קרן אור: האם הלוואה מקרנות השתלמות היא אטרקטיבית?

ההוצאות הייחודיות בתקופת הקיץ מכבידות על לא מעט משפחות אשר נאלצות ללוות כספים כדי לממן אותן. הבנקים העלו את הריביות על המינוס בשל עליית הריבית של בנק ישראל, אבל עוד לפני כן, המינוס בבנק נחשב ל"הלוואה" הגרועה ביותר העומדת לרשות הציבור. אחד המקורות המוכרים פחות לקבלת הלוואה הוא קרן השתלמות. זאת, אף שלכחצי ממשקי הבית בישראל יש כיום חיסכון בקרן השתלמות. סך החיסכון של הישראלים בקרנות ההשתלמות עומד, נכון להיום, על כ־300 מיליארד שקלים. האם מדובר בהלוואות משתלמות? ביצענו עבורכם בדיקה בעזרת אייל סיאני, סמנכ"ל בקוואליטי ביטוח ופיננסים וחבר ועדת הפיננסים בלשכת סוכני הביטוח.

לדברי סיאני, "אחד מהיתרונות הייחודיים בקרן השתלמות שהפכו אותה למוצר אטרקטיבי, הוא פטור ממס רווח הון. פטור זה ניתן עד לתקרת הפקדה שנתית של כ־19 אלף שקלים. כך, לדוגמה, אם הפקדנו השנה 19 אלף שקלים, כל הרווחים שנשיג בשנות החיסכון בגין כספים אלו יהיו פטורים ממס רווח הון בעת משיכתם".

ככלל, אם אנו זקוקים למשוך כספים, קרן ההשתלמות תהיה המוצא האחרון כדי לא לאבד פטור זה. אז מה עושים? אם מיצינו את כל האפשרויות והברירה האחרונה בידינו היא משיכת כספים מקרן ההשתלמות, כדאי לדעת שרוב קרנות ההשתלמות בישראל מאפשרות לחוסכים לקבל מהן הלוואות בתנאי החזר הלוואה וריבית הנחשבים לאטרקטיביים ביחס לאפשרויות אחרות הקיימות כיום.

"על פי הוראות הדין, קרנות ההשתלמות רשאיות לתת הלוואה בסכום השווה לעד 80% מסך החיסכון בקרן ההשתלמות שלנו (ובקרנות שאינן נזילות - עד 50%), וזאת לתקופה של עד שבע שנים. את ההלוואות אפשר להחזיר במועדים שונים. שלושת מסלולי ההחזר הנפוצים הם: בלון, שפיצר וגרייס".

האם ההלוואות מקרנות השתלמות משתלמות?

באשר לתנאי ההלוואה קיימת שונות גדולה בין הגופים בגובה הריביות, סכומי ההלוואה ותקופת הלוואה. כך, לדוגמא, הריביות יכולות לנוע בין 2.25% במסלול של ריבית צמודה לפריים לבין 3.5% בריבית קבועה. כמו כן, בשל התנודתיות הגדולה בשווקים, אם יש לכם קרן השתלמות נזילה במסלול מניות, תקבלו הלוואה בגובה של כ-50% מסך החיסכון ולא 80% כמו ביתר המסלולים.

אז האם למשוך את הכספים או לקחת הלוואה?

"בהיבט הכלכלי, כדאי לדעת שאם הריבית שנשלם בתקופת ההלוואה תהיה נמוכה מהתשואה שאנו חושבים שקרן ההשתלמות תשיג, אזי בהחלט יש מקום לשקול לקחת הלוואה".

אז כמה הלוואה ניתן לקחת ובאילו תנאים?

"בבדיקה שביצענו מול קרנות ההשתלמות הגדולות, מצאנו כי ישנם הבדלים גדולים בין הקרנות לגבי סכומי ההלוואה, הריביות ועוד, באופן שקשה להחליט מהיכן כדאי ללוות את הכספים".