מחזור משכנתא הוא תהליך שבמסגרתו מסלקים חלק מהמשכנתא הקיימת או את כולה, ובמקומה מעמידים משכנתא חדשה, זאת על מנת לשפר את תנאי המשכנתא.
בתהליך זה, ניתן לשנות את המסלולים קיימים בחדשים, או לעדכן את המסלולים הקיימים. ניתן גם לקצר או להאריך את תקופת המשכנתא, ובהתאם לכך להגדיל או להקטין את ההחזר החודשי ולהתאימו לתקציב משק הבית הקיים.
במאמר זה, נכיר את מושג מחזור המשכנתא ונבחן ומתי כדאי לבצע שינויים בתשלומי המשכנתא.
מחזור משכנתא ניתן לבצע בבנק בו נלקחה המשכנתא, או לחילופין לגשת לבנק למשכנתאות אחר.
קיימים שני סוגי מחזור משכנתא שכדאי להכיר:
- מחזור משכנתא בבנק בו נלקחה המשכנתא – מחזור פנימי
- מחזור משכנתא לבנק אחר – מחזור חיצוני
לכל סוג של מחזור משכנתא, קיימים יתרונות וחסרונות לדוגמא:
בתהליך מחזור פנימי, לא נידרש להליך הבירוקרטי ולביצוע פעולות שיעבוד הנכס, היות ותהליך זה בוצע בבנק בו קיימת המשכנתא. במחזור חיצוני לבנק אחר, נדרש לביצוע תהליך שיעבוד הנכס לבנק הרלוונטי.
לרוב, במחזור חיצוני לבנק אחר הריביות במשכנתא החדשה יהיו זולות יותר, מאשר אם נבצע מחזור משכנתא בבנק הקיים.
מתי מבצעים מחזור משכנתא
טרם ביצוע מחזור משכנתא, עלינו להבין מהי מטרת פעולה זו, והאם תהליך זה כלכלי עבורנו.
יש לבצע בדיקה מקיפה טרם תחילת תהליך המחזור, היות ותהליך זה גורר עימו עלויות נלוות
אנו נבדוק אפשרות למחזור משכנתא כאשר:
הריבית במשק יורדת.
מידיי כמה שנים, יש לבדוק מהי הריבית הקיימת בהלוואת המשכנתא, לעומת הריבית הקיימת כיום בשוק.
במידה ובמשכנתא הקיימת ישנים ריבית שצמודה למדד המחירים לצרכן, יש לבחון את התנהגות מדד זה בשנים האחרונות על מנת לקבל החלטה האם להשאיר את רכיב ההצמדה לעתיד או לחילופין לבקש רכיב שאינו צמוד מדד.
במידה וקיימים במשכנתא ריביות משתנות בהתאם לעוגן מסוים, יש לבדוק מתי עוגן זה ישתנה והאם נכון לבצע שינוי כעת או אולי להמתין לשינוי העוגן בעתיד.
במידה ומתקבל מידע שהריבית עומדת לרדת או לעלות כדאי לבצע חישוב מסלול מחדש. ייתכן שמשתלם לעבור למסלול עם ריבית נמוכה יותר. אחרי הכול, חבל לשלם יותר על רכיב הריבית, כאשר ניתן לחסוך.
קנס פירעון מוקדם
ישנם מצבים בהם נאלץ לשלם קנס עבור פירעון המוקדם, ישנם מצבים שניתן לצמצם את גובה הקנס או למצמצו למינימום האפשרי, טרם ביצוע תהליך מחזור עלינו לקחת בחשבון את גובה הקנס, ולוודא שישנה כדאיות בתהליך מחזור משכנתא למרות הקנס והעליות הנלוות לתהליך.
שינוי מדיניות בנק ישראל באופן חלוקת המוצרים השונים בהלוואת המשכנתא
במהלך חודש דצמבר 2020 ביטל בנק ישראל את ההוראה על מגבלת שיעור רכיב הפריים על הלוואת המשכנתא. עקב ביטול הוראה זו, ניתן יהיה לשנות את הרכב המשכנתא ולתכנן הרכב שונה דבר שיכול לחסוך עשרות אלפי שקלים
להתאים את גובה ההחזר החודשי לתקציב משק הבית הנוכחי.
כאשר נלקחה המשכנתא בעבר, ההחזר החודשי היה מותאם להכנסה החודשית, ברבות השנים רמת ההכנסה השתנתה, ועלינו להתאים את תשלומי המשכנתא לגובה ההכנסה הקיימת זאת בכדי לשמור על רמת חיים בה הורגלנו עד כה.
קיימים מצבים, בהם אנו יכולים להגדיל את ההחזר החודשי ולקצר את תקופת ההלוואה ובכך לסיים את ההתחייבות מוקדם מהצפוי, או לחילופין, במקרה של ירידה בהכנסות או במידה ואנו מעוניינים לבצע ארגון חוב מחדש, נדרש להקטין את ההחזרים החודשיים על מנת לעמוד בתקציב משק הבית כל זאת יעשה בתהליך מחזור משכנתא
סילוק חלקי של המשכנתא – האם כדאי?
לעיתים נשקול פירעון מוקדם של המשכנתא מכספי שברשותנו כגון: כספי ירושה או חיסכון .
עלינו לבחון, האם ישנה כדאיות לסלק את המשכנתא או חלק ממנה, ואת יתרת המשכנתא למחזר לתקופה קצרה יותר מזו הקיימת, או לחילופין לבקש להקטין את שההחזרים החודשיים.
רוצים לבדוק אם כדאי לכם למחזר את המשכנתא? פנו ליועץ משכנתאות
מחזור משכנתא הינו פעולה כלכלית שבצידה חיסכון כספי משמעותי.
יועץ משכנתאות מקצועי ובעל ניסיון, מכיר את היתרונות והחסרונות בבנקים השונים והמוצרים הקיימים בשוק, ויודע להתאים את העסקה המשתלמת ביותר עבור הלקוח
חושבים לבצע מחזור משכנתא אבל לא בטוחים שכדאי?
חברת ריבקין – משכנתאות ופיננסים הינה חברה בעלת ניסון רב בתחום, מציעה ייעוץ בכל הנושא של לקיחת משכנתא ומחזור משכנתאות.
אצלנו תקבלו ייעוץ מותאם אישית שיעזור לכם לקבל החלטה. לא חסכת לא שילמת