חינוך פיננסי: איך נלמד את הילדים שלנו להתנהל עם כסף?

הרוב המוחלט של הישראלים לא קיבלו מעולם חינוך פיננסי. אני לא מתכוון לתואר ראשון בכלכלה, אלא לימוד של כלים בסיסיים להתנהלות כלכלית נכונה במשק בית. לצערי לרוב הישראלים אין מושג קלוש לגבי הפנסיה שלהם, הריבית על המינוס בבנק או המשמעות של קנייה בתשלומים.

עם עליית יוקר המחיה בישראל ומדד המחירים לצרכן, משק בית ללא חיסכון בסיסי הוא אינו מצב תקין ונובע אך ורק מהתנהלות פיננסית שגויה, שנובעת בד"כ מחוסר ידע. לפיכך, בהיעדר שיעור במערכת הלימודים של ילדינו המקנה להם חשיבה פיננסית, תפקידנו כהורים ללמד אותם כיצד להתנהל באופן נכון ואחראי. אז איך נעשה זאת? להלן שלושה מרכיבים בסיסיים לחינוך פיננסי לילדים:

המשמעות של הכסף

בעולם שבו השימוש בשטרות מזומנים הולך ופוחת אנחנו מתקשים להסביר לילדים שלנו את המשמעות של כסף. העובדה שאין משהו חומרי שעובר מיד ליד ושכעת יש לך פחות ממנו, מקשה על הילדים להבין את המשמעות של מסחר במוצרים ושירותים כפי שמתנהל בין בני אדם משחר ההיסטוריה. כשהילדים הצעירים רואים אותנו ההורים מצמידים את הטלפון או את כרטיס האשראי למסופון ומקבלים עבור זה גלידה, הם לא מבינים את הערך של הכסף ואומרים - "פשוט תשים את הכרטיס פלסטיק".

משום כך, אני ממליץ להורים כחלק מהנחלת החינוך הפיננסי לילדיהם להשתמש קצת במזומן, להסביר לילד מדוע שטר אחד "שווה" יותר מאחר ועל האופציות שהם יכולים לרכוש עם כל אחד מהשטרות והמטבעות. מומלץ לקחת את הילד לסופר כחלק מהקניות השבועיות, לתת לו תקציב נקוב ולהכין איתו מראש רשימת מוצרים שהוא היה רוצה לקנות עבורו. במהלך הקניות אפשר להסביר לו כיצד המחיר משפיע על כמות המוצרים שהוא יכול לרכוש ולבסוף כשמגיעים הביתה לאחסן את כל המוצרים במגירה. ככל שיעבור הזמן הוא יבחין שהמגירה מתרוקנת ואפשר להציע לו להתחיל לתכנן את הרכישה הבאה עם ראייה לטווח ארוך יותר.

תקציב

אם עסק רציני לא יכול להתנהל ללא תקציב הרי שהדבר נכון שבעתיים גם לגבי משק בית. לכן אני ממליץ לתת לילדים צעירים סכום קבוע כדמי כיס במזומן. במקביל, מומלץ לנהל עם הילד טבלה של ההוצאות מול ההכנסות שלו, כך תוכלו להסביר לו את החשיבות בהתנהלות פיננסית נכונה ועל הדרך להראות כיצד באה לידי ביטוי מתמטיקה בסיסית בחיי היומיום שלנו.

כשהילדים גדלים הצעד הנכון הוא לגבש יחד איתם את התקציב, לבקש מהם לרשום כל הוצאה שיש להם ולקבוע יחד מהו הסכום הנכון שיקבלו במזומן לפי התקציב שהם מנהלים ולא למהר לתת להם את כרטיס האשראי שלכם לבזבוזים. למי מהם שמבקש עוד כסף חדשות לבקרים, זהו כלי נהדר לבקש מהם להראות שימושים וניהול נכון של הכסף לפני שנותנים להם העלאה בדמי הכיס.

חיסכון וריבית

קשה להמעיט בחשיבות נושא החיסכון. לילדים קשה תמיד לדחות סיפוקים ולכן החינוך לחיסכון הוא קשה במיוחד. ההמלצה שלי היא קצת "לרמות" כלומר, לקנות יחד עם הילד שתי סוכריות ולשכנע אותו לשים בצד אחת מהן כדי שיהיה לו לאחר כך ולמעשה להקנות לו הרגל פבלובי שההמתנה מביאה עימה ערך נוסף. בגילאים גדולים יותר ניתן להתנות את העלאה בדמי הכיס בכך שחלק ממנה ילך לחיסכון ואף מומלץ שלחיסכון יהיה יעד ספציפי כך לדוגמה- אם הילד רוצה אופניים חדשות אז ניתן לו יעד רציונלי לחיסכון ובמקביל נגיד לו שאנחנו מוכנים להעלות לו את דמי הכיס ב-50 שקלים לשבוע, אבל בתנאי ש- 10% מתוכם ילכו לחיסכון עבור רכישת האופניים. אפשרות אחרת היא להתחייב לשקל או שניים מצדכם ההורים עבור כל שקל שהילד חוסך. למתקדמים, אפשר לקרוא לתוספת הזו שאתם נותנים ריבית ולהסביר להם שבזמן שהם חסכו הכסף "עבד".

אנחנו יכולים ללמד את ילדינו התנהלות פיננסית נכונה בכל גיל כאשר התוכן משתנה ומעמיק בהתאם לגילם. אבל מה שבטוח- בכל שלב בחייהם זה יהווה חלק מרכזי בהכנה שלהם לחיים כך שיוכלו לתכנן, להתנהל ולהעריך את הכסף שלהם ולקבל הזדמנות לנהל את המשאבים שלהם בצורה נכונה ואחראית.

ערן סרוק הוא מנכ"ל חברת הפינטק GMT המציעה פתרונות פיננסים