכות האשראי העוסקות בחישובים אלה, או דרך אפליקציות ייעודיות. בחלק מהמקרים שירות זה כרוך בתשלום. לקוח עם דירוג גבוה לא בהכרח יקבל את כל מה שיבקש. כך, ייתכן כי הריבית שתיגבה ממנו תהיה נמוכה יחסית, אבל הוא לא יקבל את מלוא הסכום שביקש.

האם אוכל לשפר את הדירוג שלי?

ישנן כמה דרכים לכך: הימנעות מצ'קים חוזרים, הימנעות מהוראות קבע שלא כובדו ומפיגורים בהחזר הלוואות, ועוד. שיטת החישוב של הדירוג היא כזו שבעת המעבר מבנק לבנק הדירוג נפגע, משום שבבנק שאליו עוברים, הלקוח ייחשב כלקוח חדש. יש עוד הרבה לדעת על נושא דירוג האשראי שלנו, לכן עדיף להתעניין בכך לאו דווקא ברגע האחרון, שבו צריכים אשראי בדחיפות, אלא כחלק מההתנהלות הפיננסית של משק הבית.