משכנתא, אבל אחרת
מה שמכונה משכנתא הפוכה, הוא למעשה הלוואה מסוג מיוחד, אשר מוצעת (רק) לבני 60 ומעלה. יחד עם ההלוואה מבוצע גם שעבוד נכס מקרקעין, לשם הבטחת החזרת ההלוואה. שווי הנכס חייב להיות מעל רף מסוים. לרוב, מדובר בפועל בדירת מגורים וכאן מגיעים לחלק המעניין – כל עוד הלווה מתגורר בנכס, הוא לא חייב להחזיר את ההלוואה. מתי אם כך ההלוואה תוחזר? עם עזיבת הלווה את הדירה. דבר זה עשוי להתרחש בכמה נסיבות שונות, כולל פטירת הלווה, מכירת הנכס או מעבר למקום מגורים אחר. כך שלמרות השם “משכנתא”, משכנתא הפוכה היא דבר מיוחד ושונה. מה יתרונותיה? המשיכו לקרוא וקבלו יעוץ משכנתאות בטרם לקיחת החלטה.
יתרונות מעניינים
למשכנתא הפוכה יש לא מעט יתרונות מעניינים. ראשית, היא מסייעת להשיג סכום כסף גדול, בבת אחת ובמהירות. יתרון זה, משמעותי מאוד לאנשים במצבים השונים, אותם הזכרנו בפתיח. באופן מיוחד, היא עשויה להיות משמעותית לבני הגיל השלישי. זאת, מאחר שלרבים מהם יש כבר דירה, אך אין להם פרנסה באותה רמה אליה התרגלו כשהיו צעירים יותר. הפנסיה מהביטוח הלאומי היא כידוע נמוכה. ומה לגבי הפנסיה הפרטית? לא לכולם יש וגם היא לא פותרת הכול. ויוקר המחייה? נו, יקר. בגלל זה קוראים לו יוקר. מה עוד? שעבוד הדירה בפנסיה הפוכה, מבטל את הצורך בבדיקת יכולת החזר ההלוואה. הוא מאפשר את קבלתה, גם למי שאין לו יכולת כזו. הסתייעות בשירותי יעוץ משכנתא אצל יועץ משכנתאות מומחה, תסייע לכם להכיר יתרונות נוספים. מלבד יתרונות אלה “בגדול”, מהם ההבדלים ביחס למשכנתא רגילה?
הבדלים מרכזיים
ביחס למשכנתא רגילה, משכנתא הפוכה מציבה קודם כל מגבלת גיל. למעשה, בכך היא מפרידה בין שתי האוכלוסיות העיקריות ללקיחת משכנתא: הצעירים ובני “הגיל השלישי”. ערבים? בטחונות? במשכנתא הפוכה אין בהם צורך, מאחר שהנכס המשועבד משמש למטרה זו. אם במשכנתא רגילה הכסף שלווים מיועד לרכישת דירה, במשכנתא הפוכה אין מגבלות על אופן השימוש בו. שוב, אם תיפנו אל יועץ משכנתא פרטי/מומלץ ותקבלו ממנו ייעוץ משכנתא איכותי, תגלו הבדלים נוספים. עם זאת, חשוב במיוחד לציין ולקחת בחשבון, את הנקודה הבאה: הריבית על ההלוואה במשכנתא הפוכה גבוהה יותר משמעותית. למעשה, מדובר באפקט מצטבר בנוסח “ריבית דריבית”.
עוד חשוב לדעת
למי שעדיין לא הבין או לא שם לב, נקודה לגמרי לא שולית, היא שמשכנתא הפוכה עשויה לצמצם את הירושה שמשאיר אחריו הלווה. עובדה זו, מהווה לעתים מקור להתנגדות מצד היורשים הפוטנציאליים ובמקרים קיצוניים למתחים וסכסוכים במשפחות. אגב, לעתים הנכס עצמו חשוב ליורשי הלווה והם לא מעוניינים שהוא יימכר לכיסוי החוב. במקרה כזה, הם יוכלו להחזיר את ההלוואה בעצמם, מבלי צורך למכור את הנכס. אם שוקלים ברצינות “ללכת על זה”, יעוץ משכנתאות מומלץ מאוד. אנו רק נוסיף לסיום, עוד שתי נקודות מעניינות ומשמעותיות: גובה ההלוואה מוגבל, בהתאם לגיל הלווה ולשווי הנכס. ככלל, הוא לא יהיה יותר גבוה, ממחצית ערך הנכס. כמו כן, גובה ההחזר שיידרש בעתיד (כלומר גובה ההלוואה + הריבית) לא יעבור את שווי הנכס.