בשיתוף תוכן שיווקי
מה זה בעצם תכנון פנסיוני?
מהות התכנון הפנסיוני, היא לוודא שלאחר הפרישה מעבודה יעמדו לרשותכם כל המשאבים הכספיים הנחוצים לטובת רמת החיים הרצויה מבחינתכם. התכנון כולל קודם כל מיפוי מפורט של הצרכים בהתאם למצב המשפחתי ורמת החיים הנוכחית, והסתכלות קדימה תוך מיצוי כל האפשרויות למיקסום הפרישה בעתיד.
מרכיב נוסף בתכנון הפנסיוני הוא מיפוי מפורט של הנכסים הפיננסיים שמיועדים לטווח ארוך. באופן טבעי הבסיס הוא הכסף שכבר הצטבר בקרן הפנסיה / ביטוח המנהלים / קופת הגמל, ועליו מוסיפים גם חסכונות רלוונטיים אחרים, למשל קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון ועוד.
ביטוחי חיים ואובדן כושר עבודה נלקחים גם הם בחשבון לצורך תכנון וגידור הסיכונים במהלך החיים, לאחר מיפוי הצרכים מצד אחד והמשאבים מצד שני.
השלב הבא הוא קבלת כל ההחלטות שיבטיחו התאמה אופטימלית של המשאבים על-מנת שיספקו את מלוא הצרכים בעתיד.
אילו החלטות מתקבלות במסגרת התכנון הפנסיוני?
תכנון פנסיוני מדויק כולל החלטות רבות.
העיקריות שביניהן הן:
- בחירת המוצר הספציפי – על בסיס השוואה מקיפה של ביצועי הקרנות והקופות, דמי הניהול שגובה כל בית השקעות ועוד.
- בחירת סוג המוצר הפנסיוני – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, יש ביניהם לא מעט הבדלים, למשל כיסוי הביטוח למקרי מוות ונכות שקיים בקרן פנסיה, לא קיים בקופת גמל ונתון לבחירת החוסך בביטוח מנהלים.
- בחירת המסלול של החיסכון – החלטה שמשפיעה על התשואה הפוטנציאלית וגם על רמת הסיכון, ולכן חייבת להיות מושכלת, ובין השאר לקחת בחשבון גם את גיל החוסך, ככל שמתקרבים למועד הפרישה מעבודה, כך מומלץ לצמצם סיכונים, משום שאם יתרחש משבר פיננסי, אין מספיק זמן לתקן הפסדים כבדים.
- לבעלי הכנסות גבוהות – בדיקת הכדאיות של הפקדות למוצרים משלימים לחיסכון הפנסיוני הבסיסי, על-מנת שמלוא ההכנסות יהיו מכוסות ובהתאם הקצבה החודשית בפנסיה תהיה גבוהה גם כן.
- התאמה של פוליסות הביטוח לצרכים העכשוויים שלכם – למשל בחירה מדויקת של סכום הביטוח בביטוח החיים ושל סוג הביטוח לאובדן כושר עבודה. כאמור חלק מהחסכונות הפנסיוניים כוללים כיסויים כאלה, וגם לכך ישנה התייחסות מקיפה במסגרת תכנון פנסיוני מקצועי.
למי כדאי להיעזר בתכנון מקצועי של החיסכון הפנסיוני?
לכל אחד ואחת.
אמנם בגיל צעיר בדרך כלל ישנה תחושה שהפנסיה עוד רחוקה ואין צורך לדאוג לשלב זה בחיים, מה גם שיש דאגות לכאורה דחופות יותר וגם רתיעה מלחשוב על הזקנה באופן כללי – אבל ככל שמקדימים לבצע תכנון פנסיוני מקצועי ומקיף, כך ניתן להגיע לתוצאות טובות יותר ולנצל באופן מיטבי את סכומי הכסף שממילא מופקדים מדי חודש בקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים.
לסיכום
תכנון פנסיוני וניהול סיכונים מקנה לכם שקט נפשי וידיעה שאתם מוגנים ביחס לכל התרחישים האפשריים במהלך החיים. אנו ממליצים על ביצוע תכנון פנסיוני אחת לשנתיים או במצבים נוספים כגון: שינוי של סטטוס משפחתי, שינוי בשכר עבודה, סיום עבודה ומעבר למעסיק חדש ושינוי במצב הבריאותי. גם לעצמאים מומלץ לבצע תכנון פנסיוני אחת לשנתיים כדי ליצור וודאות גבוהה יותר לגיל הפרישה.
המאמר נכתב בשיתוף עם חברת אג’נדה – פתרונות פיננסיים מתקדמים.
אתר החברה: www.agenda-fs.com
בשיתוף תוכן שיווקי