פנסיה. צעירים בדרך כלל נרתעים מהמחשבה על היום שבו יפרשו מהעבודה. רובם אומרים: "זה בעוד 45 שנה, למה להתחיל לדאוג מעכשיו?" אבל היום הזה מגיע בסופו של דבר, וככל שמתכוננים אליו מוקדם יותר - כך מצליחים לחסוך יותר ולפרוש באופן מיטבי. יש כמה אפיקים שבהם אפשר לחסוך לגיל הפנסיה, והעיקרי שבהם הוא קרן הפנסיה, אפיק שזכה לקדימות ולהעדפה מתמדת מצד הרגולציה.
אפיקים אחרים הם ביטוח חיים, שמכונה בשם השיווקי "ביטוח מנהלים", וקופת גמל. רכיב נוסף שאנשים לא תמיד מביאים בחשבון אבל שיכול להיות רכיב של חיסכון פנסיוני הוא קרן ההשתלמות. היא אמנם "משתחררת" בכל שש שנים, אבל היא לא מחויבת בתשלום מס, ובפועל אפשר לחסוך בה גם עד לגיל הפרישה.
בשנים האחרונות, בעקבות חקיקה מואצת, הפך נושא החיסכון לפנסיה לחובה: כל מי שעובד, צריך להפריש לפנסיה עם המעסיק. לפני שנים רבות המדינה קבעה כי יש להפריש סכום גם לביטוח הלאומי, כך שהציבור חוסך כיום בשני אפיקים, שניהם בכפייה.
אז איך החיסכון עובד?
בפועל, זה עובד כך: בכל חודש מפריש העובד חלק מהמשכורת שלו - עד 6%. המעסיק מפריש גם כן - עד 17.5%. הכסף מועבר לקרן הפנסיה ומושקע בחלק ניכר ממנו באיגרות חוב מיוחדות שמנפיקה מדינת ישראל ומכונות אג"ח ייעודיות והן נושאות ריבית גבוהה בהרבה מהנהוג כיום בשוק. היתרה מושקעת באג"ח רגילות של מדינת ישראל וגם במניות וברכיבים נוספים.
כמה אני מפריש לדמי הניהול? מה ההבדל בין הפקדות לצבירה?
מכיוון שחיסכון לפנסיה נמשך על פני תקופה של עשרות שנים, אחד הדברים שחשוב לזכור הוא עקרון הריבית דה ריבית. מהסכום שאנו מפרישים בכל חודש לפנסיה מנוכים דמי ניהול בשני אופנים. אחד הוא מההפקדות והשני הוא מהצבירה. הסכום שמשולם מההפקדה מגיע ל־6% במקסימום ובממוצע עומד על כ־4%.
כלומר, אם המשכורת שלי היא 10,000 שקלים, אני מפריש לצורך הדוגמה 5% ממשכורתי והמעסיק עוד 13% - ובסך הכל 18%, כלומר בכל חודש מועברים 1,800 שקלים לקרן הפנסיה. אם משולמים מהם דמי ניהול של 4% לסוכן הביטוח, מדובר בסכום חודשי של 72 שקלים, כ־864 שקלים בשנה. סכום לא קטן. בדרך כלל הסוכן וחברת הביטוח יתחלקו בסכום חצי־חצי.
דמי הניהול החשובים בטווח הארוך הם מהצבירה. הם מגיעים עד ל־0.5% בשנה. כלומר, אם צברתי 100,000 שקלים, ייגבו ממני 500 שקלים. ההתמקחות על דמי הניהול מוקדם ככל האפשר היא קריטית ותעשה הבדל של עשרות, ולפעמים מאות אלפי שקלים, במועד הפרישה.
איך אפשר לחסוך בדמי הניהול?
יש הסדרים שמקומות העבודה ומועדונים מסוימים מגיעים אליהם. למשל, הסדר שהגיע אליו לאחרונה מועדון הייטק זון עם בית ההשקעות מיטב־דש מציע לחברי המועדון 0.9% דמי ניהול על ההפקדות (במקום 6% במקסימום או 4% כנהוג בממוצע), ו־0.09% על הצבירה (במקום למשל תקרת 0.5%). לפי גורמים במועדון, מדובר בחיסכון שיכול להגיע ל־250 אלף שקלים לכל חוסך עד גיל הפרישה.
מי שרוצה לבדוק כמה הוא יכול לחסוך מוזמן להיכנס לאתר של feex.co.il, שמסייע בביצוע השוואות בתחום דמי הניהול. אבל קודם לכן כדאי לקחת את הדו"ח הרבעוני או השנתי מקרן הפנסיה ופשוט לחקור אותו לעומק. באתר משרד האוצר יש פורטל ששווה זהב:
haotzarsheli.mof.gov.il ובו מדריכים מפורטים ונוחים מאוד לקריאת דו"חות הפנסיה וגם לאיתור חסכונות רדומים. שווה לבקר.
איזה ביטוח הפנסיה מעניקה לי?
קרן פנסיה מגיעה עם סוג של ביטוח. אפשר לחסוך באופן מירבי את כל הסכום עם רכיב ביטוחי קטן, ואפשר לבחור הפרשה מקסימלית לשארים, דבר שמקטין את הסכום הנחסך. רצוי לשנות את סוג הביטוח בהתאם למצבנו בחיים. כך, למשל, לרווקה צעירה כדאי לחסוך כמה שיותר ולאמא לילדים כדאי לשקול רכיב ביטוחי למקרה של אסון. זו בדיוק הנקודה שבה צריך להתייעץ עם גורם מקצועי - רצוי אובייקטיבי.
האם כדאי להתייעץ עם מומחים חיצוניים?
אחרי שמשווים את גובה דמי הניהול, את הרכיבים הביטוחיים ונושאים נוספים שקשורים בתחום ומעלים את כל המידע הדרוש, רצוי גם להתייעץ עם יועץ אובייקטיבי בתחום הפנסיוני, כזה שאינו איש מכירות סמוי של חברות הביטוח.
לפעמים שווה לשלם כמה אלפי שקלים כדי לקבל ייעוץ מקצועי אישי, אשר עשוי לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים עד לגיל הפרישה.
האם ההתמקחות באמת עוזרת?
בהחלט. אפשר כמובן ורצוי להתמקח מול חברת הביטוח. בדרך כלל טלפון אחד עושה שינוי גדול. ההנחה של חברות הביטוח והסוכנים היא שהלקוח קודם כל פסיבי ומשלם בכל חודש את המקסימום. רק כשמתחילים הטלפונים והאיומים לעזוב, מתערער הסטטוס קוו ולא אחת מוצעות הצעות אטרקטיביות יותר.
יש לכם עוד טיפ בשבילי?
אחרי כל אלה, חשוב לעשות סקר שוק בין קרנות הפנסיה השונות. יש גם תשואות עבר של הקרנות. אפשר לראות כיצד נוהלו הכספים ואילו ביצועים השיגו המנהלים לאורך השנים. יש מערכת באתר האוצר
(pensyanet.mof.gov.il) עם מחשבון השוואה. כדאי לזכור שביטוחי החיים קיימים גם כן, ושגם קופות הגמל הן אופציה - גם אם לא נפוצה - שיש לה יתרונות וחסרונות.
בחיסכון פנסיוני, ככל שמתחילים מוקדם יותר, ככה זה טוב יותר: הצבירה משתפרת וההבדל ביום הפרישה הוא משמעותי הרבה יותר.
הערה: אין לראות באמור בכתבה משום ייעוץ פנסיוני; יש להתייעץ עם גורם מקצועי
טעינו? נתקן! אם מצאתם טעות בכתבה, נשמח שתשתפו אותנו