1) קודם כל יש לחשב האם אתם יכולים להרשות לעצמכם את הדירה המבוקשת.
תתפלאו, אבל יש הרבה שחושבים שאם הם ימשכנו את "החיים שלהם" (כלומר יקחו משכנתא לטווח ארוך בסכום ענק ומפלצתי) אז יהיה להם יכולת לקנות דירה/נכס. זה טעות חמורה לחשוב בצורה כזאת. אם יקרה לכם משהו בעתיד שלא תוכלו לעמוד בתשלומים - אז אתם תיפלו כלכלית.
בגלל שאתם חתומים עם הבנק על הסכם שהוא יכול למכור לכם את הדירה אם במידה ותפגרו בתשלומי המשכנתא אז אתם הכנסתם את עצמכם לבור ענק שבו הבנק יהיה מחויב למכור את הנכס כדי לקבל את כספו בחזרה. ובסיכוי מאוד גדול גם תישארו ללא דירה וגם תישארו עם חובות נוספים רק בגלל שהתעקשתם להישאר בדירה שלא יכולתם לעמוד בה.
2) כדאי לעשות משכנתא עם החזר חודשי שמותאם לכם להווה וגם לעתיד, כלומר לתקופה הקצרה וגם לתקופה הארוכה (העבר לא קיים יותר ובטח שמתם אותו כהון עצמי למשכנתא. אבל אם הייתה לכם בעיה פיננסית כלשהי, אז יש להתייחס אליה והיא בטוח תצוץ כעניין בדירוג האשראי):
העובדה שאתם יכולים להרשות לעצמכם החזר חודשי גבוה (אבל ממש גבוה) היום, לא אומרת שגם עוד חמש שנים אתם תוכלו להרשות לעצמכם את אותו ההחזר החודשי.
עוד תרחישים: יכול להיות שהיקף המשפחה יגדל או תרצו לצאת לחופשה גדולה בתוספת שיפוץ לבית. יכול להיות, שאחד מכם (או אתם בעצמכם אם לקחתם את המשכנתא לבד) תפוטרו מהעבודה ואז יכולת התשלום שלכם תצנח מבלי יכולת להתאושש. אז לכן עדיף לעשות החזר חודשי על הנטו של עד 40%. יצוין כי יש גם הנחיות בנק ישראל שלא לתת מעל 50% של הנטו של שני בני הזוג בהחזר החודשי.
3) עדיף לא לעשות החלטות הנובעות מרגש: משכנתא זה עניין/נושא יבש מאוד: שחור על גבי לבן. יש לבנות אסטרטגיה, להגדיר יעדים ולעשות בניית תמהיל מותאם אליכם אישית תוך הסתכלות עתידית. אם אתם לא מסוגלים להפריד את הרגש לדרך עשייה אז תדברו עם יועץ משכנתא מוסמך שיעשה לכם את ההחלטות הקשות הללו (והן כן קשות ולכן גם צריך ידע וניסיון בשביל לעשות אותן).
4) לא ישר לקחת משכנתא בבנק שבו נמצא החשבון עובר ושב שלכם: הרבה נוטלי משכנתאות משום מה לוקחים משכנתא בבנק של אחד מבני הזוג כי זה יותר נוח. זה טעות איומה. קודם כל הבנק המסחרי שבו נמצא הבנק למשכנתאות יודע בוודאות שיותר נוח לכם לקחת אצלו מאשר בבנק אחר, כי יש פחות מסמכים להביא (קצת פחות, אבל מבחינת ההלווים אז הקצת הזה זה עושה את ההבדל).
הנוחות הזו שאתם נמצאים בבנק שאתם כבר מכירים שנים ושהם מכירים אתכם, אז היא יכולה להזיק לכם כי הבנק למשכנתאות ייתן לכם ריביות גדולות יותר על המסלולים שתיקחו. אבל, אם לא תקחו משכנתא מהבנק המסחרי שלכם, זה לא אומר שאתם לא יכולים לקחת ממנוו תנאים.
תבדקו, אולי הבנק רוצה אתכם גם כלקוח משכנתאות ואז הוא יבוא לקראתכם. ובאותו נימה, לא להגיד לבנק ישר כן, ולחתום יש לעשות סבב בנקים (עדיף עד 3 כולל הבנק שבו אחד מכם נמצא או כל הבנקים שאתם נמצאים).
5) יש לעשות חישובים מדויקים לפני לקיחת המשכנתא גם לטווח הארוך בעזרת מחשבון משכנתא זה שאתם יכולים להרשות לעצמכם את הדירה היום אז זה לא מעיד על שום דבר בעתיד והכל יכול להשתנות, אז יש לעשות חישובים גם על היום לפי אותם מסלולים וריביות וגם לראות מה קורה כאשר יש שינויים במדד ובריביות עצמן.
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו